大數據時代，誰動了金融業20%的利潤？
——互聯網金融時代銀行業突圍策略初探
前言
互聯網技術飛速發展，大數據井噴，以此為契機，現代社會各行各業開始發展模式的戰略性變革，金融業概莫能外。
姑且不論大數據時代禍福誰降，身處其間，任何一個個體抑或團體都難置身事外，誰越早熟悉游戲規則，誰就越可能掌握主動權，問鼎江湖！于金融業而言，互聯網金融時代大幕徐徐拉開，聚光燈下，哪一家銀行或非銀行金融機構先聲奪人，即可能PK獲勝，成為大數據時代的弄潮兒！
帕累托定律，誰的“累”！
時光機穿越回19世紀末20世紀初，意大利，帕累托伏案沉思，為什么英國大部分的財富都流向少數人手里，是偶然嗎？僅僅是英國嗎？僅僅是財富嗎？……
一連串問題，一個偉大理論由此誕生——帕累托定律！時光流轉，它儼然成為當今管理學耳熟能詳的常識性定律，即80%的公司利潤來自20%的重要客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶。
入職銀行業，工作于基層一線，帕累托定律，親膚而切膚，親切而痛苦，一個網點，指標壓力不言而喻，存貸款、保險、基金、理財、貴金屬，等等，因此，負責人視客戶資源若珍寶，求“賢”若渴。然而，并非所有客戶都能為銀行帶來豐厚的回報，指標能否完成往往取決于能否爭攬到關鍵人物，因此，優質客戶資源成為各家銀行競相角逐的“中原之鹿”！
帕累托定律適用于此，吻合度應該說相當高，為“中原之鹿”，網點主任競相奔走，帕累托定律，幾乎是每一個網點負責人之“累”！
“長尾”理論，誰的“尾”！
時光機穿越回21世紀，2004年10月的某一天，一篇雜志因“一條尾巴”聞名遐邇，《長尾（long tail）》一文讓學術界石破天驚，“長尾理論”的問世更顛覆了傳統經管哲學的市場關注取向，利基市場成就了互聯網時代的商界傳奇！
誰說市場價值只能由曲線的“頭部”創造，長長的“尾部”絕非如你所想得脆弱，無窮盡的“尾部”蘊藏巨大商機，傳統商業模式“雪藏”了這一部分商機，互聯網時代則不允許“尾部”金屋藏嬌，是時候讓“尾部”體現價值，將剩余20%的利潤顆粒歸倉！
根據“長尾”理論，企業的銷售量不在于傳統需求曲線上那個代表“暢銷商品”的頭部，而是那條代表“冷門商品”經常為人遺忘的長尾。雖然，銀行業利潤的貢獻主體目前依然是優質客戶資源，但進入互聯網金融時代，利基市場的開拓越來越重要，如何利用短平快的服務模式滿足眾多“散客”的需求，爭取他們的資金和資源，將成為大數據時代銀行業生存發展的重要制約因素。
互聯網新進入者在“個人金融（如國際匯兌、跨境支付、理財產品代銷及虛擬信用支付等方面）、公司金融（如阿里小貸和快錢供應鏈現金管理等）、綜合經營（如‘三馬’合資籌建眾安保險）和跨境服務等領域發展新的服務模式，拓展服務的邊界，降低服務的門檻，提升服務的黏性”[1]，銀行業若等閑視之，那么“長尾”只能是別人的“尾”！
悖論之下，誰是“完卵”？
一邊是強調重點客戶的帕累托定律，一邊是強調利基市場的長尾理論，一個是跨越世紀的經典理論，一個嗷嗷待哺的襁褓新生，兩種理論各有千秋，于銀行業應對互聯網金融時代的挑戰而言，參考價值幾乎不分伯仲。幾乎是悖論，如何共存！
姑且不論，兩種理論并存的緣由，畢竟事實勝于雄辯，真正值得思考的是——互聯網金融時代，銀行業誰能保持“完卵”，于風云變幻中呵護生命直至破殼而出，創造大數據時代主宰金融市場的業界神話。
何謂“互聯網金融”？業界權威人士曾如是定義：“互聯網金融”是指銀行通過技術革新和海量數據進行無縫對接，通過對信息的交流、挖掘和分析，實現金融服務模式的突破創新。
“互聯網金融時代”本質是“大數據時代”的子內涵，是信息社會金融業與計算機技術珠聯璧合，嘗試一種新的經營模式。當下，國內經濟進入調整期，GDP降速，為經濟結構轉型升級開“綠燈”，各行各業順勢而上，紛紛進行行業重整，實現粗放式向集約式發展模式轉變，銀行業面臨更多挑戰，改革勢在必行。
