前幾天，小米的雷軍到哈佛中國論壇上發表演講，看到臺下坐著泰康保險的董事長陳東升。雷軍開玩笑，說我講傳統商業需要人工的時候，陳總不停點頭，是不是想起了賣保險的艱辛，而馬云睡覺都可以躺著賺錢。

　　雷軍一語道出了現實，陳東升要靠數十萬保險業務員賣保險，一天都不能停，停了就沒有收入了。反過來看馬云，2016年的“雙11”，從零點到中午12點，12個小時，螞蟻保險平臺統計淘寶等阿里電商平臺產生的消費保險就達到了3.9億筆。一個購物狂歡節，阿里消費保險的品種就從一年前的4種擴張到30種，充分驗證了互聯網平臺賣保險的能力。

　　這不是唯一的案例。

　　雷軍通過互聯網方法賣手機，七年做到了中國第一世界第四，沖破了傳統手機行業的重重包圍。反過來我們想，金融業競爭如此激烈，是不是依靠互聯網、依靠技術，能夠突破現在的限制，達到新的高度呢？

　　以前我們的銀行賣理財產品，要靠柜臺、靠客戶經理去營銷；保險公司賣保險，要靠銷售員去推介；基金公司賣產品，靠各種渠道。費用很高，效率一般。受制于渠道，又沒有辦法針對不同用戶給出不同的風險定價，大大影響了客戶體驗。

　　未來是不是可以考慮，讓互聯網的技術來幫助我們把這些金融產品或者服務，直接傳遞給消費者，中間沒有什么渠道，把利都讓給消費者。同時，讓互聯網技術能服務到每一個人，通過人工智能提供千人千面的個性化服務呢？

　　這樣金融企業就真的是“躺著賺錢”了。

　　這樣的未來不遠。BAT開始做保險，開始做銀行，趨勢已經形成了。金融企業，如果自己不轉型，自己不接受，就只能被別人革命。難怪平安集團總經理任匯川說道，“現代科技企業才是中國平安未來最大的競爭對手”。其言切切。

　　我看在如此眾多的金融企業中，平安切膚之痛最痛，感受最深刻，轉型最堅決。且不說平安普惠金融下的陸金所、平安信托的財富寶、平安人壽的金管家這些應用，在一些用戶看不到的地方，比如Wifi，比如一賬通等，平安都在不停地投入。

　　這些投入是平安一直以來對金融科技革命信念的延續。我有一個印象很深刻，馬明哲曾經說，無論如何，平安每年都會拿出營業額的1%，用于系統和平臺的技術升級。根據馬明哲一次透露，2016年，平安整體收入約7745億元，其中，在科技研發和創新方面的投入就達到約77元，這個力度在國內并不多見。

　　實際上，在過去十數年中，平安在科技上的投入和熱情，遠超這個比例。平安集團在國內金融業中最早單獨設立的金融科技子公司，最早推出的互聯網金融移動應用程序，就是這個信念最直接的反應。

　　前幾天，民生銀行董事長洪崎在一個論壇上說，民生銀行要在10年內成為一家金融科技公司。民生銀行的反應，說明國內金融機構都在意識到，Fintech才是傳統金融機構的出路。對于平安而言，Fintech已經不是目標，早已是正在路上的現實，是真正身體力行在做的當下之事。

　　目前國內許多金融機構，雖然說的是金融科技，但實際上還是把IT業務當作金融的一種支撐，沒有從戰略上意識上完全接受Fintech，還停留在概念層面。而平安不僅已經有了類似陸金所、好醫生這樣的案例，還在要求它所有的產品線全部上網。未來只需要一部智能手機，就能享受到平安所有的金融產品和服務。

　　這讓我想起了馬云最近的一段話。馬云說最早做支付寶的時候，別人問，你做支付寶，商業模式是什么？怎么盈利？馬云說，我不知道。我只想做了這個之后，讓一個十分普通的老太太，她都能在享受金融服務上擁有和工商銀行董事長一樣的權利。

　　如今平安所有的子單元全部擁抱移動互聯網，不說壽險了，產險、養老險、健康險、銀行、證券、信托、陸金所、普惠金融、好醫生、汽車之家等等服務，全部可以通過一部手機直達。

　　然而這一切還只是開始。平安作為一家金融集團，在智能機器人、人臉識別、全息投影等領域，都保持著極大的興趣和投資熱情。我記得有一位業內前輩曾經評價，不管有什么高科技，平安總是先行先試，把它用在自己的業務上面。

　　平安的高管，曾經是國內最早集體使用智能手機（黑莓）進行業務工作的管理團隊。2009年蘋果發布iPad時，馬明哲又要求高管團隊在日常工作中使用，推行移動辦公。如今，平安希望研發的每一個科技產品，都能夠幫助員工、幫助客戶更好地改善產品和服務體驗。

　　在平安金融科技的整體框架中，底層是一個賬戶體系，上面是各種金融產品和服務，中間是技術驅動的風險管理、大數據和人工智能，這才是一個新型的金融企業應該有的樣子。在這種情況下，用戶體驗也上去了，單個用戶的價值也提升了，用戶的留存度也增加了。

　　從平安公布的2017年第一季度報告來看，平安個人客戶總量已經達到了1.38億，較年初增長5%，其中，3502萬客戶同時持有多家子公司合同，這說明個人業務價值在穩步提升，內生增長靠對用戶價值的挖掘驅動。

　　同時，一季度新增平安新增的1178萬客戶中，通過互聯網渠道新增的客戶達到了201萬。在一季度，平安的用戶在各互聯網平臺之間的遷徙量達到了1974萬人次，同比增長高達70.2%。這就是互聯網技術對平安挖掘客戶價值、提高客戶粘度的最佳反饋。

　　能做到這個程度的，國內的金融集團，還有哪些呢？

　　平安說最大的競爭對手是科技企業，是互聯網企業。我深以為然。別的金融企業有沒有意識到事情的緊迫性，不清楚。但是從平安的應對上來看，其他的公司步伐是要抓緊了。如果不擁抱高科技、不擁抱互聯網，別說躺著賺錢了，將來在競爭中是否能繼續存活下去都還是一個問題。

　　(本文作者介紹：生于湖北省西南部。他的作品風趣幽默不拘一格，深受人們所喜愛。)

責任編輯：王超