在五個多月前，當“宇宙行”工商銀行與京東金融啟動金融業務全面合作、農業銀行與百度簽署戰略合作的時候，市場上一方面對巨頭牽手給予極高的關注度，另一方面也不免嘀咕，業務、文化等性格基因差異如此巨大的機構，他們的聯姻會“甜蜜”么？

　　而經過最初的磨合、協作，兩對CP（couple）聯姻的成果已經逐步落地。近日，兩對CP相繼披露了合作后的最新業務進展，工行與京東金融、農行與百度也開啟同場“秀恩愛”模式。

　　11月27日，工行副行長李云澤、工行總行個人金融業務部總經理宋建華、工行總行網絡金融部總經理吳翔江等在北京亦莊的京東集團總部，與京東金融CEO陳生強等共同發布“工銀小白”數字銀行。

　　而在10天前的百度世界大會上，農行副行長郭寧寧、農行網絡金融部總經理張秀萍等負責人一同亮相智能金融論壇，與百度高級副總裁朱光、百度副總裁張旭陽和黃爽等見證雙方戰略合作后的首個落地產品AB貸亮相（A指農行，B指百度）。

　　在5個多月的“婚后”生活中，幾大大行與互聯網公司各有怎樣的體會？

　　工行京東開“場景銀行”VS農行百度“AB貸”

　　工商銀行總行個人金融業務部總經理宋建華介紹，工行有95%的業務已經在線上操作，網點的人越來越少，但客戶并沒有離開，只是辦理業務從線下走到了線上。其次，工行客戶平均年齡37歲，網絡一代已成客戶主體。

　　宋建華坦言，網上銀行只是解決了客戶從線下遷移到線上，但獲得新客戶難度較大。銀行成立的互聯網平臺則往往采取傳統地推方式，成效有限。也有銀行將產品放到互聯網平臺上銷售，但這種方式下客戶的獲得渠道、購買賬戶都屬于第三方平臺的，離銀行真正的線上獲客差距還很大。

　　“在線下，我們看到一個小區、一個廠區就會想到到這些地方開銀行；到了互聯網時代，客戶在一個個大型平臺上聊天、購物等，平臺聚集上百萬乃至上億的用戶，但是零售業務要跟著客戶走的本質沒有變，我們還是要到客戶多的地方開銀行?！?/P>

　　21世紀經濟報道記者了解到，“工銀小白”與其他互聯網銷售平臺不同在于，此前用戶通過第三方支付賬戶購買銀行產品，而在“工銀小白”上，則是先開通工商銀行的二類賬戶，通過這個賬戶再購買工行的產品?！八哉f這是第一家開到互聯網平臺上的銀行，是銀行而不是互聯網平臺提供的一個買賣金融產品的場所?！彼谓ㄈA表示。

　　此外，“工銀小白”沒有獨立APP，其各項功能可以解構重新組合，以適應微信朋友圈、直播、娛樂等各類APP和網站中。例如在旅游網站，將會搭載線上申請存款證明功能；在教育類網站，則會展示留學金融等業務。

　　宋建華表示，過去銀行的資源和服務是從銀行總行到分行再到支行，而在互聯網平臺上的銀行，資源投入和金融服務都通過平臺一站直達客戶。宋建華猜想，未來總行在許多互聯網平臺上開設網點，總行負責開業、銷售和風控，可能會有一批管理線上網點的行長。

　　在11月中旬舉辦的百度世界大會上，農業銀行業務負責人宣布，經過前期內測后，雙方合作的AB貸已經正式上線，并已經完成首筆貸款發放。

　　百度方面還介紹，4個多月，雙方的聯合實驗室已建成，并完成農行金融大腦一期工程的軟硬件搭建及部署，預計今年底完成金融大腦一期在實驗室的驗收。雙方正在對接的項目還有：智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準營銷、信用分等。這些項目都在推進中，有些已經小批量上線試用，AB貸等產品已經正式全網面向客戶。

　　開放合作VS排他性

　　國有大行與互聯網公司合作，會產生怎樣的文化碰撞？

　　21世紀經濟報道記者在采訪中了解到，京東金融和百度金融均對大行快速落地執行的效率表示驚訝，而國有大行則普遍表示互聯網公司的思維更從用戶角度出發，創新點更多。

　　宋建華表示，與京東金融合作在于“京東金融對于客戶的理解比銀行更深，如線上開具存款證明的想法就是京東金融提出來的”。

　　在上述現場，京東金融CEO陳生強提到，京東金融與工行的團隊會6地連線，雙方9個部門連續開會達9個小時?！半y以想象，一家國有大行能夠為了一個線上開具存款證明的服務專門改造自己的系統，從立項到完成僅用了幾周時間；更難想象，國有大行能夠最多有12個部門協同與外部企業合作推進一個項目?！?/P>

　　百度副總裁黃爽也對21世紀經濟報道記者表示，作為兩家大型機構全方位的合作，最初認為業務落地需要經過較長時間的磨合。但當前這一步已經超出很多人的期待?！扒也徽f是大型銀行，就是城商行里改核心系統，基本都要半年甚至一年，還得一把手親自去推動?！?/P>

　　值得注意的是，無論是京東金融還是百度金融，在近期也都加大了與外部金融機構合作的力度。

　　如百度與中信銀行、百信銀行、招聯金融、宜人貸等機構合作，并稱將與更多金融機構一起“吃螃蟹”。京東金融與工行合作后，先后還與光大銀行、江蘇銀行、浦發銀行、大連銀行等簽署戰略合作。對此，宇宙行是否會介意？

　　宋建華表示，長遠來看，“工銀小白”這樣的數字銀行會開到其他平臺上，也會有很多其他銀行到京東上開設線上網點。但是雙方這種一對一的合作方式會有一個保護期，集中力量把雙方的合作模式打磨更好。

　　京東金融金融科技事業部總經理謝錦生也表示，現階段雙方合作會更深入，但并不排他。況且，工行與京東合作的模式也與其他銀行不同。區域性銀行合作可能會在業務和科技系統上提供支持，而工行不太需要這方面的技能。在獲客上，工行也有自己的優勢，但互聯網公司更懂用戶運營，可以在為用戶長期服務中提升交叉營銷效率。

責任編輯：方杰