曾幾何時，中國是一個現金的超級大國，出門帶著真金白銀，用腰纏萬貫形容有錢的大亨巨頭，中國人對于現金可謂是習慣多年。然而，就是最近幾年，現金似乎正在從我們的生活中消失了。不知道大家有多久沒有用過現金了？如今，我們只要一臺手機，就能夠“手機在手，天下我有”。在一二線城市，通過手機買到你想買的任何東西幾乎完全不費力，可以說像北歐各國一樣的無現金社會在中國已經快要實現了。

　　在大家已經逐漸習慣了無現金生活方式的時候，似乎我們好像忽略了什么？今天，我們就來聊聊無現金生活的鼻祖，一個正在轉型的巨頭。

　　一、一個略顯蹣跚的巨人

　　說到無現金生活，那么最早開啟無現金生活帷幕的是什么？相信我們每個人都耳熟能詳：銀行卡。是的，早在大家在都在用現金和紙質票據交易的時代，在手機尚未被發明的時候，就已經有人開始試圖打開無現金時代的大門。在沒有人知道手機為何物的時代，在摩托羅拉的大哥大都不知道在哪里的時候，銀行卡就被發明了出來。只要將我們在銀行的身份信息錄入一張塑料卡片，日常生活都通過一張塑料卡片就可以解決問題了。用塑料卡片寫入銀行賬戶信息，用電話線組成溝通全球的交易網絡，在前網絡時代，金融業的創新者們用一種超越時代的創意建立起了世界無現金社會的脈絡。并且在短短的幾十年之內，銀行卡從美國走向了世界，在全球各地都都開花結果，成為了全世界都能普遍接受的非現金支付方式。

　　根據中國人民銀行《2016年支付體系總體運行情況》顯示，截至2016年底，僅中國就已經發行了61.25億張銀行卡，中國人均持卡量超過了4.47張。說來也是，中國人身上誰沒有幾張銀行卡呢？并且根據最新發布的《尼爾森報告》，全球持卡支出（不包括信用卡現金預付及借記卡提現）于2016年增長了5.8%，達20.606萬億美元。在全球范圍內，就購買總量而言，銀聯借記卡是最受歡迎的支付產品。所以，當我們提到無現金時代的時候，就不能不提中國銀行卡產業的一個超級巨人：中國銀聯。

　　在改革開放之初的歲月里，中國人走到哪都必須帶上大量的現金還有各種奇奇怪怪的票證，雖然像糧票、油票、肉票都取消了，但是現金卻成為老大難問題，不僅容易丟，而且還容易收到假幣，這個時候就有人提出我們為什么不學習美國用銀行卡來取代現金呢？于是，就有銀行開始發行銀行卡，但是銀行卡在什么地方能用呢？當年的銀行卡只能在特定的城市，特定的商家才能夠使用，一旦你去了不同的城市，或者去了非特定的商家，對不起，您還是用現金吧。為了解決銀行卡跨地區跨商家不能使用的問題，2002年，專門為此成立了一家企業：中國銀聯。銀聯通過聯合各家商業銀行，組織各家機構去發展商家來推動無現金時代的進程。并最終實現了聯網通用，只要是中國發行的銀行卡，就能夠在有銀聯標志的地方使用，銀行卡讓中國邁出了無現金時代的第一步。

　　當我們進入了互聯網時代之后，銀行卡正在被更加虛擬化的無卡支付方式取代，越來越多的第三方支付企業開始依托于銀行卡，將銀行卡綁進了手機，借助智能手機，以掃碼的方式，進一步發展了無現金的支付方式，實現了無現金時代的第二步。很多人不了解的是銀聯卡為代表的中國轉接清算網絡，才是支付寶、財付通快捷支付的真正基礎，我們現在習以為常的手機掃碼支付正是建立在銀聯卡體系的基礎設施上的。當我們習慣于使用手機購物買東西的時候，我們還有誰能想起所有手機背后的銀行卡呢？銀行卡成為了一個隱形的巨人，而銀聯也就這樣逐漸隱藏到了各家支付機構的身后。

　　也許很多人并不知道，作為中國最早一批開始國際化道路的公司，銀聯承擔起了將中國支付由國內拓展到世界的使命，更是在努力實現“中國人走到哪里，銀聯卡用到哪里？”的目標，經過了十余年的發展，銀聯卡的全球受理網絡已延伸到162個國家和地區，42個國家和地區發行了銀聯卡。境外可刷銀聯卡的商戶超過1300萬戶，可用銀聯卡取現的ATM近120萬臺，這樣的國際網絡在中國的所有企業中無人能出其右，其對于國家金融發展的戰略意義不可不謂之巨大。

