人工智能正在全方位地改造社會。阿爾法狗在圍棋博弈中戰勝世界頂級職業選手仿佛是一個發令槍，國內外的互聯網巨頭紛紛把公司戰略調整為AI優先。

　　在金融行業，人工智能也正在不斷地攻城略地，不僅理財端有火熱的“智能投顧”概念；在風控端，也已經出現利用AI優化風控技術的創業團隊。

　　氪信 CreditX 成立于2015年底，創始人朱明杰是科大和微軟亞洲研究院聯合培養博士、德國馬克思普朗克研究所博士后。他曾在雅虎研究院從事搜索科學研究，在eBay 擔任搜索科學高級數據科學家，創業前在攜程從無到有創建大數據團隊。

　　氪信的主要業務是將互聯網級別的機器學習和大數據分析能力運用到金融場景中，幫助金融機構實現高效實時的金融風險信用決策。

　　目前，氪信主要團隊在上海SOHO中山廣場地下一層的 3Q聯合辦公空間辦公。朱明杰笑稱：“如果說普通人創業是白手起家，平地起步；那么技術專家創業，就等于是從地下室起步?！?/P>

　　人工智能遇見金融

　　1950年，計算機科學家艾倫·圖靈發表了一篇劃時代的論文，預言了智能機器存在的可能性。隨后的數十年中，人工智能概念經歷了幾波高潮和低谷，有時候人們覺得AI很酷，有時候又覺得AI只是個噱頭。進入21世紀，隨著算法進步、大數據的積累和硬件算力的提升，人工智能再次進入發展高峰。

　　“這幾年，AI很熱，很多技術專家被忽悠出來創業?！敝烀鹘苓@樣評論當下的AI創業熱潮，“有好多認識的朋友，都被VC守著門口，天天勸他們出來創業。經常還有投資機構的人來找我做背調，問誰誰怎么樣？我說都很厲害，技術都很強，那創業做什么呢？VC說，不知道，先投一筆錢，挖出來再說?！?/P>

　　朱明杰回憶，其實在十幾年前，學術界就已開始研究語音識別、語音搜索、機器學習等基礎的方向，只是大家當時還不好意思說自己是人工智能。他認為，目前的AI創業也是互聯網發展到一定階段的產物?！笆畮啄昵?，國內連網絡基礎都沒做好，互聯網上的商業服務也沒做起來，那個時候是沒辦法讓機器理解業務的。再看這幾年，大數據的生成和積累已經超過了普通人對數據的閱讀能力和理解能力，普通人無法再簡單直接地使用大數據。這種背景下，人工智能技術就有了用武之地?！?/P>

　　從技術成熟到商業運用中間的差距，只有親身經歷者才能體會。

　　在數據行業深耕十多年，朱明杰發現互聯網場景里的智能化數據驅動已經遇到了瓶頸?！罢f實話，我們在互聯網公司做搜索優化，或者預測廣告的點擊，或者電商購買率提升，現在都已經是非常成熟的技術運用。這些工作到后面都是百分之零點幾，甚至零點零幾的提升，能做的事情基本上到了一個天花板?！?/P>

　　朱明杰認為，未來的互聯網只剩下精耕細作，但其他行業還有很大機會，特別是金融行業?！敖鹑诨A業務的信息化已經做得很好，但金融行業人工智能的產品到底是什么樣，現在誰都不知道 ?！睂@塊空白市場的思考讓他萌生了創業的想法。

　　2015年，一次偶然的機會，正準備創業的朱明杰接觸到一家全國性股份制商業銀行的高層負責人，對方表示有意在金融風控中嘗試大數據和人工智能的新方案，“看看效果”。

　　經過積極溝通后，朱明杰敲定了這筆合作事宜?！爱敃r的合作其實大家有一個共識，我們看到螞蟻金服這樣的公司，可以一小群人服務一大群人，自然也希望往同樣方向去嘗試?！?/P>

　　對于這位技術派的創業者來說，終于找到了一個成熟的場景做跨界。

　　10人團隊挖到第一桶金

　　第一份合作是最艱苦的創業起步階段。氪信團隊一開始的10個人都是朱明杰積累的人脈，以前的同事、校友或者朋友。當時團隊花了半年的時間，以乙方服務商的身份進駐銀行，與風控專家共同探索適合銀行的人工智能風控系統。

