近年來，我國第三方支付市場發展迅速，人民銀行陸續出臺了第三方支付政策。自2011年至今，人民銀行分批次公布獲得第三方支付牌照的企業名單，第三方支付企業的合法地位也得到確認。第三方支付業務的快速發展不僅給在傳統支付渠道中占主體地位的商業銀行帶來巨大的挑戰，同時，也為商業銀行通過與第三方支付企業合作進行業務創新創造了有利機遇。因此，重視第三方支付行業快速發展帶來的影響，并采取積極有效的措施應對挑戰，在市場競爭中占據有利地位，成為商業銀行迫切需要面對的課題。

　　一、第三方支付概述

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　　第三方支付是隨著電子商務的蓬勃發展而出現并迅速發展起來的一種支付手段和平臺，由具有相當信譽且有一定經濟規模的第三方支付機構提供。目前，學術界對第三方支付還沒有非常權威的定義，我國電子商務協會將第三方支付定義為獨立于電子商務商戶和銀行、為商戶和消費者提供支付服務的機構。

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　　從目前第三方支付的運營模式來看，可以分為獨立的第三方支付和有電子交易平臺且具備擔保功能的第三方支付兩種類型。獨立的第三方支付模式，以快錢、拉卡拉支付模式為代表，是指第三方支付平臺跳過與商家直接交流的環節，為用戶提供服務和解決支付中出現的問題。有電子交易平臺且具備擔保功能的第三方支付，以支付寶、財付通為代表，是指依托電子商務平臺前提下第三方支付和各商業銀行相互合作的模式，作為介于買賣雙方之間的線上資金過渡轉移方，在買賣方確定商品交易時，買方在線上提交訂單的前提下將資金先轉入第三方機構渠道，等賣方發貨、買方確認收貨這些必要環節完成，經過確認完成系統后第三方支付機構再將資金轉給賣方，完成交易過程。

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　　一是具備交易擔保功能。在網絡交易中，因商品和資金無法實現一手交錢一手交貨，信息不對等、交換不同步，第三方支付解決了這個問題，保障了資金安全，解決了誠信問題。在生活中如果按照規定操作進行商品選購和購買，收不到商品或商品貨物質量沒保障的時候，可以獲得第三方支付有效的資金保護，資金安全可以在很大的程度上得到保障，提升了消費信心。二是快捷便利，節約成本。第三方支付平臺憑借發達的互聯網技術，通過與眾多銀行合作的方式將多種銀行卡支付整合到第三方支付的一個大的支付界面上，使網上交易快捷便利，買賣雙方不需要在不同銀行不同支付方式中徘徊，幫助用戶降低使用成本。另一方面，在轉賬結算等業務收取的手續費方面，通過第三方支付平臺所需費用會低于通過商業銀行渠道的費用，非常便捷。三是客戶資源巨大且具有較強的粘性。第三方支付平臺操作較簡單，交易過程簡單快捷，對于用戶來說，十分便利快捷，容易被接納。再者，第三方支付便利快捷、成本低廉，以及持續不斷的多元化產品創新和貼心的個性化服務大大提升了客戶的忠誠度。

　　二、第三方支付對商業銀行的業務沖擊

　　多樣化、個性化的第三方支付產品作為“互聯網+”時代的潮流產品對商業銀行的諸多業務，如負債業務、中間業務、商業銀行的客戶資源，乃至商業銀行整體經營模式都產生了相對的影響。

　?。ㄒ唬┥虡I銀行中間業務收入將受到影響

　　中間業務收入尤其是支付結算收入一直是商業銀行盈利的重要來源。第三方支付平臺通過其業務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格開展具有擔保功能的支付業務，較用銀行卡直接劃款，消費者更容易接受，使得商業銀行正常的銀行卡網絡交易業務受到一定的影響，基于銀行支付功能而衍生網絡交易的中間業務收入有一大部分被第三方支付公司獲得。同時，全牌照的第三方支付機構通過架設POS網絡和代收付費系統開展如現金充值、線下收單等業務，與商業銀行在線下多個業務領域形成競爭態勢。

　?。ǘ┥虡I銀行傳統業務銷售渠道將受到沖擊

　　基金、保險等傳統金融產品的代理銷售在我國向來是商業銀行的壟斷性業務，基金公司直銷和第三方市場占比都較低。目前，第三方支付機構開始嘗試通過第三方支付的模式幫助基金、保險公司擴大銷售渠道，做大直銷和代銷服務，在一定程度上將沖擊商業銀行傳統的代理銷售渠道，影響銀行的代理業務收入。

　?。ㄈι虡I銀行存貸款業務的潛在影響

　　雖然第三方支付機構需要在商業銀行開立存款賬戶，部分資金會存放在銀行系統，但是從長遠來看，銀行的存款來源不可避免地受到一定程度的削弱。以支付寶沉淀存款為例，目前，日均存放銀行的余額僅在數十億數量級，尚未對商業銀行形成直接挑戰。但隨著第三方支付平臺的高速發展以及業務領域拓展，未來必將對存款的“投資”功能形成分流和競爭。同時，第三方支付機構憑借對產業鏈上下游之間交易行為和資信記錄的全面掌握，開始逐步嘗試為中小企業和商戶打造網絡融資平臺，未來將與商業銀行傳統的信貸業務產生競爭。例如，淘寶推出的基于支付寶平臺的貸款業務，包括訂單貸款、信用貸款，具有一定供應鏈融資的雛形，使其業務拓展到銀行傳統的信貸領域。

