UPI是什么？是印度政府推出的統一支付接口，有了它人們可以通過手機實現即時銀行轉賬而不需要通過信用卡和網上銀行賬戶。UPI將成為目前WhatsApp在印度做支付的最好選擇。

　　maxresdefault根據消息人士透露，Facebook旗下即時通訊應用WhatsApp正在其平臺上“低調”地推出P2P支付解決方案，而且預計會在未來六個月時間內正式發布。

　　對于總部位于加州門洛帕克的Facebook來說，他們已經將WhatsApp支付解決方案作為一項戰略部署來實施了。

　　不僅如此，在Facebook官方網站的人才招聘欄目下，他們已經開始在印度（不是在門洛帕克哦）招募數字交易業務主管，崗位要求就是要熟悉統一支付接口UPI，印度全國性身份識別項目Aadhaar，以及印度國家支付公司推出的數字錢包支付應用Bharat Interface for Money（BHIM）。

　　到目前為止，WhatsApp在印度本土還沒有設立本土團隊，但是卻已經“擁有”了超過2億印度用戶，可以想象，假如WhatsApp進入到了移動支付領域，對整個行業來說非常重要，甚至有可能帶來顛覆。

　　如今，印度正在總理莫迪的主導下進行一系列數字化改革，也涉及到了P2P和P2M類型的各種交易，其中就包括預付數字錢包和預付卡，印度UPI（統一支付接口），通過即時支付服務平臺（IMPS）的實時銀行轉賬，以及即將推出的基于身份識別技術的Addhaar Pay。不過坦率的說，以上絕大多數協議、技術和服務都還非常不成熟，而且也有部分重疊。

　　因此，當市場內忽然“闖進”了一個像WhatsApp體量的巨頭，那么他們會選擇什么樣的協議和技術，很可能會打破目前市場上的平衡，而得到“垂青”的那個技術也極可能成為行業內的領導者。

　　不過現在，WhatsApp在印度市場上最終選擇的支付技術似乎已經板上釘釘了，它就是印度UPI。

　　WhatsApp第一次對外界透露對進軍支付市場產生興趣，是發生在今年二月，當時其聯合創始人Brian Acton曾造訪印度，而更有趣的是他訪問印度的時間點，因為剛好就在一年前，Facebook旗下免費互聯網服務Free Basics慘遭印度政府封殺。

　　另一方面，所有消息人士均要求匿名，因為他們均無權與媒體對話。為了尋求進一步的確認，有外媒向Facebook公司發了電子郵件，希望了解有關WhatsApp支付計劃的詳細信息和具體問題。

　　但是，Facebook公司回復的電子郵件十分“官方”，根本沒有提到任何細節，只表示說：“對于WhatsApp來說，印度是一個非常重要的國家市場。我們正在探索如何為‘數字印度’愿景做出更多貢獻，并且也在積極尋求和更多能夠分享此愿景的企業進行合作，不斷傾聽我們用戶給予的反饋?！?/p>

　　數字錢包出局，UPI入局

　　今年三月二十日，印度儲備銀行發布了一份名為《印度預付費支付工具（PPI）發行及運營指導方針》的通知。

　　如果獨立來看這份所謂的“通知”，就會發現印度儲備銀行其實對預付費支付工具做出了大量限制?？赡苷f“預付費支付工具”這個專業數據對某些人而言有些陌生，那么通俗點來說，就是“數字錢包”。

　　不僅如此，印度儲備銀行對于數字錢包服務提供商的要求也變得更加嚴格，他們現在需要“know-your-customer（KYC）”（了解你的客戶），和銀行一樣掌握客戶更全面的信息。在一些更上層的服務上，印度儲備銀行還限制了錢包資金存儲的上限。

　　而在較低端的服務上，他們要求強制刪除零余額賬戶，設置交易上限和“冷靜期”，而且規定數字錢包執照持有人必須是高凈值人士，向銀行進行資金轉賬也受到限制。

　　不僅如此，印度儲備銀行甚至提出，要對數字錢包交易增加雙重身份驗證（2FA）——這幾乎是給數字錢包服務的最大優勢——也就是便捷性——判了死刑。

　　事實上，印度央行其實就是要給支付行業的從業人員傳達一個非常清楚的信息——對“數字印度”來說，數字錢包已經不重要了。

　　PayU India是一家支付網關服務公司，旗下也經營數字錢包業務。對于這項通知決定，該公司公司總經理JitendraGupta這樣評價說：“PPI正在“殺死”數字錢包。

