隨著互聯網金融的蓬勃發展，金融與科技的交互日益深入，以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等為代表的新技術正在重塑金融業態，在新金融業態下，傳統銀行面臨越來越沉重的壓力，而村鎮銀行的局面則更加困難：三分之一虧損、三分之一保本、三分之一盈利（微利）處境可謂進退維谷。

　　村鎮銀行舉步維艱的主要原因

　　錢袋金融CEO華允慧指出，這里可能存在兩方面原因：

　　1、 中小金融機構面臨強大的競爭壓力

　　A、 互聯網巨頭的場景壟斷：前段時間微粒貸的貸款余額已過千億；另一個巨頭支付寶，據說只要把借唄的授信提高到5萬，就可以造出一個宇宙第一行。

　　B、 大型銀行市場下沉：前段時間有條消息刷爆我們的朋友圈：工行要對全國五億人進行普惠授信。大型銀行已經在積極布局小微市場，開始爭奪被忽略的塔基這部分客戶，這也將對中小金融機構帶來無形的壓力。

　　2、 中小金融機構自身存在短板

　　一方面是市場定位不準確，和大銀行做一樣的業務，以己之短攻彼之長，結果可想而知。另一方面是人才匱乏，尤其是金融科技人才的短缺。

　　村鎮銀行的破局之路

　　如此兇猛的互聯網巨頭與大型銀行，村鎮銀行可以拿什么跟他們爭？從前都說不能丟了西瓜撿芝麻，在普惠金融的時代我們就應該去撿芝麻，西瓜有太多人搶，而芝麻量大、競爭小，內憂外患之際，這種商業模式對于中小銀行可能更具可持續性。

　　錢袋金融CEO華允慧認為：破局之路在于積極響應國家號召、發揮扎根本土的優勢，大力發展普惠金融的業務。普惠金融的核心特征就是更低的綜合成本，即：低“運營成本”和低“使用成本”。低“運營成本”是指提供信貸服務的運營成本分攤到單體客戶（單位資金）的成本較低，這主要與支撐普惠金融業務的成本結構和業務模式密切相關。低“使用成本”是指接受或享受信貸服務的綜合成本遠比傳統金融業務低；這里的綜合成本除指資金實際使用成本低外，還包括業務申請、受理和貸后的時間、操作和溝通等成本低。

　　說到底，普惠金融是靠什么實現“全線上、智能化、純信用、受理快”等客戶體驗的呢？核心有兩點：

　　1、中小金融機構像互聯網企業一樣具備互聯網營銷和獲客的能力。迄今為止，以互聯網為代表的現代信息技術已經將很多行業重新洗牌了。傳統銀行想要在這股浪潮中站穩腳跟！就必須讓其有互聯網基因，從而惠及越來越多的人。在網絡時代，銀行由于自身的業務特點和歷史原因，在有效的信息、人性化的渠道以及現實的信任方面具有非常大的優勢，憑借這些自身優勢，再借助網絡營銷四大媒介，銀行可以在網絡營銷上大展身手、通過全渠道協同，實現客戶激增。

　　2、借助金融科技改變業務模式，積極推進業務轉型。中小金融機構利用大數據進行風險控制和管理的能力，直接影響金融產品的設計、授信和貸后、進而決定客戶的服務體驗，成為普惠金融業務在“高速公路”上奔跑時的監視器和剎車閘。

責任編輯：方杰