曹宇同志在2017年城商行年會上的講話

　?。?017年11月24日）

　　本次城商行年會是在黨的十九大和全國金融工作會議勝利召開背景下舉辦的，意義十分重大。會上大家認真學習了郭主席批示精神，并結合王副主席主題講話，探討了在中國特色社會主義新時代的發展使命和機遇，就落實“三大任務”發表了很多有意義、有價值的觀點。會后，我們將對大家提出的意見建議做深入研究。結合會議情況，我就城商行民營銀行發展再談五點意見。

　　一、關于責任感

　　截至2017年9月末，城商行資產總額30.5萬億元，占商業銀行的15.8%，已成為銀行體系的重要組成部分，對服務社會和實體經濟有著不可替代的責任和義務。黨的十九大勝利召開，為銀行業描繪了新的發展藍圖，建設現代化經濟體系、提高保障和改善民生水平、建設美麗中國，都是我們的服務方向和奮斗目標。我們在這個時候講責任感，就是希望城商行民營銀行在“兩個一百年”的歷史交匯期，把服務實體經濟的責任、服務社會的責任以及維護金融穩定的責任有機融入到自身發展中，體現出在新時代的社會價值。

　　一是堅守定位不動搖。城商行、民營銀行要找準自身在銀行體系中的定位，牢記設立初衷，結合資源稟賦和比較優勢，為實體經濟提供特色化、差異化的金融服務。對于城商行而言，就是要堅持“服務地方經濟、服務小微企業、服務城鄉居民”的市場定位。扎根當地，深耕基層，與地方經濟融合發展，與小微企業共同成長。實踐表明，戰略專注的城商行往往能取得持久穩定的發展。比如，臺州銀行和泰隆商行規模雖然不大，但資本回報率多年保持在20%以上。這兩家銀行的業務一直圍繞當地小微企業，貸款占比始終高于50%，是城商行堅守“三個服務”的代表。對于民營銀行而言，就是要保持定力，堅持差異化發展戰略，聚焦特定領域，明確經營特色，創新服務方式，提供更有針對性的金融服務。

　　二是履行社會責任不動搖。對于城商行、民營銀行來說，發展普惠金融是我們最直接的社會責任。聯合國最早提出普惠金融概念，強調金融機構以可負擔的成本，有效、全方位地為所有社會成員提供金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體都是重點服務對象，這些理念和要求與城商行、民營銀行的定位高度契合，也是我們踐行社會責任的努力方向。要堅定打好金融精準脫貧攻堅戰，增加貧困地區基礎金融服務供給，打通金融服務“最后一公里”。要以小微和三農為主要著力點，進一步破解小微企業和三農的融資問題。要踐行綠色發展理念，豐富綠色金融產品，推動綠色經濟發展。

　　三是維護金融穩定不動搖。城商行多是當地最大的法人金融機構，民營銀行則是當地最具活力的金融機構，對維護區域金融生態有義不容辭的責任。銀行是經營風險的機構，必須常懷敬畏之心，堅持穩健運行，時刻保持資產負債表健康，不成為區域金融風險的源頭。銀行是經營信息的機構，必須客觀、真實、完整地披露信息，嚴格落實告知義務，杜絕虛假承諾、誤導銷售和欺詐經營，維護金融消費者權益。銀行是經營信用的機構，必須尊重金融的契約精神，按照信用能力和信用意愿配置信貸資金，鼓勵守信者，懲戒失信者，積極推進社會信用體系建設。

　　二、關于危機感

　　城商行、民營銀行是社會經濟發展的貢獻者，也是受益者。20多年來，城商行經過化解風險、更名轉制、引資重組、轉型發展四個階段，初步建立了現代化的經營管理模式和法人治理結構，成功完成了發展征程中的第一次革命。如今，城商行遵循商業規律，徹底融入到更加激烈的市場競爭中，壓力更勝從前，開始迎接第二次挑戰。城商行要對自身發展環境和內外部局限性保持清醒認識，民營銀行在創建之初就要樹立危機意識，爭取發展的主動性。

　　第一，從外部環境看，市場競爭更加激烈，發展空間不斷壓縮。首先，金融機構之間的競爭越來越強。利率市場化背景下，傳統銀行業利差收益明顯減少。截至2017年9月末，商業銀行凈息差2.07%，較上年同期下降0.17個百分點；凈利差1.94%，較上年同期下降0.16個百分點。大城市的商業銀行數量已很多，并在不斷向中小城市滲透，城商行原有的網點優勢、地緣優勢逐漸弱化。其次，新金融業態的沖擊越來越大。隨著互聯網金融、人工智能等技術的蓬勃發展，金融消費者對收益率、客戶體驗度等更為敏感，一些網點客戶的流失率很高。此外，部分非持牌機構違規經營，嚴重影響了市場的正常秩序，競爭關系越來越復雜，進一步蠶食傳統銀行的發展空間?？梢哉f，城商行、民營銀行正處于一個開放、競爭、多樣化的金融市場中，面臨著前所未有的、動態發展的外部環境。