“2013年中國金融論壇”于5月舉行，傳統商業銀行高管紛紛將目光投向“互聯網金融”，一致認為“互聯網金融將成為中國銀行業當前轉型的核心內容之一”。“新一代互聯網技術，特別是云計算、大數據、社交網絡等，正逐步改變金融業的面貌”[2]，第三方支付、阿里貸、P2P融資（個人對個人的網絡信貸）、網絡保險、移動支付等，互聯網金融業態日趨多元，買家與賣家，銀行、企業與客戶，界限日趨模糊，銀行的傳統業務優勢正面臨巨大挑戰。
利率市場化更將徹底終結“利差時代”，銀行的光輝歲月不再；民間資本準入門檻降低，對國有銀行的沖擊不言而喻，銀行的黃金年代告一段落；互聯網企業涉足金融界帶來又一輪沖擊波，銀行的經典傳承難續——銀行業，猶如巖壁上的鳥巢，一波波風雨輪番而來，即將傾覆，“覆巢之下，安有完卵？”
“覆巢”，“完卵”猶存，可能嗎？當然，如今一句廣告詞正當時，“鳥巢的吸能結構，保障了車內人員的安全”，事實亦如此，鳥巢的特殊構造確實能在一定程度上保障卵的安全。關鍵是，各家銀行該如何構筑堅固“巢穴”，哪怕互聯網金融時代風雨侵襲，依然穩固，哪怕不慎傾覆，依然可以保存生命實力，期待生命奇跡，甚至鳳凰涅槃！
互聯網金融時代，誰主沉??？
以阿里金融為代表互聯網金融是解決小微金融的重要途徑，國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松在博鰲論壇提出，互聯網金融一定程度顛覆了銀企信息不對稱的格局，充分利用大數據挖掘技術，將降低業務成本[3]。
阿里巴巴素來以冒險膽識馳名，與互聯網金融精神一拍即合，因此，自身迅速崛起不說，榜樣示范效應更讓大數據時代好不熱鬧，近日“三馬”聚首，締造眾安在線財產保險股份有限公司，跨界合作，開創出互聯網金融新業態模式，成為大趨勢的領軍者。
當然，傳統銀行業不應妄自菲薄，雖然互聯網金融來勢洶洶，問題亦不容忽視，業界普遍擔憂阿里金融為代表的互聯網金融企業缺乏信貸風險分散機制，可能損害投資者權益，部分參與者急功近利極有可能揠苗助長，挫傷行業整體發展勢頭。
銀行業可發揮傳統業務優勢，利用自身完備的風險控制機制（國有商業銀行尤其如此），借助數據分析技術，構造專業不乏簡易、正規不乏靈活的小微信貸平臺，降低小微企業資金使用成本，幫助其順利突破發展瓶頸。
銀行“借助云計算、分布式存儲、大數據挖掘等技術，將電子銀行升級為集支付結算、現金管理、在線融資等多項功能的電子金融服務平臺”[4]，重點客戶資源維護與利基市場開拓兩不誤。
期間，銀行業可以與互聯網金融企業合作，制定行業規范，設計行業準入標準，發起成立互聯網金融行業自律組織，適時調整發展策略，幫助行業早日步入正軌。
結語
互聯網金融，“沉淀的是歷史，傳承的是經典”，大浪淘沙金終現，烈火煉金豈等閑！
一個時代悄然來臨，互聯網金融將撼動歷史車輪，駛向全新的人類征途；銀行業何去何從，值得深思與探討。未來不可預知，當下猶可把握，銀行業若能居安思危，敞開心胸，相信互聯網金融時代不是末日，而是新生！
帕累托定律、“長尾”理論，紙上談兵終究單薄乏力，是“托”是“尾”，面對爭議，銀行業不妨暫作擱置，多做一些務實的嘗試，多做一些大膽的探索，把握互聯網金融時代脈搏，深度挖掘重點優質客戶資源，靈活服務小微分散客戶，相信驚濤駭浪之后藍?？梢?！
[1] 王穎，互聯網金融動了誰的奶酪，中國電子銀行網，http://www.johngarrisbuilder.com，2013-05-21
[2]鄭曉波，敬畏互聯網金融 銀行專家暢言改革求變，證券時報，引自http://www.johngarrisbuilder.com，2013-05-24
[3]巴曙松：互聯網金融利于解決小微金融問題，鳳凰財經，引自http://finance.ifeng.com/news/special/2013boao/20130406/7867799.shtml，2013年04月06日
[4] 資料引自《國際金融》2013年第5期
（作者系中國銀行杭州白馬大廈支行 員工）
