導讀

　　不同的銀行在交易銀行領域或者有不同的探索模式，但是主要的方向都是將銀行產品和服務更多地嵌入到企業的日常經營活動中。一份調研也顯示，越來越多的銀行開始籌備或者準備籌建交易銀行。

　　隨著利率市場化改革接近尾聲，傳統銀行業務依賴生存的息差逐漸收窄，簡單依靠吸存放貸而獲利的時代已一去不復返。

　　近年來，不少股份制銀行紛紛提出向交易型銀行轉型的思路和規劃，比如廣發銀行、招商銀行、民生銀行、中信銀行、浦發銀行、北京銀行均進行了探索，向“輕型銀行”、“服務銀行”、“數據銀行”轉型，強調低資本消耗，加強客戶粘性，注重交易和行為數據的積累。

　　雖然“交易銀行”這個詞近期高頻出現，但是具體是做什么的，就算業界人士也眾說紛紜，各家銀行也都有不同的模式和做法。

　　中信銀行公司部副總經理王鵬虎也表示，對于交易銀行，業界在交流上并沒有統一的概念。有的人認為就是“互聯網＋公司銀行”；有的認為交易銀行就是現金管理，就是電子銀行；也有的認為就是銀行圍繞企業交易行為提供的服務。

　　而王鵬虎認為，交易銀行就是互聯網時代的公司金融，是以電子銀行為渠道，以電商平臺為場景，以現金管理和貿易金融為主體，以服務客戶交易活動，提高交易效率和降低交易成本為目標的綜合化生態化金融服務。

　　交易銀行多種套路

　　某股份制銀行人士也向21世紀經濟報道記者表示，交易銀行在國內還是個新事物，但在國際上已經有多年的實踐，普遍認為做得比較好的是德意志銀行和花旗銀行。即使在德銀陷入危機之時，其交易銀行業務仍較為穩定。

　　王鵬虎認為，交易銀行主要是危機以后的產物。在2008年經濟危機爆發世界經濟大洗牌，在全球投資銀行收入幾乎減半的時候，全球交易銀行的收入卻同期增加了17%。所以，交易銀行是弱周期的，抵御了經濟周期很大的影響，成為現在國際銀行業主流的業務。

　　在國內銀行，特別是業務創新比較活躍的股份制銀行也開始青睞交易銀行。

　　比如，此前曾有花旗團隊的廣發銀行，就于2012年5月，率先整合原有機構設置，整合了供應鏈金融、跨境金融、現金管理三大業務成立了環球交易服務部，針對企業結算、融資、現金管理、保值增值需求，提供離在岸、本外幣、線上線下一體化的綜合解決方案。

　　浦發銀行也于2013年完成了現金管理、貿易金融和貿易服務等三大板塊業務與機構的優化整合，在總行成立了一級部門——貿易與現金管理部，同時在分行層面也完成了機構與業務的整合。

　　2015年初，招商銀行將現有的貿易金融部與現金管理部合并，成立了總行一級部門交易銀行部，職能涵蓋現金管理、跨境金融、供應鏈金融、貿易融資及互聯網金融等。

　　王鵬虎所在的中信銀行，2012年推出交易銀行的產品手冊，2015年推出“中信交易＋”品牌。2017年，中信銀行在IBM的幫助下在做了交易銀行的一個系統。近期也在做機構的整合，在公司銀行部成立交易銀行中心，把原來公司銀行部下屬的貿易金融、現金管理及電子銀行、電商金融這些團隊進行整合。

　　中信版1.0向3.0演進模式

　　業內普遍的共識是，交易銀行本身并不是一項新業務，而是對銀行已經在為客戶提供的服務，譬如現金管理，支付清算、托管、貿易融資、供應鏈金融等業務進行整合。

　　而在王鵬虎看來，交易銀行已經從1.0版本演進到了3.0版本。

　　在1.0階段，業務主要是現金管理領域，通過賣方整合，為企業提供“金融+IT”的服務。因為早期的現金管理，多數企業希望銀行不僅是提供產品，還要提供一個客戶端的系統，最早的是招行的CBS系統。

　　而在2.0階段，企業客戶的需求也會越來越多，特別是在互聯網+的時代，需要線上線下的資源整合，運營、電商、物流、數據的領域的服務。于是中信銀行于2015年推出了“中信交易＋不止于金融”口號。具體做法圍繞企業的家交易需求，將服務升級到“金融+IT+電商”等一站式金融服務。

　　今年5月23日，中信銀行上線生態金融云平臺，提出“生態金融”模式，即搭建開放多元的“朋友圈”。

　　王鵬虎表示，生態金融的服務分三類：第一，自建場景，構建行業性電商平臺，批量化、標準化、生態化服務客戶。第二，嵌入場景，線上化創新金融服務，定制化的嵌入客戶主導的交易場景。第三，輸出場景，構建生態金融云平臺，提供涵蓋咨詢＋金融＋IT＋運營的整體性服務輸出。

　　銀行集中轉型的想象空間

　　不同的銀行在交易銀行領域或者有不同的探索模式，但是主要的方向都是將銀行產品和服務更多地嵌入到企業的日常經營活動中。一份調研也顯示，越來越多的銀行開始籌備或者準備籌建交易銀行。

　　前述股份制銀行人士認為，交易銀行業務的諸多優點會逐步被業內發行并認可。首先交易銀行都是基于結算賬戶提供的服務，會沉淀結算性存款，為銀行獲得穩定且成本較低的存款。

　　其次，通過交易銀行業務積累的真實、全面、實時客戶數據，交易銀行可以實時掌握企業經營數據和交易行為，由此推動數據融資業務的探索。

　　同時，交易數據可以幫助銀行風控化被動監控為主動預警，對經營和交易數據、甚至全鏈條狀況進行監控與評估，擴展風險識別概率，提升風險識別的及時性、準確性，增強風險管控能力。

　　第三，在供給側結構性改革要求“去杠桿”的大背景下，結算業務不占用資本。而且結算業務給企業形成下來的資產，幾乎都是可以交易的，流動性強，有利于銀行的資本和流動性管理。

　　王鵬虎也表示，“交易銀行的發展對于我們去獲得低成本的負債業務，中小微企業批量獲客，以及有效地控制信貸風險有非常強大的作用”。

　　銀行業分析人士也認為，交易銀行是推動銀行對公業務轉型，更好服務客戶、綁定客戶關系、拉動結算性存款增長、帶動相關業務發展、提高中間業務收入的重要業務，而且認為這種價值是其他業務不可替代的。

　　較為理想的情況下，交易銀行通過中間業務實現非資本占用下的收入增長，產生具有較高的平均資產收益率，創造出一種低風險資本占用、高收益產出模式。

責任編輯：曉麗