從今年6月就傳言籌建的“信聯”終于落下實錘。 北京商報記者從中國互聯網金融協會相關負責人處核實到，互金協會發起設立“信聯”獲常務理事會通過。在分析人士看來，“信聯” 籌建邁出了關鍵一步，“信聯” 的成立將有利于解決“多頭借貸”等問題，不過，如何讓互聯網金融巨頭共享數據是“信聯”接下來要解決的問題。

　　互金協會牽頭籌建

　　北京商報記者從中國互聯網金融協會相關負責人處獲悉，在11月24日召開的中國互聯網金融協會第一屆常務理事會2017年第四次會議上，審議并通過了互金協會參與發起設立個人征信機構的事項，完成了程序上的重要一環。據悉，互金協會與8家個人征信業務機構共同發起成立市場化個人征信機構，注冊資本為10億元。在股權結構上，互金協會既是行業代表也是發起單位，其股權認繳比例為36%，五年內投資額不超過3.6億元。

　　事實上，成立“信聯”一事，已傳近半年時間。今年6月，北京商報記者從知情人士處獲悉，市場化個人征信機構，即“信聯”主要由互金協會牽頭在做，該聯合機構將效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網聯”模式，在傳統金融之外，實現對互聯網金融和小微金融個人征信的全面覆蓋。當時有消息稱，參建機構名單中，除了首批個人征信牌照的8家試點機構外，還有百度、網易、360、小米、滴滴、寮、宜信等行業相關機構。消息并稱，多家機構已簽署投資意向書，機構籌建已進入實質階段。但隨后便沒有下文。

　　繼6月市場傳出“信聯”籌建已進入實質階段后，近日又有消息稱，“信聯”今年底就要正式批準籌建，由互聯網金融協會牽頭，首批個人征信牌照試點的8家機構分持一定比例股份。在分析人士看來，此次互金協會發起設立“信聯”獲常理會通過，意味著“信聯” 籌建邁出了關鍵一步。

　　利于化解多頭借貸問題

　　據介紹，“信聯”產生于個人征信牌照難產之際。

　　2014年，央行發布了《征信機構管理辦法》，放開了對個人征信機構設立的準入。2015年1月，央行曾讓8家市場機構做好個人征信業務的準備工作，不過之后由于央行不滿意這些機構在準備期中的表現，加之擔心單一股東背景的征信機構可能對消費者權益做出不利的影響，個人征信牌照遲遲未能下發。在個人征信牌照下發遇阻之時，企業有另想辦法。

　　在分析人士看來，成立“信聯”不僅是企業的訴求，同時也是市場需要。蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，從市場角度來看，對于多元化的征信機構有著強烈的需求，與央行個人征信系統相比，“信聯”在數據源和數據結構上會有比較明顯的差異，在人群覆蓋上可以更多元化，能夠很好地填補市場空白。

　　據悉，“信聯”最主要服務對象為從事互聯網金融個人借貸業務的機構，它們也是信用信息的主要提供者，此外還包括銀行等從事放貸業務的傳統金融機構、公檢法與金融監管等相關部門、個人信息主體、從事征信和反欺詐服務的第三方符合資質要求的機構等。有分析人士表示，“信聯”有利于對當前現金貸引發亂象的整頓和規范，打擊“多頭借貸”等亂象。

　　近年來，互聯網金融從業機構在經營過程中積累了大量信用信息。但由于征信體系不完善，過度多頭借貸、詐騙借貸等亂象屢見不鮮。以現金貸行業為例，中智誠數據顯示，目前現金貸申請者共債比例超過80%。

　　巨頭數據共享仍待解

　　對于信聯的功能和定位，分析人士認為，如果征信機構也從事放貸，其他信貸機構不可能把客戶數據進行分享，這有明顯的利益沖突，所以要求“信聯”是獨立第三方。

　　零壹財經分析師孫爽認為，從“信聯”的使命看，如果“信聯”由互金協會牽頭一說成立，“信聯”只協商制定征信業的數據報送標準，不參與征信業務，或許也是一種可選道路。

　　蘇寧金融研究院特約研究員何廣鋒表示，信聯應該跟銀聯、網聯一樣，重要在于構建互聯互通的基礎設施，就征信而言，無外乎在于讓各家的征信數據能夠統一進入信聯數據庫，構成征信的基礎數據庫，并且讓這些數據標準化，可以進行商業化的輸出。信聯服務于所有的征信機構，尤其利好于一些小的征信服務機構，可以使他們更公平的獲得更多的數據。

　　在談及央行征信中心和信聯的差異是，何廣峰表示，央行征信中心應該是一個基于銀行數據的征信系統。信聯數據范圍更廣，包含各位數據信息，是央行數據中心的更有效補充。

　　不過，信聯的后續籌建也存在待解的問題。何廣峰認為，信聯雖然也是基礎設施，但需要建立一套利益機制，讓大的數據平臺，如阿里騰訊對外輸出自己的數據，讓大家都能公平的使用，這就需要信聯在商業化上有所側重，應該能讓輸出數據的企業能獲得數據開放的收益。中國大學國際貨幣所研究員李虹含也指出，信聯要注意隱私保護與數據共享的邊界，公民應當具有隱私權，信息共享需要有邊界。

責任編輯：松崎