2016年外資銀行的中國業務普遍處于“收縮”過程中，全球經濟放緩，人民幣貶值壓力持續，利差收窄成為趨勢，這些都對銀行業來年的發展提出了挑戰，而同時包括大數據、人工智能、區塊鏈等新技術的快速發展也意味著變化中的新的機遇。

　　2016年11月30日，在“2016陸家嘴新金融全球峰會”上，《陸家嘴》雜志記者采訪了恒生中國副董事長兼行長林偉中。采訪中，林偉中表示恒生中國未來會繼續堅持與香港恒生銀行聯動的發展戰略，明確自身定位，繼續深耕中國市場。

　　精細化是趨勢

　　《陸家嘴》：目前整個銀行業存貸款利差縮窄已經是一個趨勢，在這種趨勢之下，傳統的金融機構尤其是外資銀行應該去如何應對呢？

　　林偉中：過去在利率管制的情況下，銀行業經營相對粗放，著重鋪量?，F在政府對存款利率管制的放開意味著有更多競爭，同時客觀上有關風險也有所增加，不是說貸款規模越大收入就越高?，F在除了要看業務量，也要更好地把控風險。我個人認為精細化是銀行業未來的發展趨勢，要把貸款的質量做好，這是銀行的根本。在經濟“新常態”的大背景下，如何控制這方面的風險是非常重要的一塊。

　　除了利差收入外，非利息收入對銀行也很重要。隨著市場越來越開放，銀行也會有新的收入來源，包括交易、貿易、融資、投資等帶來的機會。例如在資本市場，利率和匯率的波動會讓一些企業有避險需求；同時隨著中國與國際接軌，對外投資和貿易等活動也可能給銀行帶來收入機會。

　　《陸家嘴》：外資銀行的零售業務在國內發展一直不是很順利，未來外資銀行應該如何發揮在機身比較優勢去拓展在華的零售業務呢？

　　林偉中：零售銀行業務關鍵是規模，否則很難體現競爭力，目前外資銀行的零售業務規模和中資銀行相比的確有一些差距。我認為在零售業務方面外資銀行要有明確的定位，不可能對所有人提供服務，而是作為國內銀行零售業務的補充。

　　恒生中國零售業務主要定位于高端客戶群，實際外資行的整體情況也都如此。恒生中國以客戶的跨境需求為服務重點，另一方面也會利用恒生香港母行的平臺為客戶提供增值服務。這樣的定位對我們來說比較合理，能夠更好地分配我們的資源。外資行和中資行在零售業務方面的差異化競爭未來還會持續。

　　《陸家嘴》：外資行和中資銀行在網點布局上一直都不占優勢。有一些觀點認為隨著移動金融、互聯網金融的快速發展，網點的優勢會弱化，從而在未來給外資行帶來新的發展機遇。這個觀點你是怎么看的？

　　林偉中：我覺得這要分不同方面來看。隨著網上銀行、手機銀行越來越多被使用，銀行的物理網點的確沒有那么重要了，這也是為什么可以看到很多中資銀行也在對物理網點的數量進行合理收縮，這其實是一個趨勢。

　　不過另一方面，新科技帶來的新經濟很多時候也更容易造成“Winner-take-all(贏者通吃)”的局面，集中程度甚至要比傳統經濟更高。例如阿里巴巴在中小企業服務方面占完全主導的地位，騰訊的微信在社交領域也是如此。

　　雖然物理網點的重要性會降低，線上的平臺看似是公開和開放的，但結果很可能是出現一個非常大的、占主導地位的參與者。這個問題其實現在是沒有結論的，需要看下一步的發展。

　　新經濟的出現對很多行業包括金融業,尤其是銀行來說是一個不可忽略的新課題，對銀行生態的影響是非常巨大的，尤其是零售銀行以及其他可以相對標準化的銀行業務。所以銀行需要奮起直追去擁抱新的科技，這是一個必然趨勢。

　　《陸家嘴》：近年來，人工智能、大數據、區塊鏈等技術對金融行業發展的影響越來越為行業所認可，你觀察到哪些對金融行業有潛在巨大影響的金融科技？

　　林偉中：對于恒生來講，我們已經有了網上銀行和手機銀行服務，當然這是一個很自然的發展方向。除此之外，恒生也是外資銀行中首家推出VTM（遠程智能柜員）服務的。未來我們也會探索利用人工智能技術提高客服效率。至于區塊鏈技術，恒生銀行是匯豐集團的一員，眾所周知匯豐集團在區塊鏈技術上進行了許多投入，主要應用是貿易融資方面，因為貿易融資目前要耗費許多人力和物力，而利用區塊鏈技術一方面可以提高效率，另一方面也能夠降低成本和風險。再比如通過大數據技術未來有可能在銀行、海關、船運公司等相關方之間實現數據互聯，大大降低支付風險。

