“刷臉”潮流正在加速滲透金融領域。

　　年初首臺“刷臉取款”ATM在浙江分行成功試點上線后，農業銀行還有繼續發力。券商中國記者從農行方面獲悉，在前期試點成功的基礎上，農行ATM“刷臉取款”推廣工作全面啟動，推動網點自助渠道智能化轉型。目前農行已有16家分行完成470臺ATM“刷臉取款”上線工作。

　　農行并非國內第一家銀行推出刷臉取款，此前招商銀行、蘭州銀行相繼推出此類功能；與此同時，互聯網巨頭也在紛紛布局刷臉支付領域。有業內人士預計，未來3-5年將是刷臉交易的加速布局和推廣期。

　　刷臉取款到底如何實現？如何控制風險？我們來一探究竟。

　　農村地區享受刷臉取款尚需時日

　　“刷臉取款”是系統通過比對現場抓拍的照片與可信照片源，驗證客戶手機或身份證號碼、交易密碼而實現的一種取款方式。

　　越來越多的銀行開始推廣刷臉取款，那刷臉取款究竟有哪些好處？對此，農行相關負責人認為，刷臉取款”的推出具有四方面積極意義：

　　一是有效降低偽卡風險。交易過程中不使用銀行卡，銀行卡被復制的風險將會大大減少。

　　二是降低設備吞卡數量。

　　三是提升客戶體驗，較大緩解客戶因沒帶卡而無法取款的局面。

　　四是促進ATM功能升級，為支持“線上開戶”等新業務做好準備。

　　農行推出的此項功能，用戶既不需要銀行卡，也不需要手機就可以完成取款。具體操作流程如下：

　　1）點擊農行有“刷臉取款”功能的ATM機右上角“刷臉取款”；

　　2）按照操作規范，臉部對準攝像頭；

　　3）輸入手機號或者身份證號；

　　4）輸入取款金額和密碼；

　　5）ATM吐鈔，完成取款。

　　農行相關人士對券商中國記者表示，目前已在全國包括浙江、廣東、貴州等地的470臺ATM機上改進安裝了刷臉取款功能。這是否意味著在廣大鄉鎮地區設有網點和ATM機的農行，也將會把刷臉取款功能推廣到農村地區？

　　對此，上述人士表示，盡管總行下發通知表示要在全國推廣刷臉取款，但各分行要根據自己當地的情況自行推進該項功能的推廣，總行并無推廣的統一安排和時間表。

　　更為重要的是，記者了解到，農行后續將以旗艦型網點為主，在具備技術平臺、硬件改造條件的地區，加快ATM刷臉取款功能的推廣。而旗艦型網點多布局在城市，這也就意味著，在農村地區推廣刷臉取款尚需時日。

　　“對ATM機添加刷臉取款功能，并不是簡單的換個攝像頭就可以，還需要人臉識別相關的軟件系統作支撐，而ATM機的類型多樣，并不是所有ATM機都能滿足條件安裝人臉識別功能?！鄙鲜鲛r行內部人士稱。

　　三道"防火墻"保障刷臉取款安全

　　新技術、新方式的誕生和應用，人們一開始最為擔心的就是其安全性。盡管人臉識別在別的領域應用已有多年的實踐，但刷臉取款卻是近兩三年來的新鮮玩意，其安全性自然備受關注，尤其是涉及到資金交易，擔憂更多，如何防范不法分子使用假人、面具甚至是視頻偽造真人，則是外界最為關注的問題。

