普惠金融藍海

　　毫無疑問，普惠金融在國家政策層面正得到前所未有的支持。

　　2016年9月，G20峰會上，數字普惠金融被列為重要議題之一，中國為了在G20峰會上推動普惠金融議題，制定了《G20數字普惠金融高級原則》，這是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件。

　　今年的政府工作報告表示，要鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，國有大型商業銀行要率先做到，突出差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微融資難、融資貴問題。

　　“為什么有普惠金融，因為傳統的金融市場對中小微弱排斥?！?貝多廣指出，所謂中小微弱，是指中小微企業加上在金融服務方面比較弱勢的群體，例如農民，“普惠金融相較于傳統金融更加包容。不在于你貸款多少，而在于你給誰貸款?！敝行∥⑷跽瞧栈萁鹑诘姆諏ο?。

　　央行統計顯示，2016年12月末，我國小微企業貸款余額占企業貸款余額的32.1%，占比比上年同期高1.6個百分點。政策支持下，近年來我國的普惠金融有所發展，但仍舊供給不足?！皩嶋H存在的普惠金融需求巨大。在人民銀行今年發布的2016年金融報告中提到，去年的小微及個人消費信貸規模接近23萬億，這依然是沒有被充分滿足的需求?！憋w貸首席產品官卜凡德指出。

　　飛貸破局傳統零售信貸轉型

　　在政策引導以及市場需求下，銀行等傳統金融機構紛紛在普惠金融領域發力，尤其是零售信貸業務。

　　《零售銀行》出品人曹旭東表示，“目前來看，國內銀行業的資產業務里，80%是對公，20%是零售資產業務。零售資產業務里，好的銀行已經做到五五分。此外，在零售產品里面，大多數銀行抵押類的貸款資產占大部分，10%到20%是個人信用貸款，有些銀行零售資產業務里，它的信貸業務已經做到50%多，最高是做到了60%?！便y行零售信貸業務還有很大發展空間。

　　不過，小微、零售業務也有其自身壁壘。零售信貸的特點是小額、高頻，對于做慣了對公業務的銀行來說，是個挑戰。此外，在移動化、智能化充分發展的今天，信貸產品的易得性，用戶體驗的好壞，對于零售信貸的成功與否至關重要。

　　“飛貸這款產品上，我們發現，有一個客戶一年的時間里提款了168次，我們當時很驚訝，這是什么樣的客戶？為什么會這樣提款？后來知道，這個客戶是小商品批發的，他頻繁進貨出貨，要有快速的資金周轉服務?！辈贩驳抡f道。

　　小商品批發，一年168次提款，這樣的客戶無疑是普惠金融的服務對象。如此高頻的需求，也需要信貸提供方有更加快速的響應能力，對于傳統金融機構來說，恐怕難以做到。

　　過去7年多的時間里，飛貸都在零售信貸領域深耕，經歷了三次轉型，從2012年的信貸工廠，到2013年O2O飛俠模式，再到2015年全面轉向移動互聯網，深知其中不易。

　　卜凡德根據飛貸過往的經驗指出，銀行轉型過程中可能面臨三個方面的巨大成本，第一，漫長的自主研發周期，導致錯失時間窗口，慢人一步，或只剩市場的殘羹冷炙；第二，經驗和數據的積累，需要交付巨額試錯成本，風控、科技成本的暴增是必然；第三，承受資金虧損壓力，轉型中風控、科技的不確定性，抬高了風險成本，加大資金虧損的可能性。

　　在這種情況下，很多不具備IT科技實力的傳統金融機構，迫切需要外部合作加持，以加快轉型，降低成本。

　　基于助力金融機構移動化轉型升級的考慮，10月19日，飛貸宣布戰略升級，從服務C端客戶轉變向金融機構輸出移動信貸整體技術解決方案，助力普惠金融落地。

　　“金融機構的核心競爭力在于獲取資金、投放資金從而獲得盈利，而整體的信貸解決方案是方方面面的，非常博大精深。術業有專攻，所以有了飛貸轉型賦能金融機構，這對于很多金融機構伙伴來說意義重大。同時，這一整套體系是飛貸過去幾年成功證明的，行之有效，然后賦能金融機構，這一點我認為非常好?！?費埃哲（FICO）中國區總裁陳建指出。

　　財經作家吳曉波通過長期對飛貸的觀察評價道：“7年，飛貸是從死人堆里爬出來的，我見過很多混亂的金融企業。今天這么厲害的技術飛貸團隊做出來了，送給飛貸四個字：穩、好、快、省?！?/p>

　　移動信貸整體技術全球領先，助力普惠金融落地

　　在2015年移動化的助貸產品推向市場之后，用戶數量迅速增長76倍?！叭绻覀冊倥σ稽c，做1000億也是有可能的，但1000億和23萬億的市場相比依然是很小的數字，我們沒有辦法滿足這么多的需求。而龐大的金融機構隊伍能夠滿足市場需求，他們缺的是移動信貸整體技術?！辈贩驳卤硎?。

　　“從我們8月份決定戰略升級，到現在兩個多月的時間里，已經有接近50家的各類型金融機構前來溝通交流，這里面有銀行、小貸公司，也有海外金融機構。已經有近10家金融機構與達成了初步合作意向?！辈贩驳抡f道。

　　金融機構看中的是飛貸移動信貸整體技術實力。目前飛貸研發并產品化了九大模塊，構成移動信貸整體技術輸出的體系，分別是產品、科技、核算與清算、風控、貸后管理、大數據、客戶價值管理、品牌營銷、經營決策。

　　影響金融機構普惠金融業務發展難的一個重要原因是，中小微弱群體信用數據的缺失，對于風控要求的提高。以飛貸的風控體系來說，“我們有多年的數據和經驗積累，同時通過與風險管理領域世界排名第一的FICO合作，構建了一套智能化、自動化及可量化的動態風險管理體系?！?卜凡德介紹道。

　　財經評論人葉檀則評價：“飛貸不像阿里、京東，需要買東西才有數據，飛貸不依賴于特定消費或社交場景的數據，是真正的風控系統。如果飛貸把這套技術系統，運用到金融機構，那我相信中國的信用時代就真的到來了?！?/strong>