　　作為支付工具，電子錢包在未來很可能不會再出現了。如果和統一支付接口（UPI）的使用體驗相比，雖然數字錢包用起來和UPI非常相似，但自從印度央行推出PPI以后數字錢包也只能作為一個次優的選擇了?！?/p>

　　根據一位幫助WhatsApp與印度UPI“牽線搭橋”的消息人士透露，WhatsApp最初曾經將數字錢包納入了自己的潛在合作選擇之一，但恰恰是由于印度央行出臺了這樣一個政策，導致他們不得不放棄數字錢包。

　　而在過去的兩年間，特別是從去年十一月初開始的現在的六個月時間里，印度政府做出了“廢除舊幣”決策（86%的民間紙幣將廢除），這對于數字錢包服務提供商來說是個極大的利好，他們的業務也得到了巨大發展。

　　不過大約在一年前，形勢又出現了變化，很多金融機構和政府思路開始轉向印度UPI——統一支付接口，而且還推出了實時銀行間支付系統。

　　事實上，印度UPI只是一個“四個月大”的支付協議，起初并沒有得到銀行和數字錢包服務提供商的重視。但印度國家支付公司隨后推出的數字錢包支付應用Bharat Interface forMoney（BHIM）——這款基于“統一支付接口UPI”協議的App可以支持人們彼此間轉賬交易，而且完全免費。

　　不可否認，印度總理倫德拉·莫迪推出BHIM應用有效減輕了政府壓力，而且也為之后印度UPI的成功鋪平了道路。

　　印度UPI為各種不同的支付交易系統提供了獨立的、無縫的、且可互操作的統一接口。在其設計架構中，銀行賬戶，銀行卡，以及數字錢包都可以被映射到一個獨立的“虛擬支付地址（VPA）”，能夠以電話號碼，身份識別Aadhaar號碼或賬戶號碼來標記。更重要的是，它是一個“一鍵式”系統。

　　印度UPI的優勢很明顯，它不僅成本很低（現在是零成本），支付速度很快，而且還得到了本土政府的支持，因此很多企業開始選擇它，為消費者提供支付功能。

　　而就在近期，知名應用開發商Truecaller公司宣布與印度第二大銀行印度工業信貸投資銀行（ICICI Bank）合作，推出只支持UPI的支付服務解決方案。

　　印度軟件產品行業圓桌會議（Indian Software Product Industry Round Table）是印度最著名的行業會議之一，旨在幫助印度初創公司和企業創造、并營銷推廣處更多優質的軟件產品。

　　Sharad Sharma在出席該會議時表示：“龐大的市場系統，需要一個龐大的市場支付系統與之匹配。因此，WhatsApp，Skype，谷歌（Google Play）以及其他行業巨頭們都在尋求與UPI合作，作為他們在印度市場的支付平臺?！?/p>

　　印度軟件產品行業圓桌會議一直在積極幫助推廣UPI應用，而碰巧的是，WhatsApp商業主管Neeraj Arora也是該會議的推廣者之一。

　　那么，Facebook會如何使用以“統一支付接口”協議為基礎的支付解決方案呢？

圖片1▲（可能的）WhatsApp-UPI交易流程

　　第一步：將你的WhatsApp賬戶與虛擬支付地址（VPA）連接
　　第二步：輸入以印度盧比為交易幣種、或其他交易幣種符號的金額數字
　　第三步：從你的聯系人名單目錄里選擇一個用戶
　　第四步：輸入你想要轉賬發送給他/她的金額
　　第五步：在彈出窗口里輸入你的PIN嗎
　　第六步：資金就會從你與虛擬支付地址相關聯的個人銀行賬戶里被扣除，接收人可以立即收到資金