　　為提高刷臉取款的安全性，農行主要從以下三方面設置安全“防火墻”：

　　刷臉取款不單看臉

　　刷臉取款環節中，最重要的一個環節是客戶身份信息標識，傳統的取款方式中，銀行卡是客戶身份信息標識的重要手段，而在刷臉取款中，則需要通過其他方式。

　　從目前已推廣刷臉取款的銀行來看，主要通過“刷臉＋身份證號碼或手機號碼＋銀行卡支付密碼”三道步驟來強化客戶的身份信息識別和核實。

　　人臉識別技術“黑科技”：紅外雙目攝像頭活體檢測

　　農行相關負責人介紹，刷臉取款的核心是人臉識別技術，而活體檢測技術是保障人臉識別技術安全性的第一道屏障，用以防止惡意用戶采用照片、面具、假人甚至是視頻偽造真人，欺騙系統。

　　常用的活體檢測技術是動作檢測，檢測時會隨機要求用戶進行抬頭、低頭、左轉、右轉、張嘴、眨眼等動作，系統對用戶完成的動作進行分析，以確定是否為真人。這種常用活體檢測技術安全系數較低，有被攻破的可能性。

　　為此，農行采用安全度更高的紅外雙目攝像頭活體檢測技術，同時實時采集近紅外和可見光兩種圖像，通過分析人臉皮膚的紋理及微小動作帶來的光流場的規律變化進行活體檢測，可以有效防范攻擊，準確度高，識別時間短，不需要用戶配合，極大提升了刷臉取款安全等級和用戶體驗。

　　限額管理

　　ATM刷臉取款是人臉識別技術應用于取款領域的一次創新性嘗試，為降低安全風險，目前已開通此項功能的銀行，都將其ATM刷臉取款系統限定用戶每日取款累計不能超過3000元。

　　農行相關負責人表示，限額控制一方面在風險發生時，可以將銀行和客戶的損失降低到可控范圍，另一方面，也提高了針對刷臉取款系統攻擊的成本，從源頭上降低了風險。

　　此外，目前的刷臉取款暫不支持存款、轉賬以及跨行取款。

　　整容、雙胞胎怎么辦？

　　隨著越來越多愛美人士整容，一個擔憂隨之而來，日常中刷臉的普及，是否會影響整容人士的交易需求，比如說刷臉取款時，因本人相貌與系統中存檔的身份證上的照片差距太大，是否會被拒？

　　事實上，這種可能是存在的。農行貴陽中南支行個人金融自助營業部經理張丹對媒體表示，機器根據面部上面的諸多個點進行比對，相似度達到一定比例，并不要求百分之百一致，就可以通過驗證。所以如果整容幅度比較大，就可能達不到這個比例，導致驗證失敗。這就需要用戶重新到公安部門更新圖像信息。而如果是一般的微整形，應該不會有太大問題。

　　至于化妝的女孩子，她表示，根據前述識別原理，只要不是特別夸張的濃妝，一般都可通過驗證。

　　至于如果是雙胞胎是否可以冒取資金的問題，正如上文所說，刷臉取款并不單看臉，還需輔以身份證號碼或手機號碼，以及銀行卡支付密碼，這些認證方式中任何一項不通過都無法取款，所以雙胞胎冒取資金的概率也較低。

　　還有哪些機構布局刷臉交易？

　　隨著人臉識別技術的日益成熟，刷臉交易的普及也呈加速態勢。有業內人士預計，未來3-5年將是刷臉交易的加速布局和推廣期。

　　農行是四大國有銀行中第一家推出刷臉取款的大行，除農行外，業內還有招商銀行、蘭州銀行都推出相同功能。其中，2015年10月15日，招商銀行在深圳推出了ATM“刷臉取款”業務；2015年12月7日，蘭州銀行在蘭州亦推出ATM“刷臉取款”業務。

　　此外，互聯網巨頭也紛紛推出刷臉支付，刷臉交易應用到商用領域。例如，今年8月底，蘇寧的全國首家無人店“蘇寧體育Biu”在南京開業，采用了刷臉支付的技術；京東線下的京東之家體驗店已經開始內測“刷臉支付”功能。9月1日，支付寶宣布在肯德基的KPRO餐廳上線“刷臉支付”，不需要手機，通過刷臉即可支付。

責任編輯：松崎