近兩年，消費金融上升為互聯網金融的頭把交椅，火爆異常。

　　一群盜刷銀行卡的黑產人員，在消費金融崛起后，尾隨而來。

　　他們整合各個渠道泄露的用戶信息，就像完成一幅拼圖般，精心拼湊。

　　一旦鎖定目標，他們招數百變地專營各種漏洞，配合新式設備，進行大規模清洗。

　　一本財經追尋著盜刷的線索，步步深入，發現背后形成一個龐大的盜刷帝國。

　　這是一個暴利的地下世界，這里有一夜暴富的傳奇，也有頃刻顛覆的巨浪…

　　01帝國

　　陰冷的午后，太陽在霧霾之后，只剩沒有溫度的灰黃。

　　黑客VV帶著一個骷髏頭的頭罩，出現在火鍋店的門口，他說：“剛做了幾單大的，犒勞一下兄弟們?！?/p>

　　所謂幾單大的，就是一個晚上，“盜刷了十幾個賬號，掙了近10萬”。

　　VV此前，專職做銀行卡盜刷，近兩年消費金融的空前繁榮，“黑產很多人順著這波浪潮，涌入新興產業中”。

　　這個只有21歲的年輕人，從事消費金融盜刷一個多年頭，在網絡上，算資深玩家。

　　VV手底帶了2個人，“這個小小的工作室，月入百萬”。

　　從2014年開始，眾多消費金融平臺開通“透支”、“零首付分期”功能。

　　根據用戶的信用消費記錄，平臺提供一定的“透支”額度，購買商品，最典型的就是螞蟻花唄。

　　這些平臺，正在成為黑產眼中的肥肉。

　　對于他們來說，用盜刷傳統銀行卡的手段，來盜刷網上的消費金融，就是降維攻擊。

　　“因為很多用戶名和密碼，可以從網絡上輕易獲取”，VV稱，“任何漏洞，都會被我們利用”。

　　在這片利益泛濫的江湖，任何小漏洞，都會被黑產深挖成金錢和欲望的洞口。

　　尋著VV這條線索，我們追蹤其下——一個龐大的黑暗帝國，從云霧下緩緩呈現。

　　02 黑料

　　VV如一根繩子，將產業鏈上所有的人，連珠成串。

　　這個產業鏈的開端，來自黑料。

　　那些在黑市中，被反復清洗的、有金融價值的用戶信息，這就是傳說中的“黑料”。

　　一般一個可登陸的金融賬號和密碼，在黑市上售價0.5元到5元不等。

　　按照行規，對于數據來源，“不可多問”，VV也并不關心，他只關心數據是否優秀。

　　黑料的來源眾多，而最直接的，就是黑客入侵某些平臺，從后臺，將整個用戶信息數據庫，拖出來——行話叫“拖庫”。

　　這些數據庫，會在黑市上流通，被反復清洗、榨取價值，“直到渣渣都不剩下”。

　　通常，VV獲得了一批賬號和密碼后，就開始“信息修復”。

　　“每個黑客的攻擊手法都不同，破解的方式也千奇百怪，沒有統一的作戰方式”，VV將攻防之間的戰爭，比喻為入侵一座城堡。

　　盡管有護城河、城墻，但攻擊者，可以從正門攻，也可以從地下挖地道，甚至逮住一個老鼠洞，都能鉆進來，防不勝防。

　　這也是攻守力量懸殊的原因。

　　VV和他的團隊，在實戰中，也總結了一套獨特戰術。

　　現在大部分消費金融平臺的賬號，都會設置“支付密碼”，和登錄密碼不同，因此，第一步，就是突破支付密碼。

　　VV的攻破方式，是通過社工庫，尋找這個賬戶曾經用過的其他密碼。

　　所謂社工庫，就是黑產的地下數據庫，其廣博的深度，恐怕不比任何“大數據公司”差。黑客們盜取的數據，都留存在社工庫中，供黑客們查詢。

　　“社工庫的數據，可查詢到身份證號、銀行卡號、常用密碼、家庭住址，甚至開房記錄等眾多維度數據”，VV通過社工庫和他的黑市數據搜索，就找到了每個賬號之下，可能使用的其他密碼。

