作者單位：包商銀行電子銀行部
隨著互聯網金融的快速發展，使傳統電子銀行業務受到了沖擊和競爭的同時，銀行也快速的借鑒和學習互聯網金融平臺快速發展的經驗。作為中小銀行的移動業務的著力點應該是建立有本行區域特色的產品模式，突破原有傳統業務渠道的理念，凸顯網絡金融中“流量+頻率”的特點，發展“普惠”金融的特點。
近幾年中小商業銀行紛紛把零售業務和小微業務作為重點發展的戰略領域并加大拓展力度，但是受資本實力相對較弱、零售業務規模較小、網點數量較少、服務容量相對不足等因素的制約，零售業務的增長收效不明顯。傳統的銀行模式難以適應中小商業銀行大規模發展零售業務的需求。而移動金融業務以其獨特的優勢為中小商業銀行發展零售業務提供前所未有的機遇。
通過移動金融，可以設想幾種辦理業務場景：
（1）王先生來到銀行柜面辦理業務，他可以選擇在手機選擇預約填單，將單據填好，號碼也已分配，他可以直接來柜面按號碼辦理業務。
（2）李女士來到社區銀行-咖啡廳，可以在邊喝咖啡的情況，邊利用周邊的VTM辦理業務，或者使用手機接入wifi，直接辦理開戶，簽約等業務。
（3）劉女士想購買一家銀行代銷的貨幣基金產品，直接利用聊天工具或者直銷銀行客戶端進行這家行的理財，她只需要用一張銀聯卡（所屬銀行不限）就可以直接簽約綁定辦理業務。
上述場景已經在現實中完全實現，客戶在享受金融便利性的同時，也提高了生活質量。那中小銀行如何來做呢？提出了以下幾個建議。
第一，針對不同用戶開發不同的渠道，根據客戶群部署產品，吸引用戶使用和購買渠道產品。比如，將目前的手機銀行分為個人版手機銀行，企業版手機銀行，小微版手機銀行，在不同的手機銀行前端展示不同產品，將現有營銷資源合理有效的運用在不同客戶群，發揮最大作用。
第二，通過跨界合作引入客戶流量，與不同的業務合作產生共贏效應。如手機銀行與餐飲業合作，通過O2O的模式形成閉環交易場景，發揮移動終端平臺與地域經濟合作的優勢。
第三，對渠道引入的客戶數據進行有針對性的分析，同時與現有第三方平臺合作，引入客戶數據進行深入挖掘。如與第三方互聯網企業平臺合作，選取特定的客戶數據元素（公司信息，公司規模等）進行有針對性的拓展。
第四，發揮各業務部門的合作優勢，形成合力，發展地區經濟和社區金融，同時將供應鏈金融體系通過業務場景進行串聯。
第五，將現有手機銀行、網上銀行以及電話銀行進行多渠道整合，結合各產品特點，注重客戶體驗度。
第六，發揮銀行在風險控制強的特點，結合互聯網金融產品的簡潔、便利，發揮產品優勢，將傳統金融渠道由“低頻”向“高頻”轉變。
第七，集中業務和技術資源，中小商業銀行應根據自身資本實力、技術研發能力等實際情況，選擇相應的技術開發戰略。
第八，重視直銷銀行的理念，真正的應用“獲客”、”引流“的方式，兼顧傳統銀行的穩健性與直銷銀行的靈活性，讓便捷性和安全性得以有效統一，真正實現以“客戶為中心”、最大限度提升客戶滿意度。
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