我今天演講的題目是支付創新與風險防范，我把整個內容分成兩個部分來講，先分享一些騰訊在支付創新上的進展，再著重匯報一下我們在風險防范方面的實際工作。

　　首先，在支付創新上，騰訊充分利用集團在社交上的兩大引擎，一個是微信，一個是QQ。這兩大引擎各自都擁有近9億的月活躍用戶。在兩大社交平臺基礎上，我們重點發展兩大金融業務板塊，其一是我們的移動支付板塊，包括我們天天都在用的微信支付、QQ錢包，也包括中間層的大金融安全和底層的支付基礎平臺;另一塊，就是我們的金融應用板塊;比如騰訊理財通理財平臺、手機充值平臺、金融云業務以及圍繞區塊鏈等技術的創新實驗室和騰訊微黃金紅包等創新產品等。兩大板塊里面我今天會著重講第一塊內容，就是支付基礎平臺的發展。

　　講到騰訊做互聯網金融或者做支付，首先要提到的就是我們的社交產品體系。

　　騰訊在社交這一塊，采取的是微信加QQ的雙引擎策略。我們看到前兩天最新公布的財報數據，截至2016年年底，整個微信月活躍用戶數達到8.89億，這里邊包括國內用戶也包括海外用戶，海外用戶大概在1.2億左右，剩下都是來自國內的用戶。QQ平臺的規模跟微信相當，月活躍用戶也接近9億，QQ年輕人使用多一些，里面大多數用戶是95后，他們最大的訴求是社交平臺有更強的娛樂和個性化元素，跟微信求簡的風格有明顯的區別;其次，年輕人希望他們的社交圈子跟父母長輩有所區隔。

　　基于兩大社交平臺我們發展了移動支付業務。談到騰訊的支付業務，就不得不提紅包，在這里我分享一下微信紅包和QQ紅包的數據。紅包是從2014年開始做的，2014年當時我們定位紅包為“社交+支付”的創新，我們嘗試把春節紅包放在手機平臺上做，當年實現了除夕一天發出2000萬個紅包。之后從2015年到2017年，騰訊紅包的步伐不斷邁進，到了2017年除夕這一天，一天的紅包發放數量達到了142億，短短三年間增長了700倍。2016年春節我們發現，很多老百姓覺得沒有紅包這個年就沒有過好;而2017年春節的特點則是，紅包不用等過年，很多用戶從除夕早上就開始在微信群里用紅包拜年，分享喜悅，而不再扎堆等到零點敲鐘的時候再發了。紅包的發展改變了老百姓的生活習慣，現在紅包也不限于春節場合，在很多重要的節假日里用戶都會發紅包，包括用戶個人有畢業、晉升、獲獎等好消息時，都會以紅包的方式和親朋好友分享喜悅。

　　說到紅包，我們想借這個機會感謝支付結算司為我們提供外部政策和監管環境的支持，使得我們有這個空間去嘗試業務創新。從騰訊內部看，我們也始終秉承客戶價值和體驗為優先的原則，認真做好紅包產品內部每個細節上的工作。我們始終把監管合規與客戶體驗作為第一個優先級。

　　除了微信紅包外，QQ紅包也在不斷創新，包括2017年春節前，用了LBS和AR技術做了紅包的新嘗試，QQ用戶可以查到周圍特定距離內可以領取的紅包，可以是商家給個人的紅包，利用紅包吸引客流，或者是發放促銷券吸引客流，使紅包從 C2C走向了 B2C領域。

　　如今，微信支付、QQ錢包在線上線下的場景日趨豐富，可以打車，可以買機票，可以購物，也可以在餐廳消費，很多場景都為微信和 QQ所覆蓋。

　　早些年出門總提醒自己不要忘了帶錢，現在出門是提醒不要忘了帶手機，當然還有一個是不能忘了帶充電寶。移動支付在慢慢地改變老百姓日常生活。

　　分享幾個最核心的數據，在去年12月，我們日均支付交易筆數達到6億，已經跟200多家商業銀行建立合作，合作商戶超過100萬家，覆蓋線上線下200多種場景，微信支付現在已經成為老百姓非常喜歡的支付方式。