　　利用新科技推動發展是金融行業的必然趨勢，不過這一趨勢也意味著信息保護和網絡安全越來越重要。在和很多銀行溝通的過程中，它們都提到了對網絡風險的擔憂。但總體來說，新的科技對銀行業的改變之巨大是無可否認的。

　　堅持和母行聯動發展

　　《陸家嘴》：根據恒生中國之前公布的數據，目前恒生中國零售和對公業務比例大約是3：7，未來這個比例會有一些變化嗎？

　　林偉中：雖然在香港恒生銀行的零售業務占比超過一半，但由于內地市場各方面的條件有些不同，所以在內地這一比例相反。雖然我們希望能夠進一步拓展零售業務，但未來對公業務將還會占大部分。

　　《陸家嘴》：在恒生中國的對公業務中，有80%都是通過和香港母行聯動進行的。你們現在是否在探索其他的獲客渠道呢？

　　林偉中：幾年之前恒生中國就制定了一個發展策略，即同母行聯動。目前恒生中國的跨境客戶主要有兩大類，一類是想“走進來”到中國做投資和貿易的境外企業，另外就是想要“走出去”的中國企業。從存量客戶來看，目前整個恒生對公業務中香港客戶的占比的確是最大的，但若從增量來看，隨著中國企業“走出去”的步伐加快，中資企業占比其實越來越高，已經達到了50%以上，我們預計未來中資企業對整個恒生的業務貢獻還會繼續上升。所以恒生中國對于整個恒生業務的發展具有重要地位，不過這個業務貢獻更多是反映在離岸也就是香港業務而非在岸業務上。你問題里提到的“80%”其實有相當一部分是國內的企業客戶而非香港客戶，他們在境內和境外都選擇和恒生合作。

　　《陸家嘴》：你在2014年的時候有提到說恒生銀行對房貸的態度是相對謹慎的，那么現在恒生對房貸的態度是怎樣的呢？

　　林偉中：恒生的房貸業務有兩條主要標準，一是LTV(Loan-To-Value Ratio)，即房貸成數，二是DTI（Debt-To-Income Ratio)，即還款人的還款能力。第二條非常關鍵，現在由于國家推行的限制二手房交易的政策，擁有多套房產并不意味著能變現，因而也不一定擁有很強的還款能力，所以恒生在房貸方面采取的信貸政策其實可以說相對傳統。目前中國企業負債率整體偏高，個人負債率是偏低的，但是對于個人客戶我們還是會經過一定的風險評估過程。

　　總體來說，房貸業務是恒生比較穩定的一塊業務，業務量近年來也保持著穩定增長。未來我們還是繼續保持這一趨勢，穩步拓展這一塊的客戶和業務。

　　《陸家嘴》：自你上任以來恒生中國在發展策略上是否有方向性的調整，未來會有嗎？

　　林偉中：我們作為一家外資銀行不可能在中國給所有人提供所有服務，必須要給自己明確定位。

　　第一就是和母行聯動，增加整個恒生在中國業務的整體價值，所以跨境業務是我們的重中之重，在選擇客戶和業務時，這是首要要求。

　　第二，在業務方面我們也會做出取舍。例如恒生中國目前的零售業務主要集中在國內的四大城市，其他二、三線城市則以對公業務為主。

　　過去恒生中國的零售業務比較簡單，隨著政策的放寬，零售方面也增加了許多業務內容，例如財富和健康管理等。恒生中國在傳統人壽保險的基礎上引入了健康保險，另外，財富管理的條線會更廣泛，包括QDII、RQDII、H股資金互認等，產品也包括了境內和境外。另外，我們與前海金控成立了首家外資控股的合資基金管理公司，希望加強恒生中國在財富管理方面的能力，滿足中高端客戶在財富和健康管理的需求。

　　對公業務還是以與母行聯動為主要策略，網點布局會集中在經濟發展潛力較大的地區，除珠三角、長三角外，恒生中國在環渤海、成都、福建等地也有所布局。

責任編輯：韓希宇