　　“人類設計密碼是有缺陷的，大部分人最多只有4個常用密碼，一旦超過4個，就經常記混”，VV稱，正因為如此，一家賬號泄露，就會殃及池魚。

　　有了雙密之后，幾乎鎖定可入侵目標，剩下的操作手段，更是花招百出。

　　但萬變不離其宗的一條定理是：短信正在成為最關鍵的“Key”，成為核心的安全閥門。

　　這是因為，大部分平臺都會通過發送短信驗證碼的方式，來驗證是否為用戶本人的操作。

　　一般掌控這個“安全閥門”，只要有兩個手段，一個是修改“綁定的手機號”，一個就是“劫持短信”。

　　修改綁定手機號，就是鉆營各大平臺的風控漏洞，VV將其為“老鼠洞式”的入侵。

　　VV回憶稱：“一年前，很多金融平臺修改綁定手機規則比較簡單，只需要支付密碼就能修改，到后來，又需要提供銀行卡和支付密碼修改，可這些信息，黑客幾乎都能通過社工庫獲得，成了盜刷黑產的盛宴?！?/p>

　　在這場攻防大戰中，雙方在過招中相互制衡成長——風控規則不停地變，黑客就見招拆招。

　　“我聽說曾經一幫盜刷者，會用一個新號碼給客服打電話，說自己原來的手機丟失，只要提供身份證、銀行卡、最近收貨地址、購買物品等信息后，也能修改手機號”，VV稱，盜刷者會花樣觸底，來測試風控的底線。

　　有些盜刷者，甚至手機號都不改。

　　他們在發貨后，直接給后臺店鋪留言，要求修改送貨地址。

　　而一些云端漏洞，也開始被頻繁利用。

　　日前，有媒體報道稱，何先生遭遇手機鎖死、頻繁關機后被盜刷，損失5.3萬元。

　　結果發現，黑客破解他的360智能手機云服務平臺，其中有一個“回復短信”的接口，可以從云端回復短信。

　　黑客利用回復功能，讓何先生的手機卡，綁定了一張“副卡”，可以同步接受到他的驗證碼，因此完成盜刷。

　　作為最后安全閥門的短信，真的還安全嗎？

　　針對無孔不入的黑產，很多平臺不得不制定更為嚴苛的風控規則，封堵漏洞。

　　“但控制一個人手機的方式很多，漏洞也很多，修補上一個，我們再換另一個”，VV稱，給用戶的手機種上木馬，依然是成本最低的方式。

　　此時，傳說中的第二種方式開始浮出水面——“短信攔截馬”。

　　03 馬子

　　黑產鏈條，就像一部無人值守，卻能自行運作的機器。

　　有意思的是，似乎沒有哪個產業鏈，在毫無組織、全部匿名的情況下，能如此有條不紊的進行，配合得嚴絲合縫。

　　唯一的動力源，就是暴利。

　　“馬子包月500元”，黑客小N是一個圈內知名的馬子供應商。

　　因為他技術不錯，編寫的馬子（行話，就是病毒和木馬）出戰，無往不利，因此名望很高。

　　馬子包月的意思是，只能在一個月內“免殺”（不被殺毒軟件絞殺），如果還需要繼續使用，就需要“續費”。

　　而“短信攔截馬”，就是小N開發的核心產品。

　　不要小看這個木馬，一旦安裝成功，就可以攔截用戶短信。

　　VV會將這個木馬通過短信、社交軟件發送到用戶手機上，形式可以是網址，也可能是一張美女圖片或視頻，甚至是一句誘人的話。

　　“有時候我們會通過手機號，找到用戶的社交軟件，加上好友，再發送病毒”，VV稱。

　　用戶一旦激活木馬，就會要求下載一個插件。

　　這個插件就是木馬包，一旦安裝，短信將會完全被黑客監管。用戶收到任何一條驗證碼，就會同時發送到VV綁定的郵箱中，或者直接攔截用戶短信，讓他完全收不到。

　　或者，直接發送到小N指定的手機號碼中。

　　一些黑客，開始研究新式馬子——通過社交平臺，以“紅包”“現金券”等方式釣魚。

　　“鐵騎”是一位專注研究新馬子的黑客。

　　“現在人們的防范意識也提高，通過短信點擊網址的幾率，越來越小”，這也是鐵騎開始研發新馬子的初衷。

　　社交時代，最能引發點擊欲的，無疑是微信紅包。

　　“我們通過微信小號，給微信好友群發紅包，看起來是個紅包，實際上是一個網頁”，鐵騎并不通過微信群捕魚，因為總會“聰明人”提示異常，很快就會被踢群。

　　而單點擊破的可能性更大，春節期間群發，效果更佳。

　　當用戶領取了紅包后，就會跳出“現在領取紅包的人太多，請先進行提現哦”的提示，這個時候，一般的黑客會再植入一個頁面，套取用戶的銀行卡信息，最后再安裝“短信攔截馬”。