　　如果接收人沒有一個與虛擬支付地址相關的賬戶，那么他/她會收到一個通知提醒，要求他/她設置一個UPI虛擬支付地址，然后與自己的WhatsApp賬戶綁定。與此同時，需要轉賬的資金會被臨時存放在一個托管賬戶里。

　　逆向選擇

　　在全球范圍內，Facebook公司擁有兩款聊天應用——FacebookMessenger和WhatsApp，每一款應用旗下都有超過10億用戶量。但是在印度，FacebookMessenger并不是太受用戶歡迎，而與之相反的，WhatsApp在印度卻取得了不俗的成績。

　　在2015年，Facebook對旗下Messenger即時通訊應用里推出了P2P支付功能，但僅支持美國地區用戶。不過為了能夠滿足支付功能的需要，用戶不得不首先需要將自己的Facebook Messenger賬戶和自己的借記卡進行關聯。

　　但是，這種策略在印度市場是無法奏效的。

　　在美國市場，銀行卡的普及率非常高，消費者可以輕松地將資金從一張卡轉移到另一張卡。但在印度，這種情況幾乎很難見到。

　　Gaurav Sharma是一位支付專家，也是新加坡金融科技投資公司Atlantis Capital創始人，他說道：“像美國和新加坡這樣的西方國家市場里，銀行卡接受程度非常高，而且還都支持更無縫地單方面授權。亞馬遜的“一鍵式”結賬買單和Uber“隱形”付款，現在都已經成為了行業標準?！?/p>

　　相比之下，印度的銀行卡支付交易，由于受到印度儲備銀行的監管要求，則需要雙重身份驗證（2FA）授權。這不僅給消費者增加了使用障礙，導致不少用戶必須要操作的一個步驟；而且最關鍵的是，在執行該操作時，用戶不得不離開App，完成身份驗證之后，再回到App才能完成交易，十分復雜。

　　對于Facebook和WhatsApp而言，所有阻礙用戶易用性體驗的東西，都會被視作為絆腳石。

　　所以，WhatsApp不得不重新尋找合作伙伴。他們下一個嘗試探索的選擇是數字錢包，舉例來說，就像騰訊旗下微信所采用的支付解決方案那樣。這意味著，WhatsApp必須要和一個數字錢包或是擁有PPI執照的銀行合作。前者最典型的例子就是比如Uber與Paytm合作，而后者的例子則是電商巨頭Flipkart的PhonePe與Yes Bank構建了支付合作關系。

　　但是，正如我們在前文中所提到的那樣，印度儲備銀行推出了很多不利于數字錢包的監管政策。

　　舉個例子，如果印度儲備銀行要求數字錢包像銀行一樣，滿足“Know-You-Customer（KYC）”條件，必須獲取更完整的用戶信息，那么對于數字錢包服務提供商而言，用戶獲取成本則會大幅上漲，平均每位用戶獲取成本預計會在10-15印度盧比。更糟糕的是，每筆數字錢包交易都需要繁瑣的雙重身份驗證（2FA）授權。

　　Facebook公司之后又想嘗試其他解決方案，比如他們希望自己向印度央行申請經營數字錢包業務的許可證，但這么做，一方面無法解決上面提到的種種問題，另一方面還會受到印度政府和央行的審查及監管，這顯然不是Facebook所期望的。

　　所以，最后看下來，能讓Facebook選擇的，就只有印度UPI了。但對于WhatsApp而言，使用“統一支付接口”同樣也會面臨一系列挑戰。

　　印度UPI業務案例(or not)

　　如果現在想通過印度UPI交易來賺錢，那無疑是非常愚蠢的。到目前為止，UPI商戶折扣率（MDR：是指收單商戶每受理一筆消費交易，就需要交給銀行一定比例的交易金額）還沒有被完全定義。

　　未來，預計低于1000印度盧比的交易都會免收這筆費用，而高于此交易金額則可能會收取一定比例的金額，但即便如此，UPI的收費依然比市場上其他支付系統的收費要低得多。

