日前，銀監會發布《民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（征求意見稿），針對互聯網貸款業務制定詳細規定。藍鯨銀行頻道注意到，在首批5家民營銀行中，微眾銀行和浙江網商銀行的互聯網貸款業務將受其影響。

　　據媒體報道，征求意見稿內容包括：民營銀行風險數據與風險模型、受理與調查、授信與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理、合作機構、監管要求、法律責任等。

　　藍鯨銀行頻道注意到，貸款人（民營銀行）應按照辦法的要求開展互聯網貸款經營準備工作，適時向監管機構提交申請，獲得核準后經營互聯網貸款。貸款人經營個人貸款和流動資金貸款應分別提交申請。

　　除此之外，還需要向監管機構上報：產品報告、信息報送、年度評估等。比如貸款人上線各類互聯網貸款產品，應于產品上線前10天向監管機構報告。報告期間，不得對貸款產品開展宣傳、銷售活動。

　　在貸款用途方面，征求意見稿提出，貸款人不得發放無指定用途的貸款。貸款資金不得挪用，不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。

　　與此同時，征求意見稿還對民營銀行的聯合放貸機構做出了明確的限制，聯合貸款的合作機構限定于經銀監會批準設立，持有金融牌照并獲準經營貸款業務的銀行業金融機構。

　　“微粒貸”聯合貸款模式業績爆發

　　微眾銀行旗下的互聯網貸款業務叫作“微粒貸”。據悉，“微粒貸”是綜合運用“ABCD”推出的產品，而“ABCD”便是人工智能（AI）、區塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud Computing）、大數據（Big Data）。

　　日前，微眾銀行副行長黃黎明對藍鯨銀行頻道介紹道，微眾銀行的業績爆發主要得益于“微粒貸”，當前微眾銀行主要收入與利潤來自于“微粒貸”產品。年報顯示，微眾銀行2016年營收25億元，同比增長8%，其中利息凈收入為18.4億元，手續費及傭金凈收入為5.6億元。資產總額為519.95億元，各項貸款余額307.76億元，存款金額為32.97億元。2016年，該行扭虧為盈，凈利潤為4.01億元。

　　資產質量方面，2015、2016年末，微眾銀行不良率分別為0.12%、0.32%。整體來看，隨著規模的增加，不良率略有變動，但整體仍遠低于行業平均水平。

　　“微粒貸”通過QQ和微信的入口獲客，基于社交數據風控的移動端自助式小額信用貸款。

　　而對于“微粒貸”放款來源，黃黎明對藍鯨銀行頻道表示：“現在我們主要和銀行進行聯合貸款。在金融領域，‘微粒貸’是連接者，不和銀行競爭，而是把用戶和數據分享給銀行?！?/P>

　　“譬如，用戶借1萬元，其中80%由上海銀行(19.170, 0.23, 1.21%)放出，剩下的20%由微眾銀行發放。1萬元貸款的利息收入會按比例分給上海銀行，但對上海銀行收取服務費和通道費?，F在聯合貸款是整個微粒貸資金的主要提供者”，他說。

　　確實在貸款模式上微粒貸與傳統銀行貸款模式不同，采用與同業合作的聯合貸款模式，共建聯合貸款平臺。平臺發放貸款中，80%貸款資金由合作金融機構提供。

　　黃黎明進一步介紹稱，目前已有40多家金融機構與微粒貸簽約，其中多數為中小型商業銀行。而服務費和通道費高達利息收入的1/3。

　　通過聯合借貸模式，微眾銀行提供客戶篩選、運營管理、風險控制等服務，合作的金融機構提供資金和線下資源，雙方共同向普羅大眾提供金融服務。

　　不過，據藍鯨銀行頻道了解，“微粒貸”目前只對其白名單用戶開放。微眾銀行內部人士坦言，沒有全面開放白名單的主要原因，是本著審慎的態度去開展“微粒貸”業務。

　　在客戶服務方面，微粒貸覆蓋的客戶也是傳統銀行難以達到的群體。貸款結構上， 99.5%的客戶貸款余額小于五萬元，88%的客戶實際貸款小于兩萬元，客群中大專及以下學歷在40%。