　　“現在市面上流通的木馬，多為安卓系統的”，鐵騎說，對于蘋果用戶，只能通過網頁木馬，“但對方一旦關閉網頁，對短信的攔截就會失效”。

　　而拿下蘋果系統，目前已成為黑產中頂級黑客們的堡壘戰，至于是否攻破——起碼黑市上，還沒有開始大面積流通。

　　不論是小N還是鐵騎，一般都通過QQ交易——這明顯是目前匿名性最強的社交工具。

　　因為涉及黑產太深，小N注冊的上百個QQ號都曾被“封號”。

　　“幾千個客戶，說沒就沒”，小N在巔峰時期，一個月銷售“馬子”，可賺20多萬。

　　“一個號的生命周期也就一兩個月，還好圈內有一點名氣了，注冊了新號，大家還會慕名而來”，小N說。

　　04 上帝模式

　　馬子黑客，一般都藏在最深的幕后，他們通常懂些技術，也可編寫小工具，他們給整條產業鏈，提供“技術”支持。

　　而另外一撥人，則給產業鏈提供“設備”支持。

　　VV會積攢一段時間賬號的素材，定時會對一些賬號集中區域，進行集中清洗。

　　而使用的設備，就是偽基站。

　　“一旦使用了偽基站，就開啟了上帝模式”，VV稱。和VV長期合作的偽基站搭檔，叫“賓利”，他的偽基站設備，著實簡陋。

　　“一臺電腦，一臺主機，一個發射器，一根天線，這就是我全部的設備”，這套設備，由短信群發的設備改裝而來，雖然簡陋，卻頗為好使。

　　偽基站的作用，和運營商的基站一樣，可以攔截用戶短信、通話等功能。

　　當賓利的“偽基站”開始啟動，方圓1.5公里的用戶的手機，都在他監控和操縱范圍內。

　　實際上，偽基站的價格，頗為便宜。

　　“黑市上的價格是六七千，如果從廣東的廠家直接拿貨，只需要3700元”，賓利稱。

　　而VV租用設備一個晚上的價格，只需要300元。

　　如今，偽基站正在成為入侵的利器。

　　VV和賓利旁邊配合下，登錄用戶賬號開始盜刷后，可以直接讓用戶手機“停機”、“無信號”，也可以截獲所有短信記錄。

　　“而偽基站，正在升級”，一位不愿具名的黑產人員透露，現在“組合基站”開始出現，功能模塊可以隨意組合，同時運行，“而有限距離，也大大增強，已可做到方圓10公里”。

　　組合基站不僅可以截獲短信、通訊、釣魚WiFi等基礎功能，甚至可以讀取通訊錄、安裝APP數據，甚至聊天記錄，堪比PC時代的遠程操控“肉雞”劫持。

　　此時，才是真正的上帝模式——黑產也到了一個技術飛躍的關鍵節點，而其釋放的黑暗力量，不得不讓人恐懼。

　　不管是偽基站還是木馬，核心的邏輯，都是控制短信，截獲驗證碼。

　　05 套現者

　　當VV開始實施盜刷時，產業鏈最后端的套現者，開始浮出水面。

　　白夜已從事套現生意2年了，他接兩種單子：黑與白。

　　所謂的“白單”，就是一些用戶自己缺錢，試圖套現。

　　“一般虛擬物品，我收20%的返點，如果走物流，我收10到15%的返點”，白夜稱，然而大部分人，拿不到套現。

　　“很多人錢一打過來，我們就直接拉黑”，而用戶自己違規操作在先，也不會報警，正是抓住了這點，白夜出手狠辣，毫無留情。

　　除非他覺得對方還能給他拉來更多“生意”，否則就是“一錘子買賣，逮住一個傻子算一個”。

　　一般走物流的話，白夜就會將指定商品發給用戶，用戶下單后用透支功能付款。

　　第二天配送時，用戶需要發送一條短信給快遞員：“師傅您好，我是某某，訂單請給我的朋友某人簽收”，并留下簽收人的電話。

　　“一旦對方發送了這條短信，我就馬上拉黑”，白夜稱，快遞員收到這條短信后，就可以完全從這次騙局中全身而退，平臺無法再對他們追責。

　　而實際上，這些送貨的快遞員，都和白夜相勾結，“每次給他們10%到20%的返點”。

　　而黑客們找過來的，就是黑單。

　　VV和白夜密切配合。開始盜刷前，還會有一些套路。

　　比如，為了迷惑用戶，VV會先用一個“短信轟炸器”，轟炸用戶的手機，一下蹦出來幾十條各個平臺的驗證碼短信，“目的就是迷惑用戶，然后將盜刷平臺的驗證碼藏在其中，一般用戶只會認為是騷擾，就不會打開賬戶來查看信息”。

