最近圍繞著“網絡信用卡”出現了戲劇化的一幕，先在互聯網金融寫入政府工作報告，這樣紅火熱烈的背景下，騰訊、阿里高調宣布與中信銀行合作推出“網絡信用卡”，然而僅僅3天后，人行據下文暫停宣布暫停“網絡信用卡”，冰火之間懸殊之大，搞得大家紛紛將猜測互聯網金融的前景，甚至又把銀聯拉進來說事。
網絡信用卡被叫停是因為它切中金融的要害。
網絡信用卡切中的要害就是“信用管理”，這是銀行授信的基礎。信用管理主要功能中最廣為人知的就是：征信管理和授信管理。目前，我國個人征信系統在金融系統已廣泛應用。征信查詢已經成為所有銀行授信流程中一個必需的關鍵環節，幾乎所有的銀行都把征信查詢的結果與自己的授信審批、授信額度調整掛鉤。2013年，小額貸款公司、融資性擔保公司等機構也被規范接入金融信用信息基礎數據庫。“信用管理”是現代金融中最基礎最關鍵的部分之一。
網絡信用卡的推出就是在這里“下刀子”，支付寶方面稱，網絡信用卡具體的額度審批是通過網上消費記錄來判定，比如通過支付寶還信用卡、使用支付寶頻率越高信用數據則越多，更易獲得額度?？梢?，互聯網公司為了實現“即申請、即獲批、即支付”快速辦卡目標，是打算運用自己掌握的電商網站的大數據來做網絡信用卡的信用管理。
據媒體報道，個人信用信息基礎數據庫建設最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農信社的聯網運行，2006年1月，個人信用信息基礎數據庫正式運行。截至去年底，該數據庫收錄自然人數共計6億多人，其中1億多人有信貸記錄。
相比較而言，以支付寶為代表的電商+支付網站的數據可能更偏精細化更有特色，這從支付寶每年發布的“全民對賬單”中可見端倪。日本樂天銀行的信用卡業務也是對此最好的證明。
據中信證券的報告顯示，樂天是日本最大的網絡購物平臺，成立于1997 年，2006 年用戶數達到1800 萬人。電子商務業務取得巨大成功后，樂天向網絡金融業務領域拓展，先后收購了證券、信用卡和銀行，共同構成樂天網絡金融業務平臺。由于網絡金融和電商天然的聯系，樂天電商平臺以及平臺上積累的大量真實的交易數據為其打造網絡金融業務提供了得天獨厚的優勢。
應該說，從樂天的經驗看來，引入網站電商的消費數據進行信用管理是互聯網金融模式的必由之路，也是互聯網金融模式先進之處。
互聯網巨頭公司通過電商業務和社交應用積累的數據資源能夠反映出客戶的消費習慣、信用記錄、償債能力等。目前，以阿里和京東為代表的互聯網企業憑借其對信息處理的優勢，已經體現出了相對傳統金融機構在媒介功能上的優勢，確實可以為銀行授信的風險管理提供支持。
不過，日本的信用體系已經較為完善，與日本相比，我國信用環境的缺失眾所周知，這也是造就“支付寶”崛起的客觀環境之一。也是人行突然叫停的原因之一。
互聯網公司的信用管理體系建設的如何？是否與銀行現有的體系有對接？其中都有取了哪些關鍵參數，不同的電商網站，騰訊或阿里提供的數據參數是否一致，這些參數在我們目前的信用環境、信息安全環境下是否能夠有效的防范風險？
網絡信用卡這樣創新業務，在一系列的問題非但沒有規范，甚至連監管部門都沒有報備的情況下就有上線，確實讓人對風險大為擔心。
我們都希望享受更便捷的金融服務，動動手指就擁有的高收益低風險的金融產品，但是“行百里者半九十”，美好的目標看起來盡在咫尺，然而要讓互聯網金融大廈建的穩建的牢，在地基部分還有許多事情尚未完成，信用管理建設就是其中最關鍵的一環。
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