　　第二，從自身能力看，核心競爭力存在短板，持續發展后勁有待提升。一是資本實力不足。城商行起點低、規模小，資本不雄厚、風險抵補弱一直是制約發展的主要因素。近年來盈利能力和資產質量雙雙下滑，進一步限制了內源性資本補充，資本補充壓力更大。二是人才支撐不夠。城商行多數位于中小城市，吸引人才存在先天劣勢。有的銀行人才管理粗放，重使用輕投入，重招聘輕培養，人才流失率居高不下。三是市場范圍有限。城商行、民營銀行在一定區域內運行，在資產配置和業務拓展上受到限制，經營質效受地方經濟、產業結構的影響很大。

　　外部競爭正是催促發展的動力，核心競爭力不足正好指明了我們改進的方向。城商行、民營銀行是年輕的群體，所遇到的困難都是發展中的問題。只要我們常懷危機，找準定位，轉變理念，尊重規律，就一定能揚長補短，更進一步。

　　三、關于發展理念

　　從近幾年的實踐看，城商行多元化、差異化、多模式發展趨勢日益明顯，民營銀行的加入進一步形成了百花齊放、百家爭鳴的局面。成功標準不是一把尺子就可以衡量的，關鍵是要樹立正確的發展理念，因地制宜、因時制宜，探索與自身能力同步、與時代同步的發展關系。從監管的角度看，我希望大家把握好三個關系。

　　一是取和舍的關系。銀行是高風險行業，對待業務機會要有所為有所不為，重點看是否與自身管理能力、資本實力相匹配。國際金融危機后，一些國際性銀行業普遍調整業務結構，主動剝離非核心業務，探索輕資本、低杠桿的集約發展模式，多數銀行平穩度過了危機后的低谷期。我們不少城商行，還以做大規模為主要任務，過于依賴外部機構開展業務，盲目追求綜合經營，導致合作不能掌控主動權，甚至在連帶效應下承擔了聲譽風險，可謂得不償失。各位董事長、行長要保持清醒頭腦，對本行的管理能力有正確的認識，在充分評估風險的前提下，審慎推進業務多元化和開展業務創新，通過科學發展，實現更好發展。昨天兆星同志的報告中專門提到了監管處罰的問題，也是從側面提醒大家要處理好取與舍的關系，關鍵是要敢于舍，不能貪圖小利。

　　二是大和小的關系。城商行規模迥異，體量大小不是評價優劣的標準，關鍵是要走出特色化發展之路。有的銀行規模不到1000億元，但是堅持風險為本，不斷夯實管理基礎，監管評級多年保持在2級。有的小銀行腳踏實地，深挖自身優勢，努力打造精品銀行。比如，焦作中旅銀行原本是高風險機構，重組后借助股東資源，把“旅游特色”作為戰略定位，為傳統和新興旅游業態提供特色服務，贏得了市場認可。富滇銀行利用地理條件，發展高原特色農業金融、沿邊金融，也取得了不錯的效果。相比之下，有的城商行規模雖然很大，但是負債資金一半以上靠金融市場籌集，積累了很大的流動性風險和市場風險，一有風吹草動，生存面臨危機。

　　三是快和慢的關系。速度快慢要經得起時間檢驗，關鍵是樹立可持續的發展理念，努力做成百年老店。城商行整體發展較快，2011年到2016年，五年間資產年均增速在20%以上。但是，有的銀行唯快而快，前些年業務發展突飛猛進，攤子鋪得很大，最終管理跟不上，引起了連鎖反應。為了處理風險，耗費了大量資源，貽誤了發展時機。國際金融危機中出問題的機構，都存在利用高杠桿快速擴張的情形，這都是前車之鑒?？炻窍鄬Φ?，走得快不如走得穩、走得遠。

　　四、關于風險管理

　　今年以來，銀監會組織開展整治市場亂象等一系列專項工作，城商行、民營銀行積極參與，取得了明顯效果。我們還要繼續加大整治力度，沒做完的要繼續做，沒做好的要重新做。監管部門花這么大的精力幫大家排雷，各銀行一定要變被動為主動，真查真改。要充分認識到，治亂象防風險是我們長期的工作任務，強監管將是今后工作的主基調。從監管指標看，城商行、民營銀行當前風險總體可控，但是，信用風險、流動性風險、內控管理、股權管理等方面壓力不小。除了這些普遍性風險，我想對可能忽視、重視不足的兩個風險做一些提示。

　　一是代理風險。商業銀行代理業務領域的發展速度很快，與外部機構的合作范圍不斷擴大，但配套管理和制度建設明顯滯后，積累了不少風險隱患。銀監會收到關于銀行代銷業務的消費者投訴呈上升趨勢，因違規銷售、責任劃分不清、信息披露不足、私售“飛單”等問題引發的風險比較突出。城商行、民營銀行代理范圍越來越廣，代理業務規?？偭枯^大。代理風險事關金融消費者權益，處理不好很容易轉換成聲譽風險、法律風險，甚至流動性風險，決不能掉以輕心。各行要按照監管要求，對代理業務加強名單制管理，全面評估現有業務漏洞，做到法律關系明晰、風險責任明確、消費者權益充分保護。

