近年來，部分國家的中央銀行、商業銀行、互聯網企業都在積極探索區塊鏈技術及其在金融領域的應用。近日，中國央行推動的基于區塊鏈的數字票據交易平臺測試成功；旗下的數字貨幣研究所不久將正式掛牌的消息在業內引發了廣泛關注。筆者于2月3日，也曾提及。

　　從近期央行的舉動分析，央行正緊跟金融科技前沿，力求把握對金融科技應用的前瞻性和控制力，也顯示出探索金融服務實踐前沿的決心和努力。這也意味著在全球范圍內，中國央行將成為首個發行數字貨幣并開展真實應用的中央銀行，并率先探索了區塊鏈的實際應用。

　　區塊鏈只是央行數字貨幣可選技術之一

　　據了解，央行的數字貨幣涉及分布式架構、密碼技術、安全芯片、移動支付、可信計算等多種技術。

　　央行科技司司長李偉在接受媒體采訪時強調，區塊鏈技術僅是數字貨幣可選擇的實現技術之一。未來是否應用于數字貨幣，取決于區塊鏈技術在網絡安全、業務處理性能、交易一致性等方面的不足能否得到解決，這有賴于產學研各方在其技術體系、應用框架等方面不懈探索完善。為此，央銀于2016年選擇在票據業務場景搭建區塊鏈技術應用原型系統，積極組織各方研究其技術成熟度和業務適配度，驗證其在金融行業規模應用的可行性。

　　他表示，新技術在金融領域的應用能夠加快金融業務創新，有助于降低金融交易成本、提升金融服務效率。只是，新技術應用提高了業務與技術的耦合度，增強了金融風險的傳染性和隱蔽性，網絡攻擊、技術依賴等風險也相伴而生。

　　其實，2016年初央行行長周小川接受媒體專訪時也曾表示，央行部署了重要力量研究探討區塊鏈應用技術，但是區塊鏈占用資源還是太多，不管是計算資源還是存儲資源，應對不了現在的交易規模，未來能不能解決，還要看。

　　顯然，作為新技術，區塊鏈技術在系統穩定性、應用安全性、業務模式等方面尚未成熟。在此種情況下，李偉認為，目前在金融領域，區塊鏈技術主要適用于非實時性的業務場景、輕量級信息的業務場景、交易吞吐量較小的業務場景、信息敏感度較低的業務場景。

　　由于在共識機制、網絡架構、數據存儲模式等方面固有的特性，區塊鏈技術應用于金融領域需要關注點對點網絡的安全穩定性風險、共識機制的交易回滾風險、交易數據的信息安全風險、信用的技術背書風險、擴展應用的安全漏洞風險。

　　針對區塊鏈技術在金融領域應用可能存在的風險，李偉建議采取以下措施進行防范：

　　1、網絡風險防范。設置節點準入機制，采取身份認證措施保證節點安全可信，防范惡意節點通過構造虛假網絡、頻繁加入或退出造成網絡穩定性風險。采用專線連接、地址綁定等控制措施，防范節點路由欺騙、地址欺騙等風險。將扁平化的分布式網絡結構進行改進，由不同節點分別承擔交易的記錄、驗證等功能。

　　2、數據風險防范。節點廣播消息時，通過僅公開必要的交易驗證信息、限制交易數據獲取、信息加密后廣播等措施，防范數據泄露風險。建立完善的密鑰管理體系，提高密鑰與證書的安全性，防范密鑰被盜帶來的交易欺詐風險。

　　3、應用風險防范。加強區塊鏈可編程應用的代碼質量管控，定期進行安全審計和漏洞檢測，保證程序代碼健壯性。采取頻次限制、額度限制、關鍵接口限制等風控措施，防范程序漏洞引起的交易風險。建立異常交易風險處理預案，保證交易參與方權益。

　　4、信用與共識風險防范。優先選擇可靠的密碼技術，改進優化共識算法，減少資源浪費，設置安全可靠的共識達成條件，防止交易回滾風險。

　　未來銀行卡或將被數字貨幣替代

　　李偉談完與數字貨幣相關的區塊鏈技術，央行數字貨幣研究所籌備組組長、科技司副司長姚前對計劃要發行的數字貨幣也進行了闡述。姚前公開表示，央行發行數字貨幣的目的是替代實物現金，降低傳統紙幣發行、流通的成本，提升經濟交易活動的便利性和透明度，至于何時能推出中國的法定數字貨幣，現在并沒有一個時間表。不過，姚前透露，央行發行法定數字貨幣的原型方案已完成兩輪修訂。

　　或許很多人都不曾知曉，什么叫數字貨幣。相關資料顯示，數字貨幣包含的方面比較廣，它包括電子貨幣、虛擬貨幣和法定數字貨幣。央行研究發行的數字貨幣是指數字化人民幣，是一種法定加密數字貨幣，其本身是貨幣而不僅僅是支付工具。

　　法定數字貨幣與Q幣、比特幣相比，最根本的區別在于發行者不同。據筆者了解，騰訊Q幣以及其他的游戲幣等虛擬貨幣是非法幣的電子化，發行者不是央行，而且也只能在特定的虛擬環境中流通；而數字貨幣是可以被用于真實的商品和服務交易，但只有國家發行的數字貨幣才是法定數字貨幣，比特幣是非法定數字貨幣。

　　法定數字貨幣與支付寶、微信支付、手機銀行相比，區別在于支付寶、微信支付、手機銀行是電子貨幣，不是嚴格意義上的數字貨幣?；陔娮淤~戶實現的支付方式，本質上只是一種現有法定貨幣的信息化過程，還不是嚴格意義上的數字貨幣。

　　據悉，法定數字貨幣有以下四大優勢：首先儲戶不再需要存款保險，因為央行不存在違約風險；其次，持有大量資金的貨幣經理可以選擇央行賬戶做隔夜存款，而非選擇影子銀行；第三，紙質貨幣供給的成本將完全消除；第四，央行支付儲戶利息將十分便捷，以利于央行貨幣政策的傳導。

　　通過姚前的只言片語及法定數據貨幣的優勢分析，間接可看到未來銀行卡可能會消失。何以見得？銀行卡作為一種媒介，起到了鑒權的作用（是指驗證用戶是否擁有訪問系統的權利），也就是說，銀行卡承載了賬戶、密碼的作用，用于識別用戶身份。但是隨著技術進步，以后用戶身份認證會被其他鑒權方式所取代，比如指紋認證、面部認證、電子錢包等。因此，隨著技術進步，銀行卡未來可能會消失。

　　至于何時會消失，在姚前看來，換一版紙幣，小的國家幾個月可以完成，中國則需要約十年。由于中國地域廣闊、人口眾多、貨幣流通條件復雜、社會支付需求多樣化，同時數字貨幣的流通使用需要一定的條件，它的發展也是一個不斷探索、完善的過程，因此在較長時期內，數字貨幣和紙幣將并存流通。（來源：區塊鏈產業鏈）

責任編輯：方杰