　　三、商業銀行如何應對第三方支付業務發展

　　對第三方支付，商業銀行的態度可謂幾經轉變。在第三方支付發展初期，銀行愿意與之合作共同開拓電子商務市場，畢竟可以促進銀行卡及網上銀行業務的推廣，對銀行業務長遠發展有積極作用。但隨著第三方支付的快速發展，其免費模式及存在的套現漏洞、運營模式由支付渠道轉向掌握客戶資源的消費渠道更使得銀行擔心在市場做大的同時卻為他人做了嫁衣，銀行開始對銀行卡網上支付做出限制。這僅僅只能緩解一時之急，治標不治本。只有從傳統的支付方式轉型改變，才能在新一輪的競爭中贏得優勢。

　?。ㄒ唬┐蛟毂憬莸木W上支付平臺，探索零售業務發展道路

　　商業銀行開展的網上銀行業務主要包括投資理財、轉賬匯款、繳費支付、賬戶管理四大領域，而實際上大多數停留在網上支付的層面。隨著電子商務和網絡經濟的快速發展，網上銀行業務已難以滿足廣大個人客戶日益豐富的金融服務要求。而第三方支付由于對個人客戶需求全方位的認識和把握，其業務范圍已經延伸到銀行業所統領的傳統支付業務范疇。銀行若想在網絡支付領域有所作為，在新一輪的競爭中贏得優勢，就應該借鑒第三方支付機構的成功經驗，全方位認識和把握個人客戶的支付需求，完善網上銀行的各項功能，打造便捷的網上支付平臺。

　?。ǘ﹥灮Ц妒侄?，鞏固B2B、B2C市場主導地位“互聯網+”時代的到來，讓人們的衣、食、住、行、游都充滿了互聯網的氣息，電子商務越來越成為工作和生活的必需品，人們足不出戶就可以在網上完成工作、訂餐、購物等一系列活動。商業銀行不應再簡單地就支付而談支付，而是應該借鑒第三方支付的成功經驗，正視客戶的客觀需求，選定適合支付業務發展的行業，比如航空、旅游、鐵路、通訊、保險、基金、公共事業等，深入研究不同行業的電子商務流程特點，將現有標準化的支付產品向兩端進行功能延伸和細化，為不同行業提供個性化的電子支付解決方案。只有不斷解決和完善行業電子支付需求，銀行才能更有效地開發和維護行業客戶，增強客戶粘性，建立鞏固的大客戶群，鞏固其支付業務的主導地位。此外，銀行還可以利用自己在理財和資金管理業務方面的優勢，將“超級網銀”作為電子支付利器進行大力推廣。應該說，商業銀行在客戶信用度較高的B2B、B2C領域優勢明顯、潛力可期。

　?。ㄈ┘訌娕c第三方支付機構的合作，大力拓展C2C市場支付業務

　　C2C電子支付市場前景廣闊，但在C2C支付領域，由于買賣雙方信用度極低，客戶基本不接受無信用擔保的支付方式，而目前商業銀行尚不具備擔保功能。銀行若想在C2C支付領域有所作為，采取與第三方支付企業攜手合作的方式是一種既經濟又可行的選擇。對銀行來說，C2C市場中潛在的客戶資源所能夠帶來的長期收益顯然比交易收益本身更具有吸引力，銀行也需要借助第三方支付企業拓展C2C支付市場；而且，通過第三方支付企業規范下游客戶的信息管理和支付服務，在一定程度上可降低銀行的運營成本和系統風險。在合作方式上，一是第三方支付可以借助銀行品牌和渠道推廣創新的服務，提供個性化的支付平臺；二是商業銀行可以作為第三方支付企業的備付金存管銀行吸收備付金存款；三是雙方可以利用商業銀行發卡渠道廣、第三方支付企業服務客戶多的優勢，聯合發行預付卡和聯合卡，吸收備付金存款和加強銀行卡網上支付，促進雙方客戶資源共享和滲透；四是可以利用商業銀行在人民幣跨境結算方面的優勢和第三方支付企業靈活拓展海外市場的優勢，開展外卡收單、境外線上收單等跨境結算業務。在收費模式、收費標準和收益分配上，可以參考目前銀行卡POS收單的相應模式。

　?。ㄋ模┨岣叻毡O管水平，構建嚴密的風險防范體系

　　回應第三方支付帶來的沖擊性挑戰，商業銀行提高服務監管水平、構建嚴密的風險防范體系勢在必行。首先，商業銀行作為金融經濟的龍頭指引，要具備風險監督防范和維護銀行業發展秩序的思想意識，并且要具體到應對風險的積極作為上。其次，商業銀行要對客戶的銀行賬戶嚴格把控，加強對客戶信息的信息數據庫建設，在提高數據庫管理和監督水平的同時，讓客戶銀行賬戶相關個人信息在參與第三方支付交易中的風險程度能維持在較低甚至沒有的程度。然后，構筑對第三方支付機構和業務的監管之墻，建立健全防范風險管理制度，在風險管理體系中加入商業銀行網上支付業務風險管理的模塊，形成完整的風險管理機制。另外，還要加強不同防范機構的業務交流與合作，提升風險防范與管理水平，以此加強客戶內心對商業銀行的安全信心，加固商業銀行面對安全隱患沖擊盾牌，為互聯網金融的行業秩序添磚加瓦。

　　第三方支付與商業銀行傳統支付方式在“互聯網+”新興潮流中雖然形成一定的沖擊，但隨著以第三方支付發展逐漸主流化、完善化，相關政策法規也會不斷健全，商業銀行會作為金融經濟的龍頭指引也必不會止步不前，在創新改革中商業銀行傳統支付的出路將更廣闊、更光明。

責任編輯：Rachel