　　二是洗錢風險。反洗錢工作事關國家安全和金融穩定，是商業銀行必須履行的一項義務。隨著全球范圍內反恐反腐、打擊犯罪的深入推進，商業銀行洗錢風險已成為國際國內高度關注的熱點問題。國際上，巴塞爾委員會2014年發布《洗錢和恐怖融資風險管理指引》，提高了銀行反洗錢管理的主動性和有效性要求。歐美監管機構對銀行反洗錢的檢查頻度和處罰力度明顯提高。從國內看，城商行已經開始涉足國際業務，有的還在境外設立機構。金融新業態、新產品、新業務不斷涌現，非法集資、走私詐騙等違法活動借助新渠道，隱瞞真實信息將違法資金表面合法化，使反洗錢工作面臨的挑戰越來越大。城商行、民營銀行在反洗錢領域歷練較少、經驗欠缺，必須牢記前車之鑒，高度重視反洗錢風險管理，將反洗錢管理融入到各項業務環節。及時開展洗錢風險排查，重點針對歷史業務和敏感業務，穩妥處置風險隱患，避免“授人以柄”。

　　五、關于金融科技

　　去年年會上，我強調城商行的發展要與時代同步，探索與互聯網時代相匹配的金融服務。一年過去了，城商行、民營銀行積極擁抱金融科技，在支付、獲客、征信等領域開展了大量探索，有的銀行在成功引進技術的基礎上，還實現了對外技術輸出。民營銀行利用金融科技助力普惠金融，積累了不少經驗，成為同業學習的對象。金融與科技融合是大勢所趨，城商行、民營銀行一定要把握住金融科技的時代機遇。

　　一是通過金融科技促發展。金融科技對城商行、民營銀行而言，是發展的正能量，是我們提升核心競爭力的關鍵。城商行、民營銀行要在戰略上高度重視，將金融科技與經營管理緊密結合，以互聯網思維革新管理手段、產品體系和服務模式。從效果看，金融科技在支持城商行發展上已初見成效。截至2017年9月末，城商行電子渠道交易替代率80%以上的有47家，智能化網點覆蓋率80%以上的有55家，63家城商行開展了直銷銀行業務。百尺竿頭，更進一步。我們要發揮線上線下兩種優勢，繼續完善物理網點、網上銀行、手機銀行、微信銀行等多渠道融合的服務體系，打造寓金融服務于社交、旅游、醫療、消費等場景的線上金融生態，探索智能投顧等創新服務模式，加快推進智能化轉型和升級。

　　二是通過金融科技防風險。金融科技也是城商行、民營銀行防范風險的“生力軍”。對于客戶風險，金融科技能夠增加風險識別維度，提高風險管理效率。有的城商行利用大數據風控模型，依托更廣泛的信息對客戶進行信用“畫像”，有效甄別多平臺借貸、逾期關聯賬戶等情況。有的民營銀行通過“人臉識別”“語音識別”等生物識別技術，有效判別客戶真實身份，增強了反欺詐偵測能力。對于操作風險，金融科技具有自動化審批、全流程實時監測等優勢，有利于減少人工干預，降低道德風險。如有的城商行依托計算機影像及網絡技術，將高風險、高復雜性的前臺業務后移到業務中心，通過合理分拆進行碎片化處理，提升風險控制能力。相比于技術引進，城商行、民營銀行更要學會利用互聯網金融科技的系統思維防風險，通過有效集成、充分運用內外部數據，建立智能化的風險分析、監測、預警和處理系統，提升全面風險管理能力。

　　三是通過金融科技謀融合。金融科技快速發展為城商行深度融合提供了新的可行方案。一方面，金融科技對信息系統等基礎設施的需求有高度共性，合作開發具有規模效應。比如，德國儲蓄銀行IT服務商從11家公司整合為1家（德國儲蓄聯盟銀行信息中心），同時為400多家地方儲蓄銀行提供全方位科技支持。另一方面，科技融合為其他業務融合奠定了基礎。未來的金融業務一定是數字化的，先期的科技融合如同鋪就了同樣規格的“鐵路網”，路網打通，合作源源不斷。城商行可探索構建包容性強、功能齊全、接入方便的金融科技平臺，在此基礎上推進支付清算、業務創新、風險管理等合作?？傊?，在金融科技的驅動下，城商行的融合只會越來越緊密，大家要眼光長遠，共同建設城商行金融科技生態圈。

　　中國特色社會主義事業進入了新時代，我們要更加緊密地團結在以習近平同志為核心的黨中央周圍，深入貫徹落實黨的十九大精神，以習近平新時代中國特色社會主義思想為行動指南，牢記服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務，奮發努力作出新貢獻！

責任編輯：韓希宇