文 \ 中國工商銀行軟件開發中心副總經理 李興雙

　　金融科技，簡稱為FinTech，即金融和信息技術的融合型產業，通過利用各類科技手段革新傳統金融行業所提供的產品和服務，提升效率并有效降低運營成本。它的迅速崛起正在加速重構銀行經營發展的模式和加劇市場格局的競爭。區塊鏈是一種新興技術，具有不可篡改、公開透明、可追溯等技術特性，這些技術特性運用到金融領域中，促進金融模式革新，賦能金融科技應用創新。

　　區塊鏈技術給金融領域帶來的機遇

　　信息科技多年以來的持續發展，支持金融產品不斷創新發展，但金融科技領域長期以來采用集中式的信息處理，在某些領域仍存在難以打破的壁壘。一是無法提供互信，目前的金融產品依賴于銀行本身或其監管部門的信譽，如果產品脫離于銀行，公眾對產品缺乏足夠的信任感。二是跨機構合作難以高效穩定，目前涉及跨機構的交易，一般通過互相調用接口實現信息的交互，有效信息傳遞路徑長，既無法實現端到端的信息對稱，故障和風險的隱患也隨之增加。三是跨機構合作成本較高，銀行間的價值傳遞依賴于集中清算的中間機構，增加了流轉環節，提高了價值傳遞成本。

　　區塊鏈為金融科技提供一種高互信、高效穩定、降低成本的解決方案，將為金融領域的經營模式、服務、流程、監管模式等多個方面帶來創新機遇。

　　區塊鏈技術賦能金融創新

　　1．經營模式創新。區塊鏈通過對P2P通信技術、數字簽名、加密解密、鏈式賬本、共識技術、容器技術等有機組合，可提供高度互信和多方參與的平臺，為各種跨機構的復雜業務處理打造安全便捷的環境，創造多元化的服務，提升銀行獲客能力，從而帶來經營模式的變革。

　　傳統銀行業務模式下，客戶的買入賣出對手均為銀行，交易價格為統一定價缺乏議價模式。而以區塊鏈技術為基礎的金融產品交易平臺，共建平臺的金融機構可以各自出售金融產品，而客戶也可以自行定價出售產品，客戶可自行選購金融機構或個人客戶出售的產品。此時將產生新的商業模式，客戶對銀行的固定交易場景拓寬為客戶對機構、客戶對客戶的撮合成交模式，提高金融產品的流通性。

　　2．服務創新。區塊鏈技術具有信息共享、信息透明、難以篡改的優勢。利用該優勢可打破原有信息傳遞的壁壘，實現金融服務模式的創新，提升用戶體驗。

　　目前金融資產證明辦理過程中，大部分步驟需在線下處理，并且受到地域、時間的限制，需消耗較多的時間；同時紙質證明存在易偽造風險，相關證明接收機構還需核驗證明的真偽性。

　　通過區塊鏈技術的信息透明、難以篡改的優勢，打造各類證明的線上認證服務模式，可以提供證明從申請、開立、查詢、銷毀的全流程服務，打造電子證明生態圈。該創新將帶來巨大的社會效益：對于證明所有者，無須在證明開立方和證明使用方來回傳遞紙質證明，省卻了物理地點（如異地）對證明開立及使用的限制；對于證明提供方的權威機構，可通過自動化審批替代目前的人工審批，大大提高了工作效率和服務水平；對于證明需求方，基于區塊鏈的電子證明難以偽造及篡改，大大降低了虛假證明的風險。

　　3．業務流程創新。區塊鏈技術具有分布式存儲、“去中心化”的特點，利用這些特點，可以構建不依賴第三方中介機構的信任體系，解決互聯網信任和價值傳遞的可靠性難題，賦能傳統金融業務流程創新。

　　以跨境匯款為例，一筆SWIF跨境匯款需要經過開戶行、央行、境外銀行、代理行、清算行等多家機構，每個機構都有自己的賬務系統，導致交易速度慢、效率低。而利用區塊鏈的信任機制，跨境匯款可以直接在匯出機構與匯入機構之間進行清算，節省了匯款信息在多個中間機構的流轉，直接快速到賬，并可節省不菲的電匯手續費，吸引更多的客戶前來辦理匯款，優化金融機構的成本結構，提高盈利能力。

　　4．監管模式創新。區塊鏈數據具有不可篡改、可追溯、公開透明的特點，可支持監管模式的創新，由之前的上級對下級的監管，改變為多級同步透明監管。

　　以慈善公信項目為例，目前部分慈善組織公信力不高，缺少監督和審計，善款使用上隨意性較大，甚至出現侵占、挪用捐贈款物的行為，影響了慈善組織的公信力和捐助效力。

　　利用區塊鏈整合慈善項目運作過程中的信息流和資金流，信息可全網公開，民眾和各級機構均可隨時查看資金使用情況，慈善項目運作信息透明化，有利于更好的監管捐助全過程，促進慈善組織完善治理機制，提升慈善組織的公信力。