　　但在消費者的潛意識里，最好天天都能吃到免費的午餐。

　　Facebook正在玩兒一場即令人羨慕，又耐心漫長的游戲。他們一方面表示自己不想賺錢，當用戶給自己的好友、家人或商戶轉賬的時候，不會收取手續費；但同時，他們也不得不面對這樣一個事實——那就是，亞太市場平均收入水平并不高，這樣的免費策略其實不可能無限制地持續下去。

　　根據Facebook去年四季度財報數據顯示，在他們全球月活躍用戶量中，亞太地區用戶量占比達到了36%，不過Facebook的業務總收入里，來自亞太地區的占比只有15%。

▲Facebook四季度公司財報顯示的“用戶-收入不匹配”問題

　　“在亞洲市場，Facebook需要找到更多收益機會，亞太地區的平均每用戶收入（ARPU）只有美國的八分之一。所以，Facebook需要激活所有的收入引擎，特別是電子商務和支付等收入來源?！盇tlantisCapital創始人Gaurav Sharma說道。

　　對于Facebook公司而言，最好的解決辦法就是與企業建立合作伙伴關系，然后針對使用WhatsApp支付的企業客戶收取一定費用。

　　而基于WhatsApp所展開的移動商務應用，已經是一個現象了。

　　盡管WhatsApp設計的初衷是面向個人用戶，但是很多中小企業和商戶都開始使用WhatsApp，比如蔬菜供應商或批發商，就會使用WhatsApp來聯系、推廣自己的商品和服務。

　　不僅如此，WhatsApp還在印度市場推出了本土鍵盤，繼而消除了語言障礙，雖然我們現在還不知道發生在商務交易端的WhatsApp相關數據，但根據Facebook公司透露，每月在Messenger上商戶和用戶之間交流的信息數量超過10億條。

　　挖掘這個收入源，可以產生豐厚的“紅利”。

　　舉個例子，Facebook能夠幫助大公司和他們客戶進行“聊天”，解決相關商業問題、促進交易、或是交易數字產品。在Atlantis Capital創始人Gaurav Sharma看來，WhatsApp其實還可以幫助小商戶在“對話商務”環境下推銷產品，并且提供支付基礎設施，這也是另一種解決方案。

　　也就是說，在移動商務生命周期非常早期的階段，UPI其實也是一個不錯的解決方案。但應用這種支付解決方案最大的障礙，就是構建支付交易信任度，建立消費者信息，并且努力讓用戶克服使用其他支付系統的習慣。

　　選擇站隊

　　“同樣地，UPI也必須要克服任何數字產品需要面對的風險，包括市場、安全、確定性、隱私和數據危害等等?！盨harma說道。

　　Truecaller也承認這一點，在該公司發言人的一封電子郵件中這樣寫道：“的確，UPI仍然處于早期階段，但是它有較好地互操作性，同時也在被政府、印度國家支付公司、以及銀行一致推動，我們認為這就是我們需要超期投資的支付解決方案?！?

　　Facebook很可能會堅持使用“統一支付接口”，因為這可能意味著站在了政府這一邊，特別是在當印度政府封殺了Facebook旗下免費互聯網服務Free Basics之后。

　　其實對于政府也是一樣，如果拿到WhatsApp這樣的“大客戶”，對于UPI來說也是一件非常驕傲的事情。

　　即便現在UPI看上去似乎已經擁有了一切，但你必須要承認，他們仍然處于早期階段，而且也還不是絕大多數用戶首選的支付付款方式。此外，根據印度儲備銀行的數據顯示，二月份，選擇UPI作為支付解決方案的應用量數據也出現了下滑。

　　但是在Sharma看來，如果UPI和WhatsApp建立起了合作伙伴關系，那么它將成為幫助UPI擴大業務規模，實現成功的“銀子彈”。

　　“誰將成為印度的亞馬遜？誰將成為印度的PayPal？誰將成為印度的Uber？”

　　這些，通常都是技術創業者和投資人在想象企業發展前景時所問到的問題。

　　Nandan Nilekani是印度負責技術創新的高官，也是印度生物識別項目Aadhaar的締造者，他認為相同的問題企業也發生在金融領域，因為大家都在關注“WhatsApp時刻”的到來。

　　而現在，WhatsApp自己也渴望目睹這一刻盡快到來。

責任編輯：Rachel