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            競相開花的金融科技,何時才能結出豐碩果實

            來源:鈦媒體 2017-03-14 09:43:41 金融科技 金融科技
                 來源:鈦媒體     2017-03-14 09:43:41

            核心提示貧瘠的市場,讓最終投資效果的呈現出現了缺陷,但來自產品的缺憾卻更讓更多運營者覺得無奈。

              2017年剛過沒兩月,互金行業便早早跨進了“百家爭鳴”的戰局?!榜R太效應”、“巨頭天下”等說法,揭示著互聯網金融的發展方向。而金融科技(Fintech),也順理成章地成了被不斷提起的“洋氣詞兒”。

              在經歷過2016年的波折后,越來越多公司開始將“金融科技(Fintech)”作為新的標簽,其中不乏BAT這樣的巨頭企業。

              從“金融交易的網絡渠道”到“Fintech”的加速轉換,不僅折射出了行業對技術改變金融的更多期待;同時也將另一個問題留給了我們:面對被頻頻寵幸的晉升之路,Fintech是否真能守好它的膝下江山呢?

              井噴的全球金融科技指數

              CB-Insights于近日發布了一份名為“THE GLOBAL FINTECH REPORT:2016 IN REVIEW”的全球金融科技投融資報告,對2016年全球金融科技企業的投資狀況進行了分析和總結。

              報告指出,2016年全球Fintech行業共吸引了127億美元的投資總數,第一季度完成49.3億美元的投資交易額。而其中,中國國內金融科技企業所獲得的投資筆數達到46筆,占全球份額的5.5%;獲得投資總額接近46億美元,占全球份額的36%。

              這兩項數字與去年相比,都得到了明顯的增長。另值一提的是,2016年間亞洲地區所獲得投資數額最大的10家公司全部來自中國,包括京東金融、51信用卡、HNA在內的Fintech企業,皆位列其中。

              雖然中國金融科技企業的“吸金”速度令人驚訝,不過中國金融科技企業的投融資雙向能力卻更讓人咋舌。

              在最新發布的《2016年全球金融科技投融資報告中》,零壹財經公布了這樣一組數據:

              2016年全球金融科技投融資共504筆,累計融資金額達1135億元人民幣;其中國內金融科技投融資就占到281筆,總額為875億元。而在2016年全球金融科技投融資中,共有18家平臺在2016年獲得至少兩輪融資,除了兩家美國公司外,其余16家均為中國金融科技公司,覆蓋了包括網貸(5)、 理財(5)、保險科技(4)、眾籌(2)及消費金融(2)五種。

              這組雙向統計數據讓我們看清了過去一年井噴式發展的金融科技,而這也引發了國內巨頭的“搶灘逐鹿”。

              巨頭們的大動作

              2月24日,百度正式公布了2016年Q4財報。在這一期財報中,金融業務成為了為數不多的亮點。在百度CFO李昕晢看來,AI技術在金融領域研發和應用,會成為百度未來一年的重要方向之一。

              雖然在過去幾年中,百度利用自身的流量優勢,通過消費分期、現金貸、信用支付、個人財富管理等產品完成了金融用戶體系的建立,但將戰略重心轉向人工智能領域,顯然為了得到更多的細分場景。

              根據百度最新披露的數據顯示,過去一年租房、家裝、教育信貸等領域的增長已達到了45%-75%,這些多元化的C端金融場景,幫助百度利用人工智能技術對每一個分場景進行了深耕。

              公開材料也證明,百度已將人工智能和大數據運用在了身份認證、風控、智能投顧、量化投資、智能獲客等技術領域,這些技術應用為百度在C端客戶之外吸引了更多的B端客戶。

              而對于手握支付寶的阿里和螞蟻金服來說,龐大的淘寶用戶池也在為支付寶源源不斷地輸送著新用戶。

              Questmobile數據顯示,單單2016年12月一月,不僅手機淘寶擁有4.3億月活躍用戶,支付寶也在移動端實現了61%的同比增長。

              而基于國內的穩固地位,阿里和螞蟻金服在過去2年中逐漸將重心放在海外,并依靠2年7筆投資構建起了一個屬于螞蟻金服的海外帝國版圖。

              8.8億美元的估值并購全球第二大匯款服務公司MoneyGram、通過旗下基金投資了菲律賓支付平臺mynt等舉動,讓阿里實現了全球70個國家10萬零售商戶及10萬線下商戶的接入,同時覆蓋了出境游主要的餐飲、超市、免稅店、主題公園等場景。

              而作為國民級App——微信,日均使用時長超過1小時、數量高達8.5億,如此大的用戶基礎和使用頻次,讓微信牢牢霸占住了用戶行為習慣的最核心位置。

              據統計, 2016年中國第三方支付整體交易規模達到87萬億人民幣,僅互聯網支付一項,便超65萬億。

              掃碼這樣簡單便捷的方式,讓微信不僅成為了騰訊金融領域的一張王牌,也成為了騰訊征戰29萬億快消品零售額市場的利器。不過天生富有社交基因的微信也并不滿足于純粹的支付市場。

              2017年初,騰訊開始測試微黃金為代表的一系列新的社交金融玩法,同時嘗試引入星巴克這樣的品牌商家,將社交和小額支付融為一體,為微信支付帶來更多的社交元素。

              BAT的舉動不斷地給市場打著強心劑,而另一個疑問也逐漸擺在它們的面前——在最終要抵達的B端或/和C端領域面前,市場又是否一樣的欣欣向榮呢?

