在二十一世紀今天，我們身邊最離不開的就是網絡。在網絡的時代里我們的生活發生了許多巨大的變化。我們可以足不出戶了解外面的世界，可以不用去銀行排隊就能把錢打入匯款的賬戶，可以在下班之后完成繳費，甚至可以不用去商場就能在網上買到心儀的衣服。而這一切便利的源泉來自于電子銀行。
中國金融認證中心發布《2012中國電子銀行調查報告》，通過電話調查的方式對中國電子銀行的用戶構成和使用情況進行了統計。本次報告針對行業新變化，拓寬并深化了調查內容，新增農村用戶網上銀行使用狀況、網上銀行新開戶用戶使用行為及態度、個人網上銀行柜臺業務替代率、提升網上銀行用戶活躍度的有效措施、網銀用戶銀行網站使用行為調查、手機銀行對比研究、移動支付用戶使用行為及態度研究、電子銀行品牌形象研究等調查內容。報告數據顯示，中國電子銀行業務連續3年呈增長態勢。68%的用戶使用網上銀行替代了一半以上的柜臺業務，部分銀行網銀替代率甚至超過85%。
一、電子銀行方便多
雖然國內的電子銀行起步也就不過幾年時間，但是它的發展速度卻是相當驚人；從單一的代繳公用事業費、轉賬劃款，到今天幾乎可以說是完善的網絡理財功能，僅僅不到十年時間。電子銀行在不斷完善功能的同時，也在悄悄地改變我們的生活方式：每個家庭都會遇到繳付公用事業費的問題：周日銀行排隊人太多，上班時間又沒空。在這種情況下，用電話銀行或登陸網上銀行繳付公用事業費便是最便利的繳費方式。水費、電費、煤氣費、電話費、手機費都可在家輕松完成。
二、電子銀行實惠多
對于顧客來說，電子銀行的網上理財功能十分強大：炒黃金、買基金等無所不能。它可將證券投資的歷史成交記錄結合銀行卡明細查詢，對以往投資操作進行整理，使盈虧一目了然。外匯投資者更可利用網上銀行日夜操作。
轉賬匯款等交易手續費有優惠是促使用戶更多使用網銀最有效的措施。另外，通過網銀辦理業務送積分也是促使用戶更多使用網銀的有效措施。55%的網銀用戶通過銀行網上商城購買或兌換過非金融類產品或服務，主要原因是可以進行免息分期付款（零手續費）、可用積分兌換商品或抵用部分現金、購買商品送積分。
對于銀行業自身來說，網上銀行更可打破地域界限，因此對在海外沒有分行網絡的銀行來說，非常具實效，網上電子銀行這特點有利這些銀行在海外取得突破性的發展。特別是已樹立名牌效應的銀行，有口碑的銀行更得益。長遠而言，銀行業務科技化將間接加速銀行體系的整固合并。信和科技集團行政總裁劉助就曾表示，科技觀念導致低成本運作，企業必須在更大觀模中取得效益，因而大企業之間的兼并將成為必然的趨勢。至于短期來看，基于網絡銀行的發展，銀行分行網的功能將會逐步轉化，則柜臺服務轉向諮詢服務。因為網上交易對客戶來說用戶選擇網銀主賬戶的關鍵影響因素主要包括三個方面：第一，存取款方便，如銀行網點距離近或ATM機多；第二，支持的購物網站數量多，網上購物方便；第三，工資卡。
調查顯示，全國地級及以上城市城鎮用戶網銀比例為30.7%，連續3年呈增長趨勢其中，一級城市的個人網銀用戶比例最高，已占到36%，四級城市最低，僅占23%。與2011年相比，一級城市城鎮人口的網銀用戶比例增長速度最快，明顯高于其他級別城市。從選擇網銀的用途上看，77%的用戶都是為了網上購物時支付需要，其次是網上繳費和賬戶查詢需要。