　　復雜的客戶隨之而來的是復雜的問題。對于可能存在的貸款用途不明等問題，前述內部人士表示，“微粒貸”發放貸款前是有規范和說明，借款人不得將貸款用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。

　　藍鯨銀行頻道發現，微粒貸貸款的最高貸款額度可達30萬，分期的還款期數可以選擇5個月、10個月、20個月等多種情況，日利息0.02%-0.05% ，折合年化利率7.3%-18.25%。

　　但據微眾銀行表示，未來隨著用戶的進一步放開，將實行差別化定價，信用良好的客戶可享受日息0.02%-0.03%，折合年化利率7.3%-10.95%。

　　黃黎明說，截至2017年5月15日，上線兩年的“微粒貸”累積發放貸款總金額3600億元，總筆數4400萬筆，每筆平均放款8200元，最高貸款日規模20億元，最高日貸款筆數20萬筆。主動授信客戶數約9800萬，城市覆蓋567個，開通激活用戶2200萬。

　　網商銀行攜“三種貸款”打通電商微企

　　目前，網商銀行旗下有三款貸款業務：網商貸、旺農貸和信任付。藍鯨銀行頻道了解到，三款業務圍繞淘寶提供服務，貸款也直接與支付寶掛鉤。

　　網商貸面向電商平臺小微客戶的貸款類產品，主要服務于淘寶賣家，原螞蟻微貸、阿里小額貸款平臺。主要依托支付寶和淘寶的流量入口，與螞蟻小貸的螞蟻借唄互補發展、相輔相成。一般日利率在0.018%-0.045%之間。貸款額度最高達100萬元。

　　其次，旺農貸為農村里的種養殖者、小微經營者提供無抵押、純信用的小額貸款服務。支付寶平臺作為入口，貸款額度最高達50萬元。

　　而信任付提供給小微經營者“先拿貨、后付款”的采購后附服務。凡是支付寶芝麻分達到660分，就能通過“中郵消費金融”服務窗在線申請“郵你貸”，最高可貸5萬元，最高可分24期。

　　根據2016年浙江網商銀行年報顯示，該行全年營業收入26.36億元，貸款余額達到人民幣330億元，凈利潤扭虧為盈達3.16億元。截至2016年末，網商銀行累計向小微企業發放貸款879億元，服務小微企業客戶數277萬戶，戶均貸款余額約為1.5萬元。

　　藍鯨銀行頻道了解到，首批5家試點民營銀行，只有微眾銀行和浙江網商銀行存在互聯網貸款業務，剩下三家民營銀行，暫時沒有涉及互聯網貸款業務。

　　據《21世紀經濟日報》報道，目前，微眾銀行、網商銀行等多家民營銀行已在經營互聯網貸款。對此，華東某地銀監局人士認為：“補申請吧，現在民營銀行不多，難度不大?！倍辔幻駹I銀行人士也稱，等待正式文件出臺，補充申請即可。

　　在互聯網貸款業務上，監管部門一直在對貸款人進行規范，但借款人的行為也存在著諸多問題亟待解決。

　　比如借款人存在多頭借貸的情況。所謂多頭借貸，是指同一借貸人在2家或者2家以上的金融機構提出借貸需求的行為，并且這種情況多發生在互聯貸款平臺上。而一般來說，當借貸人出現了多頭借貸的情況，說明該借貸人資金需求出現了較大困難，其還款能力就值得懷疑。

　　因此監管部門仍需要對貸款人作出監管，防止金融風險的發生。

　　91征信CEO薛本表示，多頭借貸并不一定是壞事，但是過多的多頭借貸，導致借款人的還款能力出現問題就形成了壓死駱駝的最后一根稻草。

責任編輯：松崎