商業銀行應認真研判金融科技發展趨勢，充分認識其對商業銀行未來經營發展的重要影響，從戰略層面確立強化金融與科技融合的方向，制定符合自身優勢和戰略重點推進金融科技的實施方案，堅持“金融+科技+互聯網”的戰略導向，變革組織、營銷、流程、運營、技術等，構建新業務形態。概括而言，商業銀行發展金融科技可從以下五個方面探索實施路徑：

　　一是確立金融科技驅動戰略定位。近年來，隨著區塊鏈技術、大數據應用、云計算、AI技術等金融科技快速發展，金融科技正全面影響商業銀行各類業務以及業務的全流程，因此必須順應金融科技發展趨勢，明確金融科技驅動業務發展的戰略定位，并建立與之相適應的組織體系。

　　二是明確金融科技重點應用領域。重點發展網絡直銷銀行，應用金融科技解決客戶身份識別、開戶問題，改變傳統網點獲客方式，打破傳統銀行網點的時空限制，降低傳統網點高額運營成本，在線為客戶提供全面金融服務。重點發展互聯網交易銀行，借助互聯網和金融科技，為客戶提供金融投資、托管、支付結算、貿易融資、現金管理等交易金融服務，基于交易過程積累客戶大數據，為主動提供融資等其他服務建立決策支持，同時對相關業務和機構進行邏輯整合，更好地與客戶的生產經營和成長相融合。

　　三是依托金融科技，從技術層面全面提升運營效率和客戶體驗。對商業銀行而言，這一層面的實現是最有明顯效益和動力去應用金融科技的。以移動端APP為核心，構建銀行移動互聯端的數字化生態，滿足功能上和體驗上要求，成為客戶移動端的首選；通過大數據分析和自動化決策引擎，預測客戶行為，開展精準營銷，進行自動化審批和貸后，防范客戶欺詐行為；通過人工智能提升內部運營效率和風險管理水平，提升客戶體驗，降低運營成本，合理評估客戶信用風險，防范操作風險；區塊鏈技術則可用于客戶識別、貿易融資、支付和金融交易等方面，提升穩定性和安全性。

　　四是完善生態系統，創建更多金融服務場景。商業銀行應謹慎選擇構建自身電商平臺，但仍需構建“以我為主”的平臺生態系統，通過為企業客戶或合作伙伴建立平臺，或者通過合作的電商平臺或其他合作伙伴鏈接客戶，構建覆蓋各個消費領域及客戶生命周期的生態系統。集成客戶、銀行、服務及商品的提供者，提供場景化金融服務，促進平臺各參與者共生共榮，以有效獲客和留客。

　　五是打造開放式綜合金融服務平臺。面對多元化的客戶需求，商業銀行應創建互聯網“一站式”金融超市，提供覆蓋商行、證券、保險、投資、租賃等多種形態的金融服務，以標準化和集成式得方式向客戶展示，并能根據客戶生命周期和特定需求推薦相關服務；同時，這一開放平臺從C端和B端兩個層面向非本行和金融同業開放，實現自身平臺金融科技技術的輸出和共享，聯接線上與線下、銀行與客戶、銀行與銀行以及非銀行金融機構與客戶。

　　雖然金融科技快速發展，在國內銀行業的應用也日漸增多，但總體而言，國內銀行業金融科技的發展和應用尚屬初級階段。從商業銀行金融科技發展趨勢來看，中短期內對于商業銀行產生根本性變革性影響的金融科技技術出現和應用的可能性較小，也缺乏采用現有金融科技對銀行體系進行根本性變革的動力，底層技術和未來技術的探索不足，更多的將是漸進式、外圍式、封閉式、個案應用化的發展策略。

　　具體而言，商業銀行將更多依托金融科技降低運營和獲客成本，拓寬獲客渠道，挖掘潛在客戶，實施精準營銷；將大數據、云計算和AI技術應用在審批和風險管理環節，提升審批效率和自動化水平，降低操作風險、信用風險，實施反欺詐；運用科技金融提升服務實體經濟的能力，緩解信息不對稱，降低實體經濟融資成本，發展普惠金融，更好地服務中小微企業、“雙創”和“三農”，以及城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

　　金融科技發展的大潮已是勢不可擋，商業銀行是選擇隨波逐流還是輕吻潮頭亦或是成為新經濟新科技下的弄潮兒，都將決定其經營發展的路徑和未來競爭中的位置。

責任編輯：方杰