中國人民銀行關于持續提升收單服務水平 規范和促進收單服務市場發展的指導意見

銀發[2017]45號

　　近年來，我國支付服務市場發展迅速、創新活躍，支付服務呈現多元化、智能化、線下和線上融合發展趨勢，為各類實體和網絡特約商戶（以下統稱特約商戶）的經營發展提供了保障，有力支持了實體經濟發展。部分收單機構或聚合支付服務商創新開展“聚合支付”服務，為特約商戶提供了融合多個支付渠道，一站式資金結算和對賬的技術解決方案，滿足了特約商戶對減低系統投入和運營成本，提供資金結算和財務對賬效率的實際需求。但部分聚合技術服務商涉嫌無證從事支付結算業務，擾亂了市場秩序，需要加以規范。為引導收單機構持續提升特約商戶服務水平，規范和促進收單服務市場發展，現提出如下意見：

　　一、鼓勵收單機構服務創新，持續改善特約商戶支付效率和消費者支付體驗

　?。ㄒ唬┓e極開展服務創新，鼓勵收單機構根據特約商戶實際經營需求積極創新服務內容，在提供支付、結算、對賬、差錯爭議處理等基本收單服務的基礎上，融合商戶會員管理、營銷活動管理、庫存信息管理、供應鏈管理、數據分析挖掘等個性化增值服務，精耕細作，為特約商戶的經營活動定制綜合支付解決方案，不斷提升服務水平，助力特約商戶經營發展。

　?。ǘ┎粩嗵岣咧Ц缎屎椭Ц扼w驗，鼓勵收單為特約商戶提供“聚合支付”服務。即收單機構運用安全、有效的技術手段，集成銀行卡支付和基于近場通信、遠程通信、圖像識別等技術的互聯網、移動支付方式，對采用不同交互方式、具有不同支付功能或者對應不同支付服務品牌的多個支付渠道統一實施系統對接和技術整合，并為特約商戶提供一點式接入和一站式資金結算、對賬服務，有效降低特約商戶系統投入和運營成本，為消費者提供多元化支付方式，提供特約商戶支付效率和消費者支付體驗，推動支付服務環境不斷改善。

　?。ㄈ┏浞直Ｕ咸丶s商戶和消費者合法權益。支持收單機構和特約商戶平等協商服務價格，充分發揮市場的決定性作用，激發收單機構的創新能力，促進收單服務市場良性競爭。收單機構應通過協議約定并督促特約商戶切實維護消費者合法權益，確保使用各種支付方式的消費者均享受一致性公平待遇，不得向使用特定支付方式的消費者轉移或變相轉嫁收單機構收取的服務費，不得無理拒絕消費者使用已經開通的支付方式。

　　二、加強特約商戶和外包服務機構管理，強化收單機構管理責任

　?。ㄒ唬┣袑嵚男刑丶s商戶管理責任，收單機構為特約商戶提供銀行卡支付或者基于近場通信、遠程通信、圖像識別等技術的互聯網、移動支付方式的，對特約商戶的拓展和管理、業務和風險管理均應執行《銀行卡收單業務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第9號發布）相關規定。收單機構應當按規定嚴格落實特約商戶實名制管理，加強特約商戶資質審核，健全業務和風險管理措施。

　?。ǘ﹪栏褚幏毒酆现Ц斗丈虡I務合作，收單機構和聚合支付服務商等外包服務機構開展業務合作的，應當嚴格執行《中國人民銀行關于加強銀行卡收單業務外包管理的通知》（銀發〔2015〕199號）相關規定。收單機構應當對聚合支付服務商進行全面盡職調查并審慎選擇合作機構，通過協議禁止并采取有效措施防止業務轉 讓或轉包。嚴禁收單機構將特約商戶資質審核、受理協議簽訂、資金結算、收單業務交易處理、風險監測、受理終端（網絡支付接口）主密鑰生成和管理、差錯 和爭議處理工作交由聚合技術服務商辦理。嚴禁聚合技術服務商以任何形式截留 特約商戶結算資金，從事或者變相從事特約商戶資金結算。

　?。ㄈ┏掷m強化“聚合支付”外包服務商風險管理。收單機構將“聚合支付”服 務外包給聚合技術服務商，并經過其業務系統與特約商戶相互傳輸交易信息的， 應負責事先對其業務系統的安全性、穩定性、技術標準符合性等進行全面評估， 確保其業務系統符合《非金融機構支付業務設施技術要求》（銀發〔2014〕350號 文發布）。收單機構應嚴格落實《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理 的通知》（銀發〔2016〕170號）相關要求，通過協議禁止并采取有效技術措施防 止聚合技術服務商采集、留存特約商戶和消費者的敏感信息，防止泄露特約商戶 和消費者的身份、賬戶或交易信息。收單機構應持續強化風險監測，參照《網絡 支付報文結構及要素技術規范（V1.0）》（銀辦發〔2016〕222號文發布），確保 特約商戶名稱、編碼、類別和交易類型等各項交易信息的真實性、完整性、可追 溯性以及在支付全流程中的一致性，采取有效技術措施防止聚合技術服務商偽造 、篡改或隱匿交易信息。

　　三、強化行業自律管理，共同維護收單服務市場秩序

　?。ㄒ唬┙∪丶s商戶和外包服務機構自律管理機制。中國支付清算協會應健全特 約商戶信息共享機制、外包服務機構信息共享和評級管理機制，組織從事收單業 務的會員單位及時向相關信息共享系統報送和更新特約商戶、外包服務機構信息 ，并結合共享信息和自律評價、自律檢查結果對外包服務機構實行動態評級管理 ，會同會員單位共同維護市場秩序。特約商戶或外包服務機構發生風險事件的， 相關收單機構應按照中國支付清算協會有關工作要求，根據風險事件性質、等級 等因素采取相應風險控制措施。

　?。ǘ┩晟浦Ц督Y算違法違規行為投訴舉報獎勵機制。中國支付清算協會應將銀 行卡支付和各種基于近場通信、遠程通信、圖像識別等技術的互聯網、移動支付 方式，統一納入支付結算違法違規行為投訴舉報獎勵機制，充分發揮社會監督作 用。特約商戶對使用特定支付方式的消費者采取歧視性措施、侵害消費者合法權 益，被多次投訴舉報并經查實的、中國支付清算協會應將其列入黑名單并予公布 ，各收單機構不得為其提供支付服務。

　　四、加強監督管理，加大對違規行為的檢查和處罰力度

　　人民銀行分支機構應對轄區內收單業務加強監督管理，重點對收單機構將特約商 戶資質審核、受理協議簽訂、資金結算等工作交由聚合技術服務商等外包服務機 構辦理的違規行為加大檢查和處罰力度。收單機構違反有關規定的，人民銀行及其分支機構依照《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令{2010}第2號發布）、《銀行卡收單業務管理辦法》相關規定從嚴處罰；情節嚴重的，依照《中華人民共和國人民銀行法》第四十六條規定，對相關機構及富有責任的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處罰。

中國人民銀行

2017年2月20日

責任編輯：韓希宇