隨著房貸政策的收緊，給購房人帶來的直接影響就是購房成本變高，除了體現在貸款首付上，還會體現在每月的房貸月供里，曾經有購房人問房貸君：房貸月供與收入比例多少合適呢？

　　在回答這個問題之前，我們先來看看銀行是如何規定的，申請房貸的時候，銀行會審查貸款人的收入，一般要求房貸月供不超過月收入的一半，比如每月收入1萬塊，月供不能超過5000塊，在實際生活中，每個人的狀況不一樣，要具體問題具體分析，給大家舉兩個例子。

　　案例1：處于事業上升期的購房人

　　小劉已經工作3年，想在今年買房，目前每月工資是1.2萬元，要買的房子大概150萬，按照首付3成，貸款利率4.9%，期限30年計算，每月月供大概為5500多，正好是月收入的一半?？紤]他還單身，正處于事業的上升期，月供占收入一半的話負擔較小，隨著以后升職加薪，房貸壓力也會逐步減小。

　　案例2：家庭支出較大的購房人

　　李先生今年想貸款買房，他跟妻子工資一共1.5萬，假如仍然是150萬的房子，首付3成，利率4.9%，期限30年計算，每月月供5500多，雖然月供占了家庭收入一半左右，但是家里老人、孩子支出都很大，為了保證生活質量，就多交點首付，將房貸月供與工資的比例控制在30%左右

　　上面這兩類人代表了比較典型的購房人群，一種是處于事業上升期的年輕人，房貸月供控制在月收入的50%比較合適；一種是整體家庭支出比較大的，為了保證不影響正常生活，房貸月供與月收入比例控制在30%左右?？梢哉f，出于風險的考慮，50%是銀行規定的警戒線，30%是舒適線，在不超過警戒線的基礎上，購房人可以根據自身的情況做出相應調整。

　　對于房貸月供和月收入比例的問題，買房人需要了解以下幾個問題：

　　1、了解購房城市政策

　　去年下半年以來，樓市政策不斷收緊，無論是對于購房資格還是貸款首付、貸款利率。最近剛剛召開的中央政治局會議上強調：要穩定房地產市場，堅持政策連續性穩定性，加快建立長效機制。仔細看不難發現，這跟之前的政策有了些許不同，去年的中央經濟工作會議和今年的政府工作報告中都強調的是：因城施策去庫存，而現在是保證樓市的穩定性，更多的是從控風險的角度出發的。

　　另外風險的分布強弱也有差異，今年上半年三四線城市接收了來自熱點城市的外溢需求，房價上漲明顯，從長遠的角度看，小城市在沒有人口和產業支撐的背景下，房產保值性很差，下半年的政策調整會圍繞“控風險”實行，因此多關注所在城市的購房政策變動顯得尤為重要。

　　2、選擇適合自己的還款方式

　　買房常見的還款方式主要是等額本金和等額本息，等額本金比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，比如工作年限較長的人。等額本金的總利息比等額本息少。等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年輕人，經濟條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式，如公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體。購房人要根據自身的需求選擇。

　　3、房貸月供取決于基準利率和還款方式

　　貸款買房時，購房人如何知道自己月供變化？這主要取決于基準利率變化和還款方式，還款方式上面已經介紹過了，關于基準利率，遇到升息降息，銀行主要有“按年調息”、“自然年調息”的方式，如果貸款合同中采用的是“按年調息”的方式，則購房者要到次年1月1日才能開始享受降息后的新利率減少月供；如果貸款合同中采用的是浮動利率周期調整，即按自然年調整利息的方式，則購房者要到次年的同月才能減少月供。不過少數情況下，有的貸款合同中會約定固定利率，此時購房者就無法減少月供。在簽訂貸款合同時，購房人要跟銀行溝通好利率的調整方式并落實到合同中，最好將還款賬戶綁定到手機上，了解自己月供的變化，以便做好資金規劃。

　　4、做好長遠財務規劃

　　除了了解政策，做好家庭的財務規劃也是重中之重。要交多少首付，每月還多少貸款，都要基于你日常的消費習慣，比如家里老人經常生病，孩子要上學，除去還房貸的部分，要將資金分成四部分：

　　1）固定生活費：每月生活開支，包括吃飯、交通等。

　　2）規定投資資金：雖然是有房貸在身，理財的習慣還是要有的，每月拿出一部分錢用來買理財，積少成多，將來也會是一筆客觀的財富。

　　3）應急資金：留一部分應急資金，在出現家里出現變動，比如生病時可以解燃眉之急。

　　4）消費娛樂金：這部分就是自己用來消費的錢，給家里添置必要物品，出去約會吃飯什么的。

　　好的理財習慣，即便是有房貸負擔，也能讓你活得比較從容。

　　房貸君認為，房貸月供和收入占比的問題，未必是貸多了就好，貸少了不好，要讓自己買房達到一個“最佳組合”狀態，花最少的錢買了自己心儀的房子，生活質量也沒受到太大影響，畢竟每個家庭的狀態、經濟狀況不一樣，要考慮好自己買房后想過什么樣的生活，適合你的才是最好的。

責任編輯：曉麗