　　然而，就是這樣的一個巨人，卻不得不正視中國移動支付市場早已被支付寶、財付通搶占的事實，易觀智庫近日發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2017年第一季度》報告顯示，支付寶和以微信支付為代表的騰訊金融分別擁有今年一季度移動支付市場53.7%和39.51%的份額?？梢娿y聯面臨內憂外患，面對移動互聯網時代的沖擊，在外人面前銀聯似乎有些步履蹣跚了，那么他能否繼續自己的輝煌呢？

　　二、誰說大象不能跳舞？

　　說到銀聯讓人不禁想起了另一個時代的巨頭IBM，被稱為“藍色巨人”的IBM也曾經面臨著和銀聯類似的遭遇。對比這兩家公司，都擁有著巨大的體量，都擁有著強大的資源，都擁有海量的市場，都擁有超大的市場份額，都在互聯網時代的發展之初顯得沒有那么合拍，甚至同樣遭到了競爭對手的激烈競爭。但是，正如IBM的前任掌門人郭士納的那句經典名言：誰說大象不會跳舞？

　　作為一家硬件領域的超級巨頭，IBM一直穩居著從PC終端到服務器硬件市場的頭把交椅，但是隨著互聯網的快速發展，計算機市場軟件化的趨勢越來越明顯，硬件的價值日趨降低，硬件的生意越來越差。面對著這樣的困局，一代英豪郭士納開始了IBM轉型升級之路，通過主動轉型將IBM的業務軟件化、服務化，雖然相比于當時的軟件巨頭微軟、甲骨文，IBM的速度無疑是相對較慢的，但是每一步IBM都是穩扎穩打，不求一口吃成一個胖子，但是求每一口都吃的堅定而有力量，通過全面的戰略布局，IBM形成了以BAO業務分析與優化、云計算和智慧地球為代表的三大軟件支柱體系。當時IBM的掌門人郭士納就反復強調：一切以客戶為導向，把IBM轉變為一家以市場為驅動力的公司。IBM最重要的成功標準，就是讓客戶滿意。在客戶優先市場導向的驅動下，IBM就這樣一步一個腳印的向前走，不僅沒有被微軟、甲骨文等競爭對手所淘汰，甚至逐漸殺出一條血路，讓業務重新進入了快車道。如今，IBM不僅在歐美發達市場實現了業務的強勁增長，甚至在亞非拉的新興市場上一騎絕塵創造了企業轉型升級的神話。

　　同樣，我們再來反觀如今的中國支付市場，中國銀聯可謂是中國支付產業的超級巨頭，在前互聯網時代銀聯也一直通過銀行卡占據了中國個人支付市場絕對的龍頭。與IBM面臨的困境類似，支付的虛擬化、無卡化的趨勢正日益明顯，實體卡的價值日益降低，銀行卡的生意越來越難做。面對著這樣的困局，銀聯也正在像IBM一樣忍受著轉型的陣痛，銀聯的總裁時文朝在今年的銀聯15周年致辭上曾經明確表示：未來的商業競爭已經不再是企業之間的競爭，而是企業生態之間的競爭，是誰進化的快，誰能找到更多的協同進化伙伴，誰就能生存。未來，銀聯將以客戶需求為導向，增強服務意識，強化市場化轉型。

　　于是，銀聯也在默默地開始了自己的轉型升級之路，雖然速度沒那么快，但是每一步都是穩扎穩打，2015年聯合商業銀行、手機廠商、電信運營商發展NFC手機支付，2017年聯合四十多家商業銀行推廣二維碼支付，全面深入地改造受理市場和商戶，一步步走著自己的道路。作為一家傳統的金融機構，銀聯積極地改善服務，接地氣，以用戶為中心，讓用戶滿意，銀聯已經開始主動地謀求變革，通過自身的實際行動去努力服務市場。當然，行百里者半于九十，相比于市場上的各家支付公司來說，銀聯的產品雖然種類豐富，但在用戶體驗上還有著很多不盡如人意的地方。然而，從最近各大媒體、商家刷屏的62營銷來看，銀聯二維碼等產品上線的時間雖短，去年年底才推出標準，今年1月份才上線系統，能達到現在的水準，可以看出銀聯在市場組織上面的優勢和努力。與此同時，德不孤必有鄰，在支付市場上越來越多的市場參與者加入其中，以工農中建交為代表的商業銀行參與了銀聯產品的發展，京東、美團、萬達等企業更是積極合作，這些積極的合作代表了產業各方共同推動平臺建設的努力。

　　銀聯就像當年的IBM，如同學習跳舞的大象，雖然起步很慢，但發展的很穩。在星爺的著名電影《功夫》里面，火云邪神雖然是天下武功無快不破，但穩扎穩打的如來神掌卻是火云邪神的克星，就是這個道理。

　　誰說大象不能跳舞？IBM既然能行，中國的企業為什么不能呢？

責任編輯：韓希宇