文 / 江蘇銀行股份有限公司黨委書記、董事長 夏平

　　前幾天看到幾則新聞，一個是有外媒驚嘆，中國電子支付的普及程度已經超過許多發達國家，從偏遠地區的路邊小攤，到收份子錢、香火錢，都用上了掃碼支付。另一個是最近有些銀行ATM機取錢都不需要用卡了，刷刷臉就行，生物識別技術讓“面子”也值錢了（我們江蘇銀行也推出了二維碼，大家有興趣可以“掃一掃”，也會有點驚喜，我也借此做個廣告）。還有就是不久前，人民銀行正式宣布成立金融科技委員會。這些都說明金融科技不僅深深改變了我們的生活，同時也引起了高層的重視和關注。今天，我想借這個機會，跟大家分享3點感悟。

　　感悟之一：金融發展離不開科技的翅膀

　　金融史本身就是一部技術創新史。歷史上，金融的發展一直高度依賴科技的推動，科技與金融就好像一對夫妻，始終如影隨形、不離不棄。

　　中國人發明的算盤，從某種意義上說就是最早的金融科技（這樣看來，金融科技從中國走出去，現在又從西方繞回來了）；

　　上世紀80～90年代，電腦與通訊技術的發展，開啟了現代意義上科技與金融的親密接觸，銀行從“手算”邁向了“電算”；

　　進入新世紀，互聯網又推動金融業態發生了重大變革；

　　近兩年，以云計算、大數據、人工智能等新技術為代表的金融科技，推動金融由簡單的渠道線上化，發展到金融服務平臺化、業務管理智慧化和客戶營銷精準化。

　　實踐證明，金融的發展與技術的進步密不可分，科技為金融發展插上了騰飛的翅膀。

　　感悟之二：Fintech創造金融之美

　　金融科技就是技術驅動的金融創新，可以讓金融資源突破時空的束縛，以光速到達全球的任何角落，大幅提升社會效率，準確進行信用判斷，近乎零邊際成本，真刀真槍地解放生產力。從江蘇銀行這幾年金融科技的探索實踐中，我們感悟到，科技讓金融服務變得更美好。

　　美在讓金融服務更加普惠

　　金融科技的發展，使銀行有能力有條件為“長尾客戶”提供更平等、更有溫度的服務，惠及普羅大眾和小微企業。江蘇銀行依托自主建設的大數據平臺，結合稅務數據，2015年在全國率先推出真正意義的全線上純信用的“稅e融”產品，小微企業足不出戶，輕點鼠標最快8秒鐘就能獲得融資。兩年來，授信客戶達1.8萬戶，累計放貸155億元，其中近40%的客戶是首次獲得貸款，金額最小的僅2萬元，這項技術也通過合作推廣到了我行轄區以外的10多個省市。在此基礎上，我們還推出類似模式的“金e融”、“匯e融”等十多個“e融”系列產品。如果沒有金融科技的支撐，這在過去是想都不敢想的。

　　美在讓金融服務更加便利

　　科技在金融領域的廣泛運用，推動銀行業務全面線上化，處處皆入口、處處皆場景、處處皆客戶，金融服務變得隨時隨地、觸手可及，體驗也大為改善?，F在的年輕人特別是90后，幾乎都不再去銀行網點，輕點鼠標、動動手指就能辦好業務，不用現金已成為時尚，甚至覺得用現金都是out了。我們能真實地感受到，中國正在加速走向無現金社會。如我們推出的互聯網化的直銷銀行，兩年多時間客戶數就達到340萬戶、管理資產已達到280億元；此外，我行超過95%的業務已經不在網點辦理。

　　美在讓金融服務更加精準

　　金融本質上就是數據，誰的數據更多更好，誰的競爭力就更強。金融服務的難點是解決信息不對稱，現在通過大數據，可以找準實體經濟需求的重點領域和關鍵環節，變服務的“大水漫灌”為“精準滴灌”，促進客戶需求與金融供給高效對接。比如，依托強大的數據庫，通過爬蟲、探針等技術，我們可以全方位采集客戶的行為、生活、生產等各類數據，通過建模分析，準確把握客戶的行為甚至是喜怒哀樂，有針對性地提供服務。我行借助大數據技術正在打造的“筋斗云”平臺，可以發現客戶在哪、需求是什么，從而提供精準的服務方案。本月初，我行與國家信息中心簽署了信用信息共享合作協議，大大拓寬了數據來源。后天,我們還將與有關方面合作，運用電力數據突破地域限制,為全國電網用戶提供優質的金融服務。

　　美在讓金融服務更加可靠

　　服務可靠的核心是安全，就是既要讓客戶放心，也要把銀行自身的風險管好。通過Fintech技術打造更加智能化的新型風控體系，可以進一步解決海量數據貫通、處理等問題，及時把風險控制在萌芽狀態。我行“e”融系列網貸產品的順利推出，關鍵就是依托大數據準確進行客戶畫像，并同步引入人臉識別、實時反欺詐、人工智能等多種技術，從而較好地防控了風險。我們打造的“月光寶盒”大數據風控產品，能夠有效預警識別風險，已被全國20多家同業及政府機構采用，這也是業內首創的一項金融科技服務。我們還在嘗試將區塊鏈技術應用于資金清算和積分管理，探索將更先進更可靠的金融科技運用于實踐中。

　　感悟之三：Fintech的未來值得期待

　　當前，Fintech還處于發展初期，隨著量子計算、認知計算、機器學習等新技術的發展，未來具有無限的想象空間，甚至會產生顛覆性的結果。有人認為，未來的銀行將不再是“一個地方”，而是“一種行為”，甚至認為，Fintech的影響可能超過過去的工業革命。

　　當然，我們也要清醒地認識到，Fintech改變不了金融的本質，目前還面臨著法律規則、倫理考量、技術迭代等諸多挑戰。Fintech不是萬能的，有時候也是一把“雙刃劍”，用好了，可以為金融注入更多活力，用不好，也可能給金融安全帶來巨大挑戰，如上周末爆發的勒索蠕蟲病毒，就給社會經濟造成了巨大影響和破壞。因此，我們要辯證看待金融科技，主動擁抱金融科技，努力適應和引領金融變革。

　　科技正在加速推動傳統金融的覺醒與創新，我們將持續打造江蘇金融科技實踐高地，促進金融服務更普惠、更便利、更精準、更可靠，不斷提升服務實體經濟的質效，努力為我省實現“兩聚一高”新藍圖作出新的更大貢獻。

責任編輯：韓希宇