　　談到支付，就不能只談創新。2016年11月11日，是騰訊成立18周年的司慶日。當天媒體主要報道兩件事情，一個是淘寶雙十一又創了歷史新高，其次是騰訊給全體員工贈送股票。但其實在騰訊內部，有一個更加重要的新聞，就是騰訊創始人Pony告訴每一個員工說，騰訊是一個成年人了，要擔負起更多的社會責任。這個責任在不同的事業群有不同的著力點。對互聯網金融業務版塊而言，就是持續認真地做好金融版塊的規范經營和風險管理。移動支付除了追求便利，更要重視安全。騰訊做支付安全，會充分利用好大數據的資源來支持風控，包括用戶身份大數據，用戶消費行為大數據，以及用戶消費場景大數據。集合這些資源與能力，可以幫助我們捍衛支付安全這個問題，提升用戶體驗，打造騰訊互聯網可信賴的一個口碑平臺。目前騰訊做金融安全已經能夠做到運用數千個風控變量、數百條風控規則在毫秒級之內解決處理平臺的風險問題，整個策略的效果可以把資產損耗率控制在百萬分之5以下，而攔截率不超過萬分之5。資產損耗率和攔截率是一個雙刃劍，我們希望在攔截率可控下，將資產的損耗率降到最低。

　　做好支付的規范和風控管理本身并不簡單，而且整個市場在新的形勢下也提出了很多新要求。在過去主要防范的問題是以盜號為主，而現在利用移動支付平臺從事詐騙成為新的打擊焦點。安全問題從C2C轉向B2C，集團詐騙增多，這是新形勢下的新動向。應對這個趨勢，騰訊始終堅守一個原則，就是要對一切有損用戶和平臺的交易進行堅定不移的打擊，做到零風險。在這個大原則下，具體我們要做三個事情，第一是建設好大數據風控模型，第二是利用好創新的科技手段，第三要充分做好生態合作，包括鼓勵用戶舉報、跟同業分享風險信息和協助監管部門和警方來偵破案件，約束和打擊犯罪勢力。

　　有若干特定的非良性支付場景我們希望用技術去防范。移動社交平臺本來就是一個小的虛擬社會，我們周邊社會中經常會滋生的問題也會在這個移動平臺上滋生，比如傳播色情信息、從事賭博等，需要平臺積極主動地去管理和控制。我們用了多種方式去做好風險場景的管控，首先我們有一個數據源頭，我們的風控平臺擁有全球最大的安全數據庫，它能夠每天通過自動爬蟲技術去采集全球各地涉賭、涉黃等風險網站和APP，把這些信息輸送到平臺上，我們進行針對性的封堵。其次，我們也鼓勵群眾舉報，及時發現漏網之魚。更關鍵的是，從內部我們可以通過涉賭、涉黃賬號的支付流向，智能識別出有潛在違規風險的商戶號，然后進行排查取證，一經核實堅決取締?？偠灾?，我們希望依托互聯網發展起來的金融業務，產生健康綠色的收入，而不是助長違反違規行為的紅色收入。

　　做好支付的規范和風險管理不只是一家公司的工作，它應該聯合整個行業生態一起來做，安全領域沒有競爭對手，合作共享才能鑄就堅固的護盾。不管是做金融業務，還是風險管理，我們遵守社交、同道、普惠和信賴這四大原則來服務用戶，我們希望在落實風控和規范這一方面，跟社會各界共同合作，包括監管機構、支付同行、銀行金融機構、運營商、手機廠商、殺毒軟件公司等，共同來營造一個安全、規范、健康、綠色的支付環境。

責任編輯：王超