作者單位：昆侖銀行運營服務中心
新世紀以來，互聯網的發展呈現浩蕩之勢，互聯網對增進社會福利、豐富人民精神需求起到了重要作用。但隨著個人電腦的不斷普及，傳統互聯網的發展已經觸及瓶頸，客戶覆蓋面也逐步達到天花板，且個人電腦的移動性不便，以網銀為代表的傳統互聯網服務面臨著挑戰和突破的需求。
移動金融概念應運而生，在金融服務的覆蓋能力上，在用戶的支付體驗上，移動金融全面超越了桌面互聯網時代的網銀服務?？旖葜Ц?、NFC手機支付、O2O交易等新型服務手段的不斷涌現，極大方便了客戶隨時隨地享受智能的、信息化的金融服務，這是傳統桌面互聯網金融服務所無法企及的，移動金融已成為互聯網金融皇冠上的璀璨明珠。根據數據統計，自2005年以來，移動金融的規模不斷增大，與互聯網金融的差距不斷減?。▓D表1數據來源于艾瑞咨詢）。
圖表1
一、移動金融的今生：三足鼎立 支付企業各顯神通
移動金融的高速發展給企業帶來的新的機遇，在發展過程中誕生了諸如阿里巴巴支付寶、騰訊財付通、微信支付為代表的一批知名企業，下面我們以近期的典型案例做以分析，了解我們移動金融的現狀：
（一）支付寶：強者恒強 市場占有率遙遙領先
2012年以來，支付寶通過產品和服務的優化升級、以及余額寶的加入，推動了支付寶的迅速推廣及普及。首先，包括快捷支付、支付寶轉賬、余額寶理財在內的移動支付內容的豐富和用戶感受度的上升對市場宣傳起到了明顯的推動作用；應用內的淘寶平臺為支付寶積累了巨大的交易規模和用戶人流。其次2013年，余額寶的加入帶來了用戶數量和規模的飛速提升。
根據數據統計2012年支付寶移動交易規模為476.4億，2013年支付寶移動交易規模為9057.5億元，是2012年交易規模的19倍，市場份額從2012年的31.5%上收到了74.3%。
（二）微信支付：異軍突起 業務增速飛速攀升
微信支付起步于2012年，他是一款依托于微信賬號體系，建立在微信客戶群體內部的快捷支付產品，他的出現打破了原有支付寶和財付通雙雄兵力的現狀。微信支付的崛起主要有3方面的支撐，首先是潛在客戶群體巨大，微信坐擁近3億用戶群體，人群結構較為年輕化，具有較高的素質，可很快接受新生事物從而迅速由微信聊天客戶轉化為微信支付用戶群；其次，微信開展的微信紅包、搖一搖轉款等活動，為移動金融帶來了一股新的生氣；最后，微信支付的出現讓微信O2O生態鏈實現閉循環，微信商戶可為客戶提供會員管理、計分管理、促銷活動在內的綜合性服務，更全面的滿足客戶需求。據數據統計，2013年微信支付交易額達到500億元，增長率達到600%。
(三)財付通：墨守成規市場份額逐步下降
財付通是依托于QQ客戶群體的在線支付平臺，與拍拍網、騰訊QQ有著很好的契合度，目前市場份額占據第二，僅次于支付寶。其常規的支付、充值、提現、還款等等功能與市場同類軟件無異，但其獨創的虛擬物品中介保護交易功能受到群體的喜愛，總體來看財付通創新力度不足，市場份額有被微信支付逐步追上的趨勢。
二、移動金融的未來：生死存亡 持續發展面臨挑戰
上世紀末，比爾蓋茨曾經預言，傳統商業銀行是21世紀行將滅亡的恐龍，互聯網金融必將崛起。隨著科技的高速發展，我們的生活瞬息萬變，已經邁過網銀革命實體網點的第一階段，經歷著移動金融革命傳統網銀的第二階段，關于第三階段移動金融如何持續高速發展是我們深思的問題。
(一)風險防控:管控自我，規避支付風險
2013年，余額寶的崛起意味著移動支付進入了一個新的時代。手機越來越像移動錢包，淘寶、拍拍網隨時可以手機購物，掃一掃二維碼、搖一搖手機即可完成支付，但方便、快捷的同時，我們面臨了新的問題：移動支付的安全誰來保護？
我們目前移動支付主要面臨著二大問題：1.是電商APP軟件置入病毒，在支付的同時賬戶、密碼同步發送病毒源頭；2.是二維碼支付風險爆發，一些詐騙分子，引導用戶掃描二維碼后，將手機支付病毒安裝到用戶手機中，然后病毒通過監控用戶手機短信，獲取手機支付短信驗證碼，最后竊取用戶資金。關于此類問題，用戶只要管控自我，從正規電子市場或者應用的官方站點下載App，二維碼掃描抵制誘惑，這樣才能夠規避支付安全風險。
（二）修煉內涵：優化體驗，提高產品競爭力。
隨著移動支付的不斷發展，為滿足網絡時代生活方式和移動金融模式新的需求，企業必須加強對客戶使用體驗的關注，不斷提高產品的便捷性，優化人機交互界面的友好性，提高產品的綜合競爭力。
美國GREEN Dot公司已經做到了用戶可以在APP上完成大部分和銀行相關的業務，除了傳統電子銀行業務外，GRE公司還為客戶創新了更多的服務功能，如個性化自己的銀行卡樣式，用牌照解決支票存錢，甚至可以免費通過電子郵件、短線和facebook通知推送把錢轉給朋友和家人。
（三）創新方式：立足客戶，貼近市場需求
我國移動支付產業的發展已經經歷了從無到有，從有到大的時期，目前正在經歷從線上到線下轉移的關鍵時期。變則存，不變則亡，面對科技的飛速發展，和日益復雜的競爭環境，電子支付企業若繼續在現有模式上已不可行，唯一可行的應對方式就是順應信息通信技術發展趨勢，緊貼市場需求，不斷在現有模式上進行更新。在支付方式上尋找諸如NFC近場支付，在內容上探索網絡彩票購買、水電氣繳納的便民服務，只有企業不斷探索、不斷創新，才能在市場的洪流里生存。
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