由于淘寶網、拍拍網等主要購物網站推出快捷支付方式，用戶在這些網站購物時使用快捷支付的越來越多，相應使用網上銀行進行付款的用戶日趨減少。2012年，使用網上支付的活動用戶比例同比下降了7個百分點。轉賬匯款等交易手續費有優惠是促使用戶更多使用網銀最有效的措施。另外，通過網銀辦理業務送積分也是促使用戶更多使用網銀的有效措施。55%的網銀用戶通過銀行網上商城購買或兌換過非金融類產品或服務，主要原因是可以進行免息分期付款（零手續費）、可用積分兌換商品或抵用部分現金、購買商品送積分。
三、電子銀行最常用
市民出行不必帶過多現金，用銀行卡在聯網POS機刷卡消費?？▋荣Y金不足也不必擔心，只要撥打在線銀行電話，便可直接從其他卡中轉賬。習慣記賬的市民，無需跑網點打印對賬單，上網就可查詢到所有消費明細。
四、電子銀行對傳統銀行服務優化
電子銀行服務已不再受限于傳統的柜面交易方式。而電子銀行的適時推出，改變了傳統的柜面交易一統天下的局面。從單一的代繳公用事業費、轉賬劃款等網上銀行業務，擴展至現今的電話銀行、手機銀行及短信通知等多個服務渠道，電子銀行不僅能夠適應和滿足客戶全方位，多層次的需求，也為其提供了多種專業化的服務選擇。通過網絡將銀行傳統和新興業務加以整合，使客戶足不出戶便可輕松辦理活期和定期存款、信用卡及個人投資理財等。
雖然電子銀行給我們帶來眾多的優勢，但是也存在一定問題例如：缺少相關法律規定，對電子銀行實施有效監管 隨著電子銀行的普及，金融監管當局面臨的棘手問題是如何改變監管方式，以適應形勢的需要。例如設立電子銀行需要滿足什么條件；在現行銀行業實行許可證制度的條件下，采取何種市場準入與市場退出機制；如何解決我國商業銀行“分業經營、分業管理”與電子銀行“混業經營”之間的矛盾。
電子銀行系統運行速度不能滿足業務需要從目前情況來看，系統運行速度較慢?？蛻粼L問銀行網站打開主頁和其他層次頁面的速度慢，經常要花費幾十秒時間；登錄電子銀行交易系統的速度慢，經常發生客戶登錄電子銀行單位業務系統時“網關操作超時”，導致登錄失敗的情況；處理交易的速度慢，經常發生客戶發出一個查詢指令，等待幾分鐘后系統傳來“交易失敗”的結果。系統整體運行速度慢的原因主要是外部公共網絡擁擠和銀行網站帶寬不夠。同銀行信用卡的情況相似，中國金融認證中心頒發的電子證書仍然有各自為政、交叉混亂的缺陷，身份認證系統不完善不統一，認證作用只是保證一對一的網上交易安全可信，而不能保證多家統一聯網交易的便利。
對此我們也想到了相對改進的措施：加大網絡基礎設施建設大力推進信息化、網絡化建設。擴大網上銀行的生存空間，電子商務與網上銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網絡信息基礎建設，盡快普及計算機及網絡知識。同時應加大電子銀行安全技術投人，提高通信網絡帶寬，建立災難備份與恢復系統，增強電子銀行抵御災難和意外事故的能力。
建立健全電子銀行的相關法律條文，加強金融監管措施 我國現行法律制度對電子銀行業務在管理上有漏洞，這樣不僅使得電子銀行部門可能得以規避我國法律的干預，也使金融監管當局對電子銀行的管理陷入了一個無法可依無據可循的尷尬境地。必須盡快完善和補充有關電子銀行業務的法律法規，明確電子銀行業務的監管權力，確定電子銀行業務的管理辦法，以使金融監管當局對電子銀行的監管明確化、規范化。
制定電子銀行業務運作的統一規范 我國應當盡快建立或完善各類有關電子銀行和在線支付的法律法規。必須根據電子銀行的實際情況，建立安全認證機制，統一技術標準，制定或修改適用于電子銀行操作運行的法律規范。
如今，電子銀行的出現可謂是解決了不少的時間、地點等問題。從此可看出使電子銀行和傳統銀行業務結合是必由之路！
（作者系龍江銀行牡丹江分行員工）
