作者單位：恒豐銀行蘇州分行
互聯網時代，特別是移動互聯時代的到來，一切傳統行業都需要重構，作為各行業的紐帶——銀行，面臨的將是前所未有的轉型、變革甚或于革命。會是BAT還是某些現在還不如何知名的互聯網企業改變這一切呢，哪家并不重要，重要的是改變已經開始。
一、首先從傳統銀行的核心業務角度來分析這場變革究竟會以何種方式到來
銀行核心的業務為：負債、資產、中間業務。
1．負債業務：余額寶的出現，打破了原有的一切格局，利率市場化由此起步。雖然各家銀行也紛紛推出了寶寶類理財產品，且從目前看余額寶的收益從開始的6%以上降到了目前的4.3%，但余額寶類產品在傳統的銀行領地上擠開了一條縫隙，同時也大大抬高了銀行的綜合籌資成本。圍繞存款業務的互聯網創新將是不可改變的趨勢。
2．資產業務：
（1）P2P的大量涌現，以人人貸、宜信為代表的上千家網貸公司，從事的主要是商業銀行目前的服務弱項：小微貸。
（2）最新披露的擬上市阿里巴巴集團的27人合伙人團隊中，有4人來自阿里小微，而阿里小微目前的主要服務對象就是淘寶網和天貓網絡上的幾千萬商家，后面則是更多的小微商家和個人客戶，它代表的是目前國內所知的以大數據支持的最大供應鏈金融潛在市場。
（3）市面上的一些典型的網貸模式是小貸公司通過眾籌方式解決小貸公司籌資的瓶頸的模式。
3．支付（結算、清算）：銀行最核心的業務。
支付寶剛剛成立的時候，曾經與銀聯洽談過合作，但最后不了了之；但現在回過頭來看支付寶支付網頁上如同檢閱軍隊般的列示著所有商業銀行的LOGO，儼然已成為第二清算機構了，以支付寶為代表的第三方支付已經成為線上交易的主流。
二、互聯網公司在金融方面的競爭力
1．應用為王：由于以BAT以及各領域的垂直電商為代表的互聯網公司掌握了互聯網的入口資源，提供了可持續的、不可替代的應用資源和客戶資源。
2．以余額寶為代表的互聯網金融產品吸引了大批80和90后的客戶，就目前而言，他們也是移動互聯網的主力，等這批客戶特別是90后全面成長為社會精英并成為高凈值客戶時，移動互聯金融將會爆發性增長。
3．互聯網金融的優勢在于優良的客戶體驗和改進客戶體驗的速度，互聯網應用程序的更新和升級的代際是以月為單位的。
三、商業銀行在移動互聯時代的機會
1．不論從監管層面還是從現實角度看，銀行的賬戶介質仍是支付的主流，商業銀行的IT方面特別是信息安全方面的投入和資金安全級別方面都有著普通互聯網企業無法企及的優勢，而且第三方支付的資金入口目前尚無法繞開銀行卡這道關口。
2．目前而言，主流的高凈值客戶受互聯網金融產品的影響較小。
3．從管理優質資產的能力方面，銀行在風險控制方面具有優勢（特別受到嚴格的監管），從目前典型的互聯網金融產品而言體現兩極分化的情況：以余額寶為代表的寶寶類產品，主要投資銀行大額定存，安全性高，但收益有限；以人人貸為代表的網貸產品，收益高，但對應的資產風險也較高，同時P2P公司的道德風險同樣也值得關注。介于兩者中間的產品較少，最主要的原因就在于，最優質的資產——企業貸款和個人貸款，集中在銀行。
4．三月份，監管部門叫停了中信銀行與各家互聯網公司的網絡信用卡項目以及二維碼支付，同時停止了一批第三方支付公司的接入業務，打擊了第三方支付公司通過大商戶模式走入線下收單的通道，第三方支付業務等進入觀望期。
四、商業銀行在移動互聯網時代急需要做的工作
1．傳統網點的功能轉型：網點的作用主要是服務客戶，所以，傳統網點必須實現轉型，向營銷和服務客戶轉型，民生銀行的社區銀行計劃，是在學習美國富國銀行的基礎上所做的戰略布局，成功與否有待觀察，但網點的功能轉型和嘗試值得借鑒。
2．學習互聯網公司，努力改善客戶體驗，不斷改進銀行服務流程，增強客戶粘度。
3．要有開放的心態，與互聯網公司既有競爭又有合作，充分發揮銀行的優勢。就目前而言，可以借助互聯網公司的客戶渠道，通過提供較為優質的信貸資產，通過眾籌的方式豐富籌資渠道和產品分銷渠道，獲取中間業務收入，同時借機發展有效客戶。
4．從戰略角度出發，需要有針對性地通過產品開發和引導，培養90后及00后等潛力（潛在）客戶群體，為未來移動金融發展儲備發展潛力。
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