備受行業內人士關注的網絡借貸平臺資金存管問題，終于在政策層面上取得了實質性進展。2月23日，銀監會官網正式向外公布《網絡借貸資金存管業務指引》（以下簡稱《存管指引》），這標志著網貸行業一個很重要的監管細則最終落地。

　　從《存管指引》可見，整個指引共分為五章，包括總則、委托人、存管人、業務規范、附則，共29條。與去年8月15日《網絡借貸資金存管業務指引（征求意見稿）》（以下簡稱《存管指引》（征求意見稿））相比，《存管指引》對網貸資金存管的指示更加清晰且全面。

　　銀行不為P2P交易行為擔責

　　銀行不為開展網絡借貸的平臺增信、不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保。這點在去年8月份的《存管指引》（征求意見稿）就有提及，《存管指引》對這點進行了深一步的延展。

　　《存管指引》多次提到銀行的“免責”角色：《存管指引》第二條提到：“存管人不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任”；第二十條提到：“存管人不對借款項目及借貸交易信息真實性負責，不對網絡借貸信息數據的真實性、準確性和完整性負責”；第二十二條提到：“存管人不對網絡借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金運用風險”。

　　此舉將打消銀行對于P2P資金存管風險的顧慮，有望增強符合條件的商業銀行開展網貸資金存管義務的積極性，預期會有更多的商業銀行加入網貸資金存管業務的行列，未來商業銀行和網貸機構的合作會更加緊密。

　　另外，相比《存管指引》（征求意見），《存管指引》有明顯不同的一點是，后者的條文中多次出現了“擔?！钡淖盅?，分別在第三條、第六條，第十一條、第十二條，這表明了監管層在引導網絡借貸中介機構積極引進擔保機構來促進業務的平穩運作，加強風險抵御能力。

　　聯合存管被判死刑

　　早在去年8月份，《存管指引》（征求意見稿）就提及要否決聯合存管，這在當時就引來眾多的爭議。23日正式出臺的《存管指引》對這點做了重申和進一步拓展，也就是說，此前一直被第三方支付雄霸的P2P資金托管市場正式要被銀行橫空搶食了。

　　在有關資金存管的監管指引出來之前，P2P資金托管一直由第三方支付機構所壟斷。據第三方統計數據，有一段時間，僅匯付天下和易寶支付這兩家公司，在網貸平臺托管市場占有率高達60%。

　　而慢慢地，隨著央行對P2P平臺的監管政策越來越明朗，P2P平臺青睞于商業銀行的“增信功能”和政策監管背景，不少平臺紛紛拋下第三方支付，轉向商業銀行。

　　23日《存管指引》的出臺，確切地在法律法規的層面上，確保了商業銀行在網絡借貸資金存管業務中的唯一地位?！洞婀苤敢返诙藯l提到：“存管人應對網絡借貸資金存管專用賬戶內的資金履行安全保管責任，不應外包或者委托其他機構代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作?！?/p>

　　按照監管層的要求，多頭存管模式就此被叫停了?！洞婀苤敢芬幎?，網貸平臺只能指定唯一一家存管人作為資金存管機構，并將“存管人”從此前《存管指引》（征求意見稿）的“銀行業金融機構”進一步明確為“商業銀行”。此外，監管對“存管人”條件增加一條要求：“具有良好的信用記錄，未被列入企業經營異常名錄和嚴重違法失信企業名單”。目前，包括大型銀行、股份制銀行、城商行在內的絕大部分商業銀行，均具備開展網貸資金存管業務的條件和資質。

　　合規時間緊迫

　　《存管指引》第二十七條提出，現階段已經完成存管的P2P平臺，若有不符合本指引的，需要在6個時間里完成整改。在這里，監管層對已經開展了資金存管業務的P2P機構給出了6個月的過渡期，以便平臺做好業務銜接。

　　據網貸之家及盈燦咨詢不完全統計，截至2017年2月23日，已有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等33家銀行布局P2P網貸平臺資金直接存管業務，并共有209家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協議，約占P2P網貸行業正常運營平臺總數量的8.75%。

　　其中，廣東華興銀行與60家平臺簽訂協議，位居榜首；其次是江西銀行，簽約36家；浙商銀行和廈門銀行排名第三和第四，分別簽約23家和15家；民生銀行排名第五，簽約9家;其余銀行分別簽約1-8家。

　　隨著銀監會對存管銀行資質的界定，預計未來更多城商行都有機會成為P2P網貸平臺存管的合作方。但不得不提的是，很多開展資金存管業務的銀行手上都有大量平臺在排隊，網貸平臺要在限期內完成存管工作，任務會非常緊迫。

責任編輯：王薏群