              “金融科技”的使命召喚

              越來越多的企業熱衷貼上“金融科技”的標簽,那么與“互聯網金融”相比,“金融科技”的“高明點”究竟在哪兒呢?

              上海交通大學互聯網金融研究所所長羅明雄認為:“互聯網金融與金融科技兩者間并無根本差別。金融的最終本質依然是風險控制,只不過金融科技更多考慮的是,如何用技術創新產生更好的業務模式、應用、流程或產品,并對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式產生影響?!?/P>

              在羅所長看來,金融科技承擔的更多是過程上的改變,無論從產品、技術還是用戶來講,這些改變的最終結果都將指向一個方向,就是我們是否提供了具有意義的金融產品和金融交易渠道。而在這點上,我們所熟知的“智能定投”可以作為一個最好的剖析范例。

              2016年,智能定投業務在中國遍地開花,其中不乏投米RA、璇璣以及招商的“摩羯智投”等明星產品。不過,相對于戰術上的高舉高打,智能定投在戰略上仍然面臨著需要下潛的路。

              1)抱疑的投資人

              智能投顧平臺奉行的策略是“被動投資哲學”。

              極客資本論曾撰文指出:“智能投顧在美國,并不是需要跑贏市場的黑科技,更多是降低和規避不必要的成本?!?/P>

              所以智能投顧產品本質價值在于通過更全面和智能的全資產匹配,給用戶一個更科學化、高效化的理財投資配置體系。它突出了“長期性”、“風險分擔”和“組合優勢”這三個關鍵詞的存在。而在這點上,卻與中國投資者的認知大相徑庭。

              中國散戶習慣于自己參與資本市場投資,即使不直接參與,也更傾向于委托或者投資于通過人(比如基金經理)管理的基金,因為對于中國投資者來說,能否賺錢才是最重要的。

              我們在一份來自《基金投資者情況調查分析報告》中也發現,國內個人投資者持有單只基金的平均時間長于3年的,僅占33%;而A股換手率遠高于全球其它國家股票市場。

              顯然,中國本土用戶在主動屏蔽智能投顧這種追求穩定的投資方式。那么在產品層面,智能投顧的元祖市場又是如何操作的呢?

              2)貧瘠的資產市場

              Wealthfront、Betterment、Future Advisor等著名的智能投顧公司,通過極度小額分散的方式,將客戶的資金投向美國ETF市場,以此將風險降到最低程度。這是智能投顧最具優勢的操作,也是眾多國內平臺模仿的模式。但受限于市場,這種復制的結果卻并不理想。

              一方面,由于不能直接募集資金,一些平臺需引導用戶通過開立美股賬戶實現海外ETF投資,且難以繞開個人賬戶每年5萬元換匯額度的限制。而以國內公募基金為投資標的機構,為實現跨市場資產配置,則需要舍棄便利性、低交易成本等優勢。

              另外,中國ETF的市場數量也是一個繞不過的硬傷。單單2015年一年,美國ETF的市場總規模已超2億美元,產品數量達1549支。而截至2016年7月,中國卻僅有130只可交易的ETF,不僅可分散的風險相當有限,在整個投資維度上都打了大大的折扣。

              貧瘠的市場,讓最終投資效果的呈現出現了缺陷,但來自產品的缺憾卻更讓更多運營者覺得無奈。

              3)無奈的產品人

              依據國外的技術架構來看,完整的智能投顧體系,應當具備客戶IPS及風險效用方程、資本市場預期模型、組合構建及優化三大戰略性資產配置核心模塊。但國內一般的智能投顧平臺,常常根據簡單的客戶風險問卷,就把人群劃分成幾類讓其對號入座。

              “最能體現智能投顧價值的在于IPS。但在人工智能尚未達到自然語言交流的水平前,我們很難通過一個冗長的IPS問卷來構建客戶的RRTTLLU,并識別其存在的行為金融偏差并加以糾正,這就難以達到個性化定制的期望?!蹦持悄芡额櫰脚_CTO表示。

              所以這種“最優解”投資,在很長一段時間里被包裝成了一個簡單的“打包產品”。

              除了技術以外,擺在產品人面前的還有一個流量問題。

              Finametrica和 Morningstar 報告共同顯示,智能咨詢公司常常須花費1800至5000人民幣才能獲取一個新客戶。

              而假使客戶每個月僅支付500人民幣的咨詢費,公司則需要一年時間才能收回這些成本。

              “雖然自然流量的挖掘需要一個相對久的時間,但由于投資人認知、市場環境和產品技術的制約,智能投顧公司的流量來源將仍是一個長期存在的問題?!蹦尺\營人員表示。

              投資環境、技術和流量瓶頸,不僅是擺在國內智能投顧公司面前的阻礙,也是大部分金融科技公司急需攻克的難關。金融科技的運營者深知,與那些來自各機構報告中的璀璨數字不同的是,如果不能讓懸而未決的各項要素落地,那么金融科技仍將面對一個“光有雷卻不落雨”的概念化困局。

              綜上所述,2016年,金融科技呈現出百花齊放的爭艷局面,但同樣面臨著諸多的不確定因素。尤其是金融科技的本土化,更是擺在國內從業者面前的難題。金融科技要真正結出豐碩的果實,有賴于外部環境的滋養,也需要時間的催化。

              【鈦媒體作者:七月的MiuMiu,微信公眾號:江湖Miu論(JulyMiuMiu)】

            責任編輯:松崎

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