成立僅六年的甘肅銀行于上月在港交所遞交招股書，有望成為我國西北地區第一家上市銀行。

　　作為甘肅省唯一一家省級法人城市商業銀行，受益于政府支持以及區域經濟的快速發展，甘肅銀行近年來資產規模呈現爆發式增長?？傎Y產自2014年12月31日的1651億元增至2017年6月末的2693億元，增幅達63.1%。2017年上半年實現凈利潤20.45億元，已超過去年全年。

　　近年來，隨著互聯網金融興趣，銀行經營模式面臨轉型挑戰?！爸行°y行轉型發展的形勢總體上比大銀行更加嚴峻，壓力更大?！蹦澄坏胤姐y行董事長不無擔憂的說。與國有大行和股份制商業銀行相比，中小銀行業務功能仍比較單一和傳統。

　　從招股書中可以窺探出，作為一家地處西北欠發達地區，并且資產規模不足3000億元的城商行，甘肅銀行所面臨的挑戰及其轉型思路。

　　同業負債成本上升 息差收窄

　　同業存單充當了部分中小銀行重要獲得負債的主要渠道。值得注意的是，同業存單利率自去年四季度以來穩步爬升，導致銀行業成本整體高企。

　　招股書顯示，甘肅銀行發行同業存單規模增長迅速，2015、2016年發行金額分別為77.4億元、358.9億元，2017年上半年發行278.7億元已逼近2016年全年。甘肅銀行在同業存單發行規模上升的同時，利率也在上升，2015年的利率區間在2.55%-3.60%，2016年在2.55%至4.82%之間，2017年飆升至4%至4.82%之間。

　　在甘肅銀行負債結構中，同業負債近些年來占比不斷下降，截至今年6月30日，同業負債在甘肅銀行總負債中的占比為11.3%?？蛻舸婵钍瞧湄搨饕獊碓?，近些年在總負債占比中穩中有升。

　　值得注意的是，甘肅銀行凈息差在行業中處于較高水平，這一指標從2016年開始也呈現出收窄趨勢。2015、2016年、2017年上半年凈息差分比為2.96%、3.08%、2.96%。而全國銀行業平均凈息差為2.05%。

　　中國銀監會農村中小金融機構監管部主任郭鴻不久前表示，農村金融機構、尤其西部地區金融機構，凈息差普遍很高。目前全國村鎮銀行平均凈息差為3%，其中西部地區凈息差為4.3%，貧困地區凈息差為4.6%。甘肅銀行得益于其地處西部的區位優勢。

　　注重縣域網絡覆蓋 扶貧貸款占比超5%

　　在甘肅銀行擴展發展過程中，特別注重縣域網絡的覆蓋，這有助于吸收到低成本的資金。目前，縣域市場成為該行拓展市 ⒆齟笞鑾看統業務的重要支撐。截至2014年、2015年、2016年12月31日以及2017年6月30日，縣域機構存款余額占存款余額的比例分別為16.5%、22.4%、24.9%及28.9%。

　　業內認為，中小金融機構應注重差異化發展，并且努力在自己區域內打造成最優品牌。甘肅銀行也表示要堅持差異化經營，從招股書可以看出該行在小微、三農方面已形成自己特色。

　　截至2014年、2015年、2016年12月31日以及2017年6月30日，甘肅銀行向小微企業發放的貸款分別為238.58億元、377.46億元、491.33億元以及570.05億元，分別占同期公司貸款總額的48.9%、52%、57.6%以及63.6%。銀監會副主席曹宇在去年舉行的城商行年會上表示，城商行已成為服務小微企業生力軍。

　　在甘肅銀行小微企業貸款占比逐步升高的同時，該類型貸款不良率不容忽視。該行小微企業不良貸款率已由2014年的0.63%上升到2017年6月末的2.60%。

　　甘肅銀行在其招股書中披露了精準扶貧貸款情況。精準扶貧貸款工程是為解決甘肅省貧困農戶貸款問題、實現增收脫貧目標而量身打造的專屬金融產品，涉及全省97萬戶、417萬貧困人口。

　　截至今年6月末，甘肅銀行向貧困農戶發放的貸款總額為65.91億元，占全部貸款比重為5.6%。由于精準扶貧貸款的發放對象收入較低，且還款能力有限，這一領域未來可能會產生壞賬。

　　堅持差異化發展，背靠地方政府支持，打造區域最佳銀行，成為甘肅銀行這一類型銀行的發展方向。

責任編輯：韓希宇