　　工商銀行區塊鏈金融創新實踐

　　中國工商銀行秉承創新驅動、科技引領的宗旨，積極探索區塊鏈技術在公益扶貧、金融產品交易、見證服務等領域的應用創新，力爭用最好的技術、持續提升的服務創建金融科技新生態。

　　1．金融產品交易平臺。金融產品交易平臺是我行第一個區塊鏈試點應用項目，于2016年11月在行內投產試運行。金融產品交易平臺以賬戶貴金屬產品為切入點，支持不同機構加入聯盟，共建金融產品交易二級市場，為注冊客戶提供金融產品買賣、轉讓及贈送等服務，支持客戶與商家或個人直接完成產品買賣。嘗試全新的金融產品交易模式。

　　金融產品交易平臺具有幾個特點和優勢：一是豐富交易模式，交易支持交易價格議價處理，且支持個人對機構，個人對個人的產品買賣處理。二是交易數據質量高，交易執行過程中將自動驗證交易雙方的資產、資金余額。通過追溯交易的成交記錄，可保證當前產品交易的安全性及交易數據的質量。三是降低監管成本，所有交易信息均記錄在區塊鏈中，如適當引入監管機構，降低監管審計成本。

　　未來將以聯盟鏈方式引入合作伙伴，形成開放性的金融資產交易平臺，拓寬客戶的投融資渠道，打造金融資產交易平臺生態圈。提高理財產品、貴金屬、大額存單等資產的流動性，拓展中間業務收入來源。

　　2．貴州扶貧項目。為實現脫貧工作的精準與科學、扶貧資金管理的高效與透明，中國工商銀行與貴州省政府聯合共建了基于區塊鏈技術的脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺。該項目于今年5月16日順利投產。

　　脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺以區塊鏈技術為基礎，通過制訂對接的接入標準和規范，對外提供標準的接入和金融業務服務，實現脫貧基金的資金劃撥管理、投后管理等功能。同時，在技術上不斷突破，以求保證系統的高可用性和穩定性：一是實現區塊鏈節點證書管理機制、共識節點請求路由算法、智能合約動態升級三大技術革新，保證區塊鏈產品的高可用性；二是區塊鏈在多個節點共享賬本數據，與傳統的集中式業務應用比較，具有“多活”的優勢，再配套研發“熱+冷”兩級數據恢復機制，再度強化系統的容災能力；三是研發部署分布式區塊鏈監控平臺，實現驗證節點的有效監控和重要事件預警。

　　隨著第一筆扶貧資金于2017年5月16日通過新的管理平臺順利撥付到位，標志著新的基金管理模式正式投入使用，新的管理模式在扶貧工作管理上取得較好的成效。

　　未來該平臺還將通過整合金融服務，抽取智能合約模型，形成基礎的智能合約構件，方便第三方快速接入脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺并支持快速、簡捷實現業務功能。同時為客戶和扶貧機構提供更加開放健全、豐富優質的金融服務,打造穩健高效的扶貧金融圈。

　　3．境內外見證開戶項目。目前境內外見證開戶流程比較繁瑣，國內客戶若需開立海外分行賬戶時，需國內代理銀行當面受理客戶業務申請，再提交海外分行處理，流轉步驟繁瑣，需時較長，增加機構及用戶成本，用戶體驗較差。

　　工商銀行與境外機構、各監管機構合作，利用區塊鏈系統建設見證業務申請及審批的見證系統（如圖所示）。見證業務只需在該系統中任一機構通過審批，海外分行均可辦理該項業務?；趨^塊鏈的見證系統擴展性較強，其他代理機構可快速接入區塊鏈提供見證服務，業務開辦分行也可快速增加產品服務。同時，見證系統還可接納相應的監管機構，方便監管機構對見證業務的事中監管，改變傳統的滯后監管模式。

圖 見證開戶的區塊鏈技術實現

　　未來展望

　　當前，金融界內各企業紛紛努力探索區塊鏈的創新應用場景，形成區塊鏈的研究熱潮。但在熱潮中我們需要冷靜地認識到，區塊鏈要得到更廣泛、更有效的應用，尚需要在技術層面和業務層面兼顧兩大工作：一是技術上要繼續深入研究，破除區塊鏈的神秘面紗，在區塊鏈底層技術上勇于創新，立足技術的自主可控，并把區塊鏈與其他新興技術結合起來，建設更具商業價值的區塊鏈技術支撐平臺。二是業務上依托近年來區塊鏈的應用探索與實踐，從喧嘩大潮中的去偽存真，以點帶面，打造圍繞服務民生、普惠大眾的新金融生態，并配合我國“一帶一路”的戰略布局，在金融監管、創新服務與產品競爭等方面為我國金融業的“揚帆出?！北ｑ{護航。

　　未來，中國工商銀行將依托區塊鏈與生物識別等七大創新實驗室，繼續致力金融科技在服務實體經濟發展和社會治理的研究創新，積極推動跨行業、跨區塊鏈的互信融合領域的發展，強化同業間、銀企間、銀證間、個體聯盟間的區塊鏈應用創新，讓金融創新服務融入人民群眾社會生產和生活之中，聯通工商百業、惠及千家萬戶。

責任編輯：韓希宇