中信銀行公司銀行部副總經理 王鵬虎

　　3月2日，由網站主辦的“銀行業中小企業現金管理高峰論壇”在北京國賓酒店舉行。中信銀行公司銀行部副總經理王鵬虎就中小企業的現金管理服務做了精彩而全面的論述。以下是文字實錄：

　　王鵬虎：各位朋友下午好！首先題目是跟今天的主題很契合，有中小企業、現金管理。之前我想澄清一些概念，中小企業和小微企業是兩個概念，小微企業是目前我們更關注的，中小企業比小微企業還更往上。小微企業基本上沒有什么現金管理問題，現在談的融資難也是小微企業。

　　第二個概念現金管理和融資還是兩個概念，現金管理更多是融資之外的問題，你有現金才給你管理，你沒有現金想從銀行獲得貸款、融資還是另外層面的問題。剛才社科院的專家講的是融資方面的問題。我今天講現金管理。為了講清楚還是要簡單講一講融資。

　　首先看這個群體，還是中小企業，中小企業是我們國家非常重要的經濟組成部分，企業來講還是大中小微，中小企業把大的去掉、微的去掉，是中間的層面，構成主要企業的主體，無論數量上、經濟產值上、就業上來講都是主體，所以這塊重要性不言而喻。而且這一塊大多數都是民營企業，金融危機當中國進民退，大家有一些擔憂，希望這一塊很好地成長，成為經濟支撐的重要部分。

　　一個是金融危機以來宏觀經濟的變化，使流動性收緊，另外匯率的變化，原材料的上漲、特別是勞動成本上漲，對中小企業群體的經營壓力比較大。所以在這種情況下中小企業的生存環境，成為大家非常關注的問題，而在這里它的資金、金融環境又是非常重要的。很多企業資金鏈斷裂，造成了老板跑路、引發了很多社會問題。因此在這個問題上，這些企業怎么給他很好的資金上的支持、讓他很好地活下去。國家 為什么搞緊縮呢？因為面對這種經濟環境，必須通過緊縮來調整產業結構。所以我們國家必須在危機之后，經過四萬億寬松之后，發現這并不是一個解決之道，要通過產業升級來破解，以及今后產業的長遠發展。

　　這樣的情況下必然很多中小企業資金緊張，目前中小企業資金需求還是在融資方面，解決它發展當中的融資問題。融資問題我們來想一想，發達市場也是這樣，中小企業融資難是永遠破解不了的問題，一個企業建立，到最后成長，只有很少的企業成長為大企業。這有多大的比例呢？可能跟一個人的出生差不多，要經過四輪選擇，第一輪是市場選擇，自生自滅，只有通過自己的積累和發展，進入第二的選擇，VC和PE，再培育一個階段，更加壯大之后到了銀行的選擇，銀行的選擇再培育得更大到了資本市場選擇，IPO、發債權，經過四輪選擇他才成長為比較大的企業。在它剛剛出生的時候，融資的問題，如果你手里拿一把錢，要借債給他，你會借嗎？所以小微企業融資難是永遠無法破解的問題，必須經過兩輪的選擇，才能有銀行給他貸款。中小企業不可能上市場，小微企業上資本市場成本有多高啊。另外企業自身來講，也有一些問題，核心競爭能力具備不具備？管理水平高還是不高？規模、抵抗風險能力，還有信息的對稱問題。會計信息、包括披露信息的質量問題，如果這些問題都是問題的話，別說銀行，PE、VC都不會選擇他，而這些恰恰是90%中小企業都存在的問題。

　　作為風險肯定要考慮風險成本、管理成本，工作的責任，以及這些等等方面的考慮，銀行理性選擇肯定要做趨于穩定的、抗風險能力強的、管理成本低的大企業。我們還有一些動力做中小企業，因為它們相當于自己的孩子，要從小成長，大企業必然面臨死亡，所以不培育中小企業相當于我們沒有后代。

　　我們講中小企業現金管理，融資雖然講了一點，但是不是主要問題，我不講小微企業，我講一定規模以上的中小企業現金流管理問題。假設他已經有一定規模、已經渡過融資難階段，已經積累了一定資金，這種情況下如何管理資金？給他先進的手段、管理方式、管理手段，再繼續發揚光大。

　　現金管理方面有幾個特點：第一業務簡單、資金量比較少、合作銀行少，一般都是一到三家，不可能像大企業幾十家十幾家銀行。第二需求標準化、也比較簡單，主要集中在賬戶管理、收款和付款方面。另外要求的金融產品、現金管理，要求操作比較簡單、簡便。因為對成本要求比較低，銀行不要搞成本高、部署起來周期長的東西，要簡單、低成本、快速的東西給他用上。另外希望給他一些軟性的服務，告訴他系統怎么用，系統本身怎么用，如何配合制度、流程，管理方式上的變化，怎么樣提高資金管理水平。

