微信公眾號“金融之家”

　　文章原標題：農村金融，該長點兒心了

　　關注政策的人都知道，中央經濟工作會議是年度例會，主要任務是總結今年經濟工作，部署來年具體安排。而要弄明白明年大事怎么辦，就需要讀懂兩大背景：一是過去五年，治國理政究竟如何布局？二是未來五年，中央又要怎樣謀劃。

　　一年一度的中央經濟工作會議12月18-20日在北京舉行，此次會議意義深遠，傳遞的信號也很豐富。從農村金融機構來看，此次會議既帶來新的發展機遇，也提出新的要求。

　　會議將防范化解風險列為未來三年攻堅戰的三大任務之首，指出打好防范化解重大風險攻堅戰，重點是防控金融風險，要服務于供給側結構性改革這條主線，促進形成金融和實體經濟、金融和房地產、金融體系內部的良性循環，做好重點領域風險防范和處置，堅決打擊違法違規金融活動，加強薄弱環節監管制度建設?？梢钥闯?，未來一個時期，金融和實體經濟間的良性循環將是一貫的要求。金融強監管力度不減，一系列監管新政還將陸續出臺。金融機構將被嚴格控制杠桿率、禁止過度期限錯配、嚴禁監管套利等。

　　農業是實體經濟的重要組成部分，形成和促進金融服務與農業之間的良性循環，是作為服務“三農”金融主力的農村金融機構的重要任務。農村金融機構，特別是中小農村金融機構點多面廣，發揮著重要的支農作用，其經營穩健性直接關系到農村金融服務的效果和質量；同時，長期從事支農業務也帶來較重的歷史包袱，是風險管理相對薄弱的環節。

　　在重點防控金融風險的要求下，未來農村金融機構將同其他金融機構一起接受更為嚴格的監管。農村金融機構需要逐步建立起全面風險管理體系，重點防控新增大額不良貸款風險、流動性風險和同業業務風險。同時，適應監管要求，需要加強公司治理和股東股權管理。特別是在農信社改制進程中，股東資質、關聯關系、入股資金來源等將會得到重點規范。

　　十九大報告中指出：“實施鄉村振興戰略。農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農’問題作為全黨工作重中之重?！弊鳛橐苑铡叭r”為宗旨的農村金融機構，不僅要讀懂報告精神，而且要踐行報告精神，穩步推進農村金融的良性可持續發展。

　　目前我國農戶中約有27%的農戶可以從正規渠道獲得貸款，40%則是無法獲得有效的信貸支持。截至2017年8月末，銀行業金融機構涉農貸款余額30.28萬億元，占各項貸款余額比重不到27%，農村村鎮銀行縣市覆蓋率67%，大量的農村缺乏最基礎的金融服務。

　　互金領域至今沒有出現農村金融的獨角獸，即使今年一大波互金平臺赴美IPO，但這些似乎都與農村金融無關。不過，在互金政策的影響下，農村金融近兩年發展勢頭強勁，并在、加盟、自營三種模式下競相角逐。

　　農村金融之所以沒有出現獨角獸，主要原因是，農村沒有信用支撐。這也決定了，阿里、京東進軍農村金融的路上，無一例外的選擇與機構，讓機構開發客戶并做風控審核，自己則做線上審核及提供資金。

　　但是，據不完全統計，從2016年至今，已有超10家農村金融平臺獲得融資。但并不是每家都能堅持做下去。

　　我國農村人口龐大，土地廣褒，但與此同時農村的金融服務卻堪稱荒蕪，據中國社科院2016年8月份發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國三農金融缺口超過3萬億元。

　　在市場吸引、國家鼓勵之下，近年來各種金融服務平臺正不斷向農村下沉、滲透。從2014年起，阿里、京東這樣的互聯網巨頭就開始進入農村市場，2015年起，以P2P為代表的互聯網金融公司也涉足農村，形成了不同特色的農村金融產品。

　　從產品分類上看，農村金融產品主要有兩種：

　　一種是抵押貸。自2015年起，隨著農村土地所有權改革，農村土地承包經營權和農民住房已可以進行抵押，使得農村金融抵押類產品成為可行。同時，農村的大型農機具、農業生產設施也可以作為抵押物進行貸款。

　　一種是信用貸。即針對農機、農資市場，圍繞農業生產環節對農戶做出授信，并向其提供金融服務。這也是目前大部分互聯網系農村金融產品所采用的方式。

　　但由于農村金融市場環境極其復雜并極具地域特色，征信數據又大量缺失，風控成為農村金融發展的難點。

　　而為了推廣產品，擴大市場規模，幾乎所有的互聯網系農村金融平臺都選擇了加盟模式。即讓熟悉當地情況的代理商加盟，繳納一定費用的保證金，需要兜底。

　　加盟模式雖能迅速做大盤子，但也難以控制風險。如加盟商參與騙貸，農村金融平臺將損失巨大。目前不少平臺已經收縮甚至暫停加盟模式，轉為直營業務員模式。

　　就算趟過了加盟商道德風險這道坎，農村金融產品還面臨抗風險能力低下、服務成本較高等問題。像養殖、種植、畜牧等產業，基本是靠天吃飯，一次天災就可能毀了農戶一年的辛勞。在這種情況下，逾期和壞賬幾乎是必然。

　　基于此，已有農村金融平臺在進入市場試水一段時間后放棄了涉農貸款，轉做供應鏈金融，也有的徹底退出了農村市場。

　　盡管如此，隨著我國現代化農業建設步伐的加快，人工智能、大數據風控在農業方面的應用，農村金融還是能掘出金礦。

責任編輯：方杰