作者單位：交通銀行總行電子銀行部
摘要：以手機銀行、第三方支付客戶端為代表的移動金融方興未艾，各類理財、記賬、支付類客戶端層出不窮，移動金融到底路在何方，如何在這個逐漸從藍海轉紅的市場立于不敗之地，無非就是給客戶提供最需要的服務，價值+體驗。
移動金融的發展現狀 商業銀行手機銀行的現狀
移動金融顧名思義就是移動互聯網與金融服務的結合。自2005年前后，交行等推出第一代基于WAP的手機銀行到2013年全國手機銀行交易量達到127,073.09億元（數據來自易觀國際），部分大行的客戶數量已達到一億級別。
手機銀行的功能從最早的完全復制網上銀行，到逐步增加基于移動互聯網特性的各類功能，如移動支付、基于定位的服務等等，已經逐步和網上銀行形成了互補和交叉，形成了自己的客戶群體。
目前，各家商業銀行都在競爭中尋求突破，有的已經形成雙客戶端策略，將金融服務和生活服務分拆，金融服務方面更偏向原有的賬戶服務、投資理財等服務，生活服務則與第三方公司合作，提供原先無法提供的各類增值服務，以求更緊密的綁定客戶。
與第三方支付客戶端之爭
隨著移動互聯網的快速發展，不僅僅是銀行發現了這片藍海，伴隨互聯網成長的第三方支付機構，各類電商更敏銳地抓住了這個機遇。尤其更重視客戶體驗的第三方支付機構以及電商平臺，紛紛推出自己的客戶端軟件，搶占入口，提供各類繳費業務，甚至利用銀行間的交易壁壘及自身的跨行業務優勢，提供了跨行信用卡還款，小額移動支付甚至余額理財的功能，造成銀行客戶及資金的大量流失，一時間，銀行與第三方支付機構站在了完全的對立面。
移動金融的幾個發展方向
O2O
移動金融最常見的應用是解決O2O的問題，從最早的團購到現在打車軟件的火拼，移動金融解決了線上線下交互及融合的問題，使線上下單、線下消費、現場支付變成了可能。
移動理財
以余額寶等為代表的互聯網理財方式借助移動互聯網的靈活和隨時隨地的特點迅速征服了大量年輕客戶群體。類似最早提供移動咨詢服務的股票信息，移動理財突出的就是“隨時隨地”這個特點，尤其移動理財和移動支付的緊密結合使余額寶背后的天弘基金一舉成為規模最大的貨幣基金。
與LBS結合
移動金融的優勢之一就是隨時可知客戶的確切位置，并適時提供相應的服務，從基本的附近網點位置查詢到記錄客戶的消費地點，基于LBS可以組合包裝出各種應用。
與社交應用的結合
今年初微信推出紅包及微信支付后，標志著移動金融正式與社交應用緊密結合，在朋友圈中的資金轉移、AA付款，消費后的信息分享，微商平臺的迅速完善意味著移動金融與社交應用有著很大的想象空間。
移動金融與互聯網金融
2013年是互聯網金融元年，目前越來越多的互聯網金融模式率先和移動金融相結合，其中的代表是P2P，集合理財。這些全新的金融模式通過平臺服務降低自然人之間的信息不對稱以及大幅降低交易成本促成各類金融交易，不管起源如何，互聯網金融的各類模式最終都會向移動端傾斜。
銀行業抓住移動金融發展的關鍵點
在這樣的大背景下，銀行應該如何面對移動金融的大潮，并從中謀取自己的發展機遇呢？
幫助客戶財富增長
銀行業內幾乎公認的一個令人沮喪的事實就是，流程做得再好不如收益提高一個點。對于理財理念普及的今天，客戶的財富增長是第一需求。移動金融的重點當然也是幫助客戶獲得更多財富并達到共贏的最終目的。從這個角度來講銀行可以做的無非兩點：第一為客戶帶來收益，第二為客戶節省支出。
從收益來講，不妨學習互聯網金融的思維模式，降低理財門檻，提高資產管理和資金運用水平，整合各類代銷產品，為客戶提供有競爭力的理財收益，盡管看起來像從自己身上割肉，但是這是遲早的事。
從支出來講，則需要真正了解客戶，幫助客戶做好財務支出規劃，設立財務目標并不斷提醒，這一方面，國外的同行已經有很多成功的例子，比如gobank，比如simple。
做好了以上兩點，就可以輕松達到非常領先的地位了。
解決移動支付、收單的市場需求
繳費和支付是客戶使用手機的基本需求之一，移動支付的重要性從國內兩大互聯網巨頭的前期在出租車軟件營銷的投入就可見一斑。銀行可以通過客戶端提供靈活多樣的支付方式，適應多種支付的場景，從二維碼、聲波支付到基于SE的芯片近場支付，再到各類電商訂單的遠程移動支付，再加上針對小微商戶側的收單功能，才能使O2O變成OXO，真正做到一體化的解決方案。
把復雜留給自己 把簡單交給客戶
筆者認為，決定銀行移動金融服務成敗的可能并不是提供的功能有多豐富，當然這是因素之一，更重要的抓住客戶需求的核心，為客戶提供更簡單好用的金融服務。
銀行的后臺技術越來越復雜，大數據、云計算已經開始逐步影響、優化銀行的業務流程，很多銀行也提出了智慧銀行的概念，其核心無非就是銀行通過大數據分析更了解客戶，提供更精準、成功率更高的營銷推送，滿足客戶的潛在需求。但是由于移動端的特性，業務容易理解、功能操作簡單是最重要的客戶敏感點?？v觀目前國內外成功的一些移動金融功能或客戶端，無不是操作簡便，客戶體驗優秀的產品。銀行再不能走網上銀行堆砌功能的老路，這樣做只會更快地趕走客戶。
更具開放思維
互聯網金融已經開始倒逼銀行開始新一輪的洗牌。銀行提供移動金融服務，切忌再封閉在自己的業務范圍里，一定要具備開放思維去設計業務流程。目前很多已經推出直銷銀行的如平安、民生、興業等大多具備平臺服務的潛質，能夠整合其他金融機構的優勢資源提供給客戶。除去同業間的合作以外，跨界合作也很重要。如與第三方支付機構間的合作，和各類服務提供商之間的合作，不管哪種合作，解決好客戶分享和利潤分享的關鍵問題就可以共同做大蛋糕。
結語
下一個十年，銀行的服務重心將從線下逐步轉移到線上，對個人移動金融服務這樣蓬勃發展的巨大市場，今后，移動金融已經不再是傳統渠道上的錦上添花而是基本競爭力的體現，失去這樣的武器將輸掉整個戰爭。
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