　　資金管理水平的提高，軟件、系統固然很重要，但不是全部。想依靠買一套軟件把資金管理搞上去，這完全是癡人說夢的想法。但是沒有軟件也是不行的。

　　再看看銀行角度，現金管理是奢侈品，對于銀行來講只有十多年歷史，開始拿給大型集團企業來用?，F在提中小企業，因為任何市場發展都是這樣的，大企業發展得差不多了開始往下走，做現金管理軟件的廠商也這樣，現在我們開始往下走、往下移，移到什么程度了？中小企業集團，中小企業集團不等于中小企業，小集團也是中型企業?，F在銀行有這個能力關注中小企業集團現金管理需求了。

　　所以現在到了可以探討的階段了，從一些業務變化也可以看到這種趨勢，2000年各家銀行沒有現金管理概念，那時候基本用網上銀行給企業提供一些服務。2002年、2003年網銀里有了集團版，再往后提集團賬戶管理，再往后提集團現金管理。這兩年才提現金管理。逐步把集團字樣去掉了。這是一個趨勢。銀行為什么開展這樣的業務？銀行自身也有調整的需要，銀行也得講政治，國家頻繁出臺扶持中小企業發展的政策，銀行也得做，另外就是競爭，大企業大家都做得差不多了，開始往下走，中小企業領域里還屬于藍海領域。從銀行自身，未來業務發展、產品線延伸、服務對象擴展也開始往下走，還有優化自己的結構，盡管大企業單個很大，但是數量很小，銀行的縱深還是要往下走，盡管單體數量少，但是群體數量很大，慢慢把這個做起來。

　　面向中小企業的現金管理服務有這么幾個方面，主要的需求還是賬戶收款付款，對員工、以及簡單財務管理，這是我們對中小企業服務的內容。這些通過標準化產品搭建組建標準化方案推薦給客戶，大多是電子銀行渠道。

　　下面簡要介紹一下中信銀行（601998）在這方面做的事情，我們根據企業規模，把產品進行切分，劃分了五個階段，第一個階段很小的小微企業、單一企業，小型企業集團、中型企業集團，最上面是跨國公司和大型企業集團。往下走就到了中小型企業，我們對單一小企業主要通過網上銀行提供現金管理服務，小的集團我們用CS版，CS版相當于有一個客戶端，給企業進行安裝，再往上走銀行比較多了，提供MBS，也是比較復雜的一套系統，需要企業部署，可以接納、對接多家銀行的系統，這個產品上最早是這三個。但是最近我們發現市場還需要進一步細分的需要，產品分了五層，MBS、MBS簡、CS加，這樣擁有了五個產品，這是目前產品的體系。

　　中小企業差異非常大，這里我們不斷把客戶進行細分，分層越來越細、越來越多，產品相應對應。這里體現越是往下越簡單，越能快速部署、效率高，對企業來講成本也低，這是真正和客戶需求以及能力結合的部署。

　　這是具體的一些業務，比如賬戶信息服務，存款、付款、發工資、報銷、簡單的票據、簡單的理財產品，這些是給他們的。我們通過柜臺渠道、網銀渠道、手機渠道推送給企業。針對這些中小企業集團，逐步把一些稍微軟性服務納入，比如現在針對中小企業集團提供云服務，原來企業需要買機器、買軟件，現在可以委托給銀行，我購買，租給你來用，像自來水龍頭，客戶端只要打開、身份認證進去就可以用了，你并不需要投資這些軟件、硬件，這是我們給的軟性服務。還有咨詢服務，針對企業使用系統，如何提高效率方面提供一些咨詢服務。這是給中小企業的一些增值服務。

　　最后想說中小企業各方面的服務都是逐步的過程，大家來自各行各業，當一個市場剛剛開始培育起來的時候，大家一定是做高端的客戶，高端客戶滿足得差不多了開始往下走，因此中小企業融資、中小企業現金管理，有一個市場培育、市場主體等待的過程，這個過程急不得?，F在中小企業想享受到大企業一樣的金融服務，不太現實。

　　如果你做任何行業也是這樣的階段，現金管理還是比較新的東西，在銀行真正能夠掌握也沒有多少人，理性選擇一定是做高端客戶。這是我想強調的一點。

　　第二中小企業如果解決了融資問題以后，那么你通過現金管理可以提高資金管理的效率效益，某種程度上節約你對融資的依賴、減少對銀行貸款的需求，不僅節約財務成本，使自身管理水平也提升了，如果你能夠把資金管理得很好，其他方面也是不錯的，企業只有管理好了之后，才能走上很好的發展道路，這樣的企業無論是銀行、資本市場、VC是可以看得上的企業。

　　中小企業現金管理，我總結一下，首先還是集團，現金管理還是融資以后的一些事。

責任編輯：王超