　　雙方的探索首先聚焦在技術問題上，朱明杰介紹：“銀行以前的風控系統，會沿用一些海外的服務標準，但是國內的數據更多，數據質量更差，用戶不規律，還有全新的外圍數據加入進來，實際情況和國外不一樣。引入新數據后，機構往往會面臨非常多的特征維度，少則幾千，多則上萬，且非常稀疏、低飽和。這遠遠超出傳統風控基于評分卡體系的建模能力。由于數據不同，銀行的需求相當于重構一套與傳統風控體系并行的數據架構體系。這種情況很像互聯網遇到的問題，氪信做的事情就是構建了一套互聯網機器學習系統，把原先解決搜索、解決廣告、解決電商個性化系統的技術引擎，移植到金融環境里，解決金融的問題?！?/P>

　　當然技術并非唯一的問題，數字化工具真正落地，還需要考慮制度和人的匹配?！皩嶋H運營中，銀行需要成熟的機器學習技術、深厚的金融領域知識以及支持機器學習建模的平臺，缺一不可?！敝烀鹘苷f，“有了清晰的數據認知，結合不同場景和風控業務我們也摸索了一套經過驗證的數據使用方式，但只有工具還不夠，我們還需要涉及很多其他方面的考慮，包括系統架構、操作管理、可靠性、可擴展性、運維監控以及模型自迭代等等。特別是要讓風險專家能夠參與到風險決策過程中。用專業的話來描述就是‘可解釋性’。我們把人工智能的‘黑盒子’打開了，讓銀行專家在必要的情況下介入進來，看得懂我們的工具，敢用我們的工具?！?/P>

　　最后氪信和金融機構合作的實踐證明，引入人工智能風控后，金融業務的效率有非常直接的提升，風控維度從之前的數十個維度擴展至數千個維度，經測算業務層面的壞賬率也有直接下降。

　　存在行業壁壘

　　短短一年后，氪信產品體系已服務于消費分期、小微金融、現金貸、信用卡等數十個垂直場景，且驗證效果顯著。氪信的合作客戶包括中國民生銀行、招商銀行、中國平安、中銀消費金融、眾安保險、點融網等金融機構和互聯網金融公司。

　　面對不同的合作伙伴，氪信已經總結出了不同的服務重點，“大的傳統標桿客戶 ，服務周期長，我們要做的就是深入進去，長時間陪著客戶一年年落地；互金機構作為新生機構，合作很Open，同時歷史包袱輕，合作看療效，用結果測試說話。它們的優勢是服務周期短，模型可以做快速驗證。人工智能在這種環境下不斷強化學習，處于一種高效的進化狀態。無論哪種合作伙伴，我們做的事情都是用人工智能鏈接數據、找到數據的價值，幫助金融機構給客戶對接上適合的服務?！?/P>

　　截至目前，氪信已完成B輪融資，先后由真格基金、火山石資本、招商局創投、美國中經合集團參與投資。朱明杰謙虛地表示，氪信并不是一家網紅公司，團隊只是剛好站在了AI的風口上，“用人工智能搞金融，其實是有行業壁壘的。這東西需要有真實的技術能力，同時又要有成熟的商業服務經驗。市場上需求很大，但是能做的團隊很少。我們早期的團隊只有幾十個人，完成這一輪融資后，我們下一階段的工作重點是開放合作，找到更多的機構，嵌入更多的場景，持續鍛煉模型，迭代升級?！?/P>

　　在朱明杰看來，金融行業仍然存在大量“低垂的果實”，人工智能幫助金融提升效率的空間很大?！艾F在互聯網金融監管趨嚴，過去一些草莽團隊用高利率覆蓋高壞賬的做法肯定要改。從業人員也開始思考，如何用技術解決風控問題。這種市場變化對我們這樣的技術公司來說是好事兒。再說得大一點，如果金融機構都用更好的技術來做風控，風險定價更科學了，那直接的后果就是行業平均利率往下走，這從一個側面也推動了金融真正落到‘普惠’上?！?/P>

責任編輯：松崎