韓國“國民聊天工具”KAKAO公司, 在7月27日正式推出KAKAO BANK金融業務，截止8月3日，僅僅一周時間，通過手機開設賬戶已達到150萬個，借記卡開設賬戶100萬個, 此數字相當于韓國普通銀行5~6年的賬戶開設數量。即使是現在每小時平均增加1萬個賬戶。這引起韓國金融界的軒然大波。

    KAKAO在聊天工具上，已經有KAKAO PAY服務，這次另外建立KAKAO BANK公司是要全面進入金融行業的信號。KAKAO PAY與微信支付一樣，是支付終端，KAKAO BANK與財付通一樣，是一個金融機構或銀行，所以，KAKAO BANK是單獨的APP，當然賬號與聊天工具可以公用。KAKAO BANK得到韓國用戶青睞,其原因不只是因為其聊天工具的知名度，而是真正的改善了用戶的體驗。

    首先，其一開始就使用了非柜臺開設賬戶模式，節約時間。在韓國政府對金融企業安全嚴謹的監管制度下，此舉可算是一個巨大進步。之前韓國的其他移動支付APP都是需要到受理網點，當面開通服務的，只能在上班時間才能辦理，對上班族來說實在是太麻煩。

    其二，驗證步驟只需要輸入身份證號碼，手機短信驗證碼，以及身份證拍照上傳，并利用銀行卡充入1韓元，就完成了開設賬戶過程，整過過程只需要7分鐘。

    今年4月份成立的第三方網絡支付企業K BANK，同樣采用非柜臺開通賬戶服務，但其公司需要通過視頻通話辦理，雖然解決了上門辦理的麻煩，但很多人對視頻通話難免有抵觸，甚至電話都不愿意打，更喜歡人機對話，這可能跟韓國文化相關。對禮節，儀表，以及個人修養非常重視的韓國文化中，往往與人接觸非常注意自身形。首先，見人需要化妝，語氣適中，及時是詢問過程中是又不能顯得自己無知等等，甚至，對女士來說為了一分鐘的視頻通話，還要補妝20分鐘也有可能。         

    第三，減免三大手續費，轉賬到銀行卡的手續費，跨行轉賬手續費，以及專用ATM提現手續費全免，普通銀行卡在韓國跨行提現或轉賬都要支付至少2元到10元的手續費。KAKAO BANK海外轉賬手續費也是普通銀行的1/10。

    第四，使用KAKAO借記卡，將返還0.2%或0.4%的消費金，每年限額4萬韓元(約200元人民幣)。

    第五，存款利率比銀行高，年利率2.0%，活期(1天后提現)存款年利率1.2%。

    第六，貸款利率低，小額貸款(限額1萬5千元左右)年利息3.35%，信用卡貸款(最高70萬元)年利息2.86%。據說，小額貸款只要在手機操作60秒即可完成。短短幾天時間貸款金額超過5000億韓元(約30億人民幣)，目前緊急增加了80多個客服人員進行服務。

    第五、第六項是否聯想到支付寶的余額寶和芝麻信用呢？

    其實,馬云在2015年就宣布以支付寶為基礎，在韓國成立KOREAN PAY平臺，并在今年2月份通過螞蟻金服對KAKAO PAY投資了2億美元。

    非常有趣的是騰訊早在2012年就已投資KAKAO，持有 8.28%股份，今年4月又投資KAKAO BANK 持有4%的股份，是名副其實的第二大股東。而且，騰訊對KAKAO的團隊合作更加密切，這與其企業性質同樣是社交平臺出身有關，更與韓國O2O服務前景有關，微信的一連串公眾賬號、商家入駐、掃碼支付等等經驗對KAKAO幫助非常最大。

    阿里和騰訊在國外市場投資很少會碰一起，但韓國市場可能是特例。作為友好鄰邦，看來阿里和騰訊都想把握韓國最有潛力的移動支付及社交平臺運營商。

KAKAO BANK 官網投資者名單。

    韓國移動支付的開始時間比中國要早很多，但長期以來一直處于止步不前狀態，這與政府和相關機構的決策關系非常大。

    首先，中國早在2010年執行非金融機構支付服務管理辦法，帶來的迅速發展。

    十二五提出“推動科技與金融結合，優化自主創新環境”政策，對移動支付的帶來好的環境，微信和阿里巴巴等第三方支付更是如虎添翼，更重要的是政府對金融科技創新給予寬松政策，即先創新后完善體制的方法!