　　短信驗證碼轟炸

　　緊接著，白夜會給提供下單的物品和地址，VV操控著盜刷的賬號下單。

　　首先盜刷的，是虛擬物品，比如QQ幣、話費、油卡等。

　　因為虛擬物品不需要物流，更容易套現。一般平臺也為防止大規模套現，對虛擬物品的額度較低，一般只有幾百元。

　　虛擬物品之后，盜刷物品才是更為復雜得產業鏈。

　　“手機、電腦、手表、金項鏈、茅臺，一般都是這些好變現的商品”，VV也會偶爾給自己刷點生活用品。

　　在一本財經采訪的盜刷受害者中，有人被盜刷了10袋大米、2箱可樂、甚至避孕套等物品。

　　“通常我會將收貨地址，填寫為非固定地址，比如，某煙酒超市、某街道口、快餐店門口等，收貨人聯系方式，更換成接頭人電話”，白夜稱，“快遞員都是熟人，會在指定地點，將貨送到接頭人手中”。

　　而這些物品“變現”，依然需要白夜出場。

　　而他的下游，還有一些渠道“銷贓”，將這些盜刷物品套現。物品會流向專門的二手黑市，比如一個全新的iPhone，打8折出售。

　　對于黑單，一般白夜要提更高的返點，虛擬物品40%，貨物物流30%。

　　前幾日和VV的一次合作，白夜就掙了2萬元。他一個月純利潤，大概10萬左右。

　　他們是這條產業鏈中的“銷臟者”。

　　在各大QQ群中，聚集著大量的套現者，他們公開“招商”“招中介”，任何能提供分期購物的平臺，都會成為他們的套現對象。06刀口舔血

　　在各大平臺的“盜刷維權群”里，每天都會增加兩到三位被盜刷者，過來尋找同盟。

　　他們普遍認為，是平臺漏洞，導致了賬號外泄，才會引發后續一系列的盜刷事件；而平臺的風控規則不嚴，也讓盜刷得以實施。

　　“現在每天，我的滯納金都在上漲，我擔心這影響我的征信記錄”，被盜刷者羅青稱。

　　但目前各家平臺對于盜刷事件，很難做到“全盤接受”——他們擔心被反向利用，用戶自己刷了，然后說是黑客干的。

　　關于人性的惡與善，在利益的碰撞中，就會無限放大。

　　“每一個案件都是復雜的，恐怕很難找到統一的解決方式”，VV稱，有些盜刷完全是因為賬號外泄和風控漏洞，有些用戶自身不謹慎，中了木馬。

　　要完全解開這個結，恐怕需要多方合力。

　　運營商，堵上偽基站的漏洞；各個平臺，安全和風控提高；用戶，安全意識提升，一個都不能少。

　　至于這條黑產，恐怕難以完全絞殺，在利益面前，他們寧愿過著“刀口舔血”的高危生活。

　　而盜刷者，多是團伙合作，每個團伙的攻擊和入侵方式都不相同。

　　一本財經深挖VV這條線索，就花費2個月的時間，而大部分的團伙，還深藏地下某個黑暗角落。

　　由VV串聯的這條線，每個月會產生百萬收益，所有的人再來分食。

　　但，暴利的背后，同樣面臨著高風險。

　　各大黑產群活躍的一位“師傅”，幾天前突然人間蒸發。

　　和“師傅”相熟的一位黑客稱，“師傅”被警方盯上，“恐怕已經進去了”。

　　“常在河邊走，哪有不濕鞋？”師傅出事的消息，讓圈內人心惶惶，VV也準備金盆洗手，帶著兩個兄弟撤退。

　　很多“涉黑”人員，一轉身，就會變成公司的“安全人員”，由攻變守，由黑到白，似乎只是一線之間。

　　突然消失，在這里是經常的故事——可能是隱退，也可能，就是再也回不來了。

　　在這個暴利的盜刷帝國中，有暴富的神話，也有隱退的洗白，也有瞬間傾覆的驚濤駭浪。

　　結尾

　　互聯網消費金融，成為黑產攻堅對象。

　　從信用卡到消費金融，黑產也迎來了轉型升級的關鍵時刻。

　　黑產如猛獸般，正在草叢后匍匐，等待新羊群松懈的那一刻……

　　原載：微信公眾號 一本財經

責任編輯：王超