在進行理財產品或大額存單投資時，很多人都會發現，魚與熊掌不可兼得。若要獲得高收益，必然要選擇期限較長的產品，因此流動性將受到影響。如果投資者不得不提前終止投資計劃，要如何達到流動性與收益率之間的平衡？近日，記者從多家銀行了解到，為了加強產品的資金流動性，解決投資者急需變現的難題，多家銀行推出轉讓業務，理財產品及大額存單均可辦理轉讓。

　　轉讓功能增加了變現渠道

　　近日，記者從中信銀行南安支行了解到，該行在個人網銀、手機銀行推出理財產品掛單轉讓功能，預期收益率的封閉式理財產品支持轉讓，周期型、外幣、開放式理財產品后期將陸續支持轉讓。市民購買理財產品后如要變現，可將產品在平臺上進行掛單，自行找買家轉讓。

　　記者在該行手機銀行上看到，有幾十款產品正掛單等待買家，有的理財產品期限396天，如今剩357天轉讓；66天期限的產品在還剩20多天時轉讓，產品預期收益率有高有低。每款產品都有一定的轉讓期限，如果在期限內未完成交易則此次轉讓交易失敗。

　　此前，早有銀行嘗試推出理財產品轉讓業務。2月，興業銀行推出了柜面、網銀、手機銀行等多種渠道的理財產品轉讓業務，目前該行支持封閉式產品、開放式天天萬利寶產品、簽約性產品、萬利寶類產品（包括萬利寶理財管理計劃）等，不支持眾盈、穩贏和穩贏尊享系列產品、保本理財、智盈寶系列產品的轉讓。而早在2015年，浦發銀行就推出了理財產品轉讓功能，客戶既可以尋找好理財產品受讓方，到銀行柜面辦理定向轉讓，也可以委托銀行通過網上撮合模式辦理轉讓。

　　業內人士介紹，目前銀行推出的理財產品轉讓業務分為兩種模式：一是出讓人自行聯系受讓方，或通過銀行聯系愿意受讓該產品份額的客戶，雙方約定轉讓價格后前往銀行網點，提交轉讓申請。另一種模式是出讓人自主通過網上銀行掛單，系統根據價格優先、時間優先的原則自動撮合匹配，完成轉讓，第二種方式是目前銀行開發的重點。

　　一股份制銀行理財人士告訴記者，理財產品轉讓業務可以讓理財產品在封閉期流動起來，解決了轉讓方對現金的需求，由于各種原因錯過高收益理財產品的投資者也算是撿到便宜了。

　　大額存單轉讓比提前支取合算

　　2015年6月，個人大額存單首次亮相，由于其具有安全性強、收益率高、流動性好的特點，深受廣大市民的歡迎。如今，大額存單發行已成常態，各家銀行不斷上線新功能來吸引投資者的眼球，比如提前支取靠檔計息、大額存單轉讓、按月付息等功能。

　　記者了解到，自去年3月中國銀行推出個人大額存單轉讓業務后，不斷有銀行跟進。平安銀行去年底上線了個人大額存單行內轉讓功能；福建海峽銀行發行了一批可轉讓的個人大額存單；興業銀行在今年4月發行了個人可轉讓大額存單，客戶在購買后如需轉讓，即可掛牌轉讓，在推廣期可轉讓大額存單暫不收取手續費，客戶掛牌轉讓的有效期不超過2天，如未成交將由系統自動撤單。

　　和理財產品轉讓不同，大額存單轉讓業務一般是由銀行發行可轉讓的幾款個人大額存單，若客戶需辦理轉讓就可辦理，轉讓同樣有兩種方式，一種是在大額存單未到期前，客戶找到下家一起到銀行網點辦理轉讓手續。轉讓價格方面，銀行只提供轉讓平臺服務，不參與轉讓價格指導，買賣雙方自行協商并確定轉讓價格。另一種方式同樣是通過銀行的平臺掛牌轉讓。

　　在個人大額存單轉讓上，各家銀行的規定各有不同。有的銀行規定個人大額存單只能全額轉讓，不能部分轉讓，并且大額存單的受讓方必須是銀行的老客戶；而有的銀行提出轉讓的最低限額1萬元。

　　此前，個人大額存單變現渠道主要是提前支取和質押貸款兩種。雖然多數銀行對提前支取采取了靠檔計息的方式，采用分段計息，或者按照實際存期滿足的最長期限產品利率靠檔計息，但提前支取仍會給客戶帶來利息上的隱性損失。而個人大額存單轉讓則可以在一定程度上減少這個損失，下家中途購買還未到期的個人大額存單，相當于購買短期限大額存單卻享受長期限大額存單的利率。

　　一位國有銀行人士提醒，轉讓業務有助于封閉的資金流動起來，豐富了銀行產品供給，有利于銀行客戶量和發行量的增長。但客戶在選擇轉讓投資產品時需注意，要在銀行官方正規渠道辦理，受讓方最好先查詢要接手的產品的詳細信息，保證產品的正規性。若被要求轉賬給第三方或其他個人，最好提高警惕。

責任編輯：韓希宇