    典型的例子，2014年央行已經發覺二維碼支付對個人隱私保護及交易信息泄露等安全隱患，但所采取的措施只是勸告停止使用，以及對運營機構要求整改，并沒有強制性措施，或直接對使用人群帶來體驗上的影響。

    相反，韓國政府采取的措施直接限制金融機構的發展以及用戶的體驗，在2014年之前韓國嚴厲管控移動支付行業，通過Active-X方式強制要求必須要同時安裝電子證書，安裝防病毒軟件，以及安全虛擬鍵盤等軟件，符合這些條件的也只有銀行卡發卡機構。即使是現在，用戶若用銀行APP進行轉賬，需要輸入3次密碼、1次ARS(語音確認)、1次密保牌確認。(要吐槽的是，任何韓國銀行線下開立賬戶，需要提供在職證明，事業用途證明等企業蓋章資料，失業人群甚至無法開設賬戶，限額賬戶還要看銀行人員的”心情”才給開設)

    隨著2014年廢除諸多限制之后，韓國的第三方支付逐漸發展，由以前的發卡機構APP擴展到平臺提供商、電信運營商以及手機制造商等通過手機APP的移動支付服務。

    韓國主要移動支付服務商:

    韓國總人口為5,200萬左右，智能手機普及率為92.4%，在韓國連中小學生也擁有智能手機。KAKAO TALK作為必備聊天工具已擁有4,150萬用戶。

    韓國的網絡基礎建設非常完善，家庭寬帶網速普遍達到100兆，手機網速為標準4G(LTE)網絡，網速超過100兆。更重要的是其通訊費用非常低廉，最多使用的套餐為39900韓元(折合人民幣235元)左右的套餐即可享受通話和短信無限制服務，并提供2G/月流量，很多年輕人使用59900韓元(折合人民幣350元)套餐，此套餐提供流量無限制服務。唯一的限制在月初一次性提供30G流量，用完30G每日再提供2G流量，此流量用完，當日限速3兆而已。

    韓國GDP總值為1萬4981億美元(2016)，相當于中國的1/8，但人均GDP為中國的3倍，約28,800美元。以人工費為主要成本的服務行業，急需導入無人售貨服務，但其采取方法卻不堪入目，可想中國的移動支付發展對服務行業有多大意義！

    韓國麥當勞、漢堡王等連鎖店采用自動售貨機方式，其設備成本每臺在7,000元~3萬元之前。對韓國來講7,000元還沒有普通服務員一個月工資高，所以，愿意花大錢導入。但是，自動售貨機在快速消費商家，仍無法解決速度上的瓶頸問題，每個商家菜單都不同，并不經常使用，往往看了半天卻找不到自己想要的菜單，但后面排隊好幾個人時，非常尷尬。

    有些咖啡店推出自己專用APP，用APP下單可打95折優惠。這在韓國已經非?！毕冗M”，但每個商家都要下載不同的APP，除了個別老用戶愿意之外，估計沒有人愿意下載此APP。

    韓國，商家總數量約280萬個，店面總消費額為760萬億韓元(余額4.5萬億人民幣)。

    其中餐飲類，便利店及服務類商家約42萬家，消費額在305萬億韓元(約1.8萬億人民幣)。(數據來源:韓國政府統計廳)

    在這些商家除了30%左右現金付款之外，其余都是刷卡支付，移動支付幾乎沒有，只有一些外賣平臺才會產生移動支付。

    韓國銀行卡普及率非常高，借記卡用戶達96.1%，信用卡普及率達到了90.2%。人均信用卡持有數1.91張，人均借記卡持有率為1.26張(參照前面內容,在韓國借記卡申請更難，可能監管部門對仿冒他人銀行卡進行詐騙時對該開卡銀行的懲罰過于嚴厲導致)。

    相反國內人均借記卡持有率是3.99張，人均信用卡持有量0.29張。

    韓國刷卡手續費非常高，根據商家收入情況，小型餐飲店的手續費在0.8%，中型(年收入150萬~250萬)商家手續費1.3%，最高達到2.5%。

    國內大部分手續費均為0.38%左右，這歸功于移動支付的興起和第三方支付與銀行機構良性競爭的結果。

    最后，值得關注的是韓國銀行機構在移動支付端會采取哪些革新創新，保證自己的競爭力，還是像當年的中國，等著移動市場被第三方支付或社交平臺所占領！

    2017年作為中國移動支付走出國門的一年，在韓國移動市場上會有多少中國企業的影子，值得拭目以待！

責任編輯：Rachel