伴隨著全球互聯網產業高速發展的大潮，人們的日常生活開始朝著智能化和集成化的方向發展。作為傳統支柱產業之一的金融業，如果想在這股大潮中“踏浪潮頭”就必須要與時俱進，在業務發展和金融產品創新中找到與互聯網產業的契合點。
從上世紀九十年代開始，互聯網產業在全球范圍內進入了高速發展的時期。根據調研公司ForresterResearch的預測，到2013年底全球網民數量將達到22億，占全球人口的30%。就我國而言，截止到2010年底，我國的網民電子銀行數量已經達到3.84億，互聯網普及率達到了28.9%，超出了世界平均水平。與此同時，在互聯網基礎設施建設方面1997年至2009年，全國共完成互聯網基礎設施建設投資4.3萬億元人民幣，建成了輻射全國的通信光纜網絡，總長度達826.7萬公里。2009年1月，我國政府開始發放第三代移動通信（3G）牌照，目前3G網絡已基本覆蓋全國。
在金融業方面，我國目前已初步建立了以各類商業銀行、證券公司和保險公司為主體的比較健全和完善的金融組織體系。隨著社會主義市場經濟發展水平的不斷提高，中國的金融市場也得到了較大的發展。目前，一個初具規模、分工明確的金融市場體系也已經基本形成，成為社會主義市場經濟體系的重要組成部分。
在當前經濟全球化愈發明顯，產業結構不斷整合的條件下，作為傳統支柱產業的金融業與新時代產業的代表互聯網產業之間的合作就顯得尤為重要和必須。由此，“互聯網金融”這一嶄新的金融模式應運而生?；ヂ摼W金融既不同于商業銀行的間接融資，也不同于資本市場的直接融資，是金融業和互聯網產業間整合的集中體現。
近年來在金融業和互聯網產業的共同努力下，互聯網金融這一新興金融模式在我國得到了較快的發展。在諸多互聯網金融產品中，以網上支付和移動支付為代表的電子銀行業務的發展更是有目共睹。根據中國金融認證中心2012年底發布的《2012中國電子銀行調查報告》中的數據，2012年我國個人網銀用戶比例為30.7%，較2011年增長3個百分點；企業版網銀用戶比例更是高達53.2%，同比增長9個百分點。網上銀行在我國已經擁有了一定的客戶基礎，這為電子銀行業務在我國的發展提供了寶貴的機遇。
不過我們也應看到，目前我國電子銀行的發展還存在著諸多不足，這些不足已成為了制約電子銀行發展的瓶頸。在用戶群體的構成方面，現階段我國電子銀行的使用者大多處于大中城市和經濟較為發達的地區，在銀行網點不太密集的中小城市和鄉鎮地區，電子銀行的開戶數量不多、用戶認知度較低。在網點服務能力本就不足的情況下，電子銀行遲遲不能為廣大用戶所接受，嚴重的降低了客戶對銀行提供服務的滿意度；在電子銀行使用的便捷性方面，目前我國電子銀行提供的服務種類較為單一，往往以銀行支付業務為主，在對居民日常繳費業務方面提供的幫助還非常不足，不能滿足用戶多形式的金融服務需求；在電子銀行細分產品的發展方面，各種產品之間的發展水平參差不齊。網上銀行目前依然是用戶的首選，用戶習慣于坐在電腦前使用電子銀行，手機銀行這一更為便捷的金融工具的使用率仍舊較低。
綜合以上幾點，在未來的發展中，金融機構特別是商業銀行應著重從以下幾個方面著手，大力推動電子銀行這一新興金融產品的發展：
首先，加強宣傳，提高用戶認知度。金融機構應采用各種形式，通過多種渠道宣傳電子銀行產品。著重介紹電子銀行產品的優勢，突出電子銀行操作便捷、無需排隊等待、無需填寫申請單等賣點，大力挖掘潛在客戶。與此同時，金融機構還應在宣傳產品的同時對客戶進行安全意識教育。對于存量客戶應著重培養其形成電子銀行的正確使用習慣，對于潛在客戶應幫助其加強對電子支付的認識，使客戶擯棄對電子銀行安全性方面所存在的誤解，讓客戶了解在正確的操作下電子銀行同樣具有不遜于柜臺辦理業務的安全性。
其次，突出特點，加強電子銀行服務的創新。在電子銀行的發展過程中應加強金融創新，應區別于傳統柜臺渠道設立電子銀行專享產品。對于已有專享產品，如網上銀行專屬理財等服務，應不斷進行市場細分，針對不同的客戶群體推出有針對性的產品服務。借鑒互聯網定向廣告投放的特點，通過對客戶資產狀況、風險承受能力等指標的分析，在客戶使用電子銀行的過程中有針對性的彈出產品推薦窗口，為客戶提供與其投資習慣相適應的產品服務。不斷填補電子銀行服務的“空白區域”，擴大專享產品的服務范圍，使產品服務不局限于理財產品、基金、貴金屬等個別種類，增強電子銀行服務的全面性與專享性。大力拓寬便民繳費業務的服務范圍，在提供現有繳納水電費、煤氣費服務的基礎上，增加繳納諸如寬帶費、交通違章罰款、醫院掛號費等服務項目，不斷將電子銀行的繳費范圍拓展到用戶生活的各方面，加深客戶粘性。
再次，互相協調，發揮電子銀行與營業網點間的互補機制。銀行金融機構應組織協調、完善機制。通過流程再造、服務整合等形式使電子銀行業務與柜臺業務形成互相配合的整體。著重提高電子銀行辦理業務的簡易性，大力建設網上預約辦理開戶、掛失以及購買金融產品等業務的合理化流程。讓客戶在網點辦理業務時只需核對自己在網上事先提交的申請材料并簽字確認即可完成整個業務流程。在節約客戶時間的同時緩解營業網點的業務壓力，提高網點業務的替代率。
最后，倡導先進的支付理念，加強手機銀行等移動支付方式的宣傳力度。隨著我國3G網絡基礎設施建設的不斷完善和智能手機的普及，目前手機銀行已經具備了大力推廣的條件。2012年國家工業和信息化部部長苗圩表示：4G的腳步越來越近，4G牌照也將在一年左右時間里就會下發，這無疑又為手機銀行的發展提供了更大的空間。在宣傳過程中銀行金融機構要有的放矢，針對已開立網銀等電子銀行業務的客戶，應重點將手機銀行移動支付的便捷性作為主要賣點；對于未接觸過電子銀行業務的客戶，應向其介紹電子銀行“足不出戶、省時省力”的產品優勢，努力讓客戶了解手機銀行，接納這一新的支付方式。
電子銀行作為互聯網金融產品的突出代表，集中體現了現代金融業與互聯網產業的完美融合。多年前或許還會有人對電子銀行的發展前景有所疑慮，但現在幾乎沒有人否認電子支付對于現代人的重要意義。新鮮的事務總伴隨著質疑，但合理創新的收獲卻總是多于失去，我們的世界就是在收獲與失去的平衡間不斷前進，這也應該是我們對待電子銀行和互聯網金融應有的態度。
（作者系中國銀行承德分行員工）
