其中，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合下發的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（以下簡稱《通知》），對時下銀行零售業務中“火熱”的助貸行為進行了規范。

　　原本擁有資金但缺乏流量和場景的中小銀行并不太直接介入個人消費金融,而僅僅是為眾多現金貸公司提供資金來獲取收益，以期在暴利的現金貸市場分得一杯羹。而現在，助貸模式即將終結，中小銀行必須另覓財源，而另一方面，現金貸被整治，也使得一部分較優質客戶重新去銀行尋求貸款，這也為一些區位經濟活躍的中小銀行帶來了發展個人消費金融的新機遇。

　　中小銀行擁有自己的資金、區位、門店優勢，流量也可以通過深耕當地業務獲取，因而介入消費貸金融等零售業務也并非不可能，但如何低成本和高效的從信用空白或者次貸客戶中篩選出優質的個人客戶，便成為了這一命題的關鍵所在。

　　近日，中國平安集團旗下金融科技公司金融壹賬通發布加馬（Gamma）全套智能貸款解決方案，或許可以給出一些答案。

　　助貸模式終結，幾家歡喜幾家愁

　　據了解，助貸模式用的比較多的通常是中小銀行。此前，中小銀行由于受到地域、網點、場景和人力的限制，很難獲得零售客戶的增長，故轉向助貸模式，通過與互聯網金融機構的合作來拓展資金運用空間。

　　業內分析，《通知》的實施將會倒逼中小銀行助貸回歸本源，以更規范的模式發展零售業務。

　　現金貸之所以能夠野蠻生長，也從一個側面反映出，中低收入群體的小額信貸需求相當迫切，這也成為各大傳統金融機構又想觸及但又擔心風險過高的一塊市場。如何在這些次貸或者白戶人群中找到相對優質的客戶，成為各家金融機構最為關心的問題。

　　與此同時，在監管嚴規之下，小額信貸業務會有兩個趨勢,一部分重回線下,一部分不斷向龍頭集中。例如，信貸實力較強、智能風控水平較高的貸款機構可能會獲得更多發展空間，可謂是機遇和挑戰并存？

　　業內分析，中小銀行介入零售業務主要面臨的痛點：

　　首先，中小銀行一般是在區域范圍內經營，經營的業務相對受區域限制，因此，中小銀行希望通過互聯網平臺找到更多的其他區域的客戶。

　　其次，資金成本。中小銀行天生的資金成本要比大銀行高的多。所以目前其最痛苦的一定是怎么樣找到存款，怎么樣能夠做好貸款。

　　再次，控能力更是中小銀行“短板”，特別是它想提供服務給非駐地顧客金融服務的時候，很難做好線上風控。

　　相比于大行來說，中小銀行無論在客戶規模、服務手段、還是技術儲備等方面都急需追趕，卻很難花費巨額資金投入在智能化金融科技研發和技術升級方面。

　　好在近年來，以人工智能等新技術為驅動力的新一輪產業變革，給中小金融機構帶來“彎道超車”的轉型機遇。

　　中小銀行如何實現“彎道超車”？

　　目前，通過AI新技術打造智能金融服務、普惠金融服務、貸款風控新模式，已然成為廣大金融機構轉型創新的重要方向。因此，無論是產品輸出，還是技術賦能，金融科技企業與金融機構之間都有著廣闊的合作空間。

　　平安金融壹賬通加馬實驗室發布的加馬（Gamma）全套智能貸款解決方案。該方案共有7大核心產品，分別為智能渠道日前，中國平安集團旗下金融科技公司金融壹賬通發布加馬（Gamma）管理系統、智能進件配置平臺、反欺詐平臺、智能微表情面審輔助系統、定制評分卡、智能風控引擎以及終端產品——Gamma智能貸款一體機。

　　方案整合了數十項AI與大數據領域的前沿科技，同時基于萬億級貸款業務的實例檢驗，實現了貸款模式中渠道管理、進件配置、反欺詐、面審核身、風險評估等方面的高度智能化。系列產品全面覆蓋貸款業務的貸前、貸中與貸后的全流程，服務范圍涵蓋了小額現金貸、白領貸、消費分期、汽車金融、信用卡分期、小微企業主貸等業內主流信貸業務。

　　關鍵是，這些產品和技術已在平安集團內外部不同場景中得到了驗證,我們相信其他金融機構也會從中受益。解決方案中各產品模塊可獨立配置，也可整體輸出，配置時間最快的只需一個小時。

　　尤其是加馬智能貸款一體機融合了微表情識別、生物識別、智能雙錄、大數據風控、電子簽章、區塊鏈等多種創新科技，解放了大量申請、驗證、核身等人力工作，整個貸款流程全面采用無紙化放貸操作，可高效完成對借款人從面審簽約到線上電子合同簽署的全流程。而“智能雙錄”技術，通過人臉識別、聲紋識別、指紋識別以及證件聯網核查技術四合一，大大簡化了現有貸款模式下復雜低效的客戶身份認證流程。

　　此外， 加馬智能微表情面審輔助系統也創新引入微表情識別技術，可通過遠程視頻實時抓取客戶微小的表情變化，智能判斷并提示欺詐風險。智能微表情系統擁有全球最大的微情緒數據庫，覆蓋十萬量級54種微情緒視頻，微表情欺詐識別準確率達到80%。面審系統中所用到的人臉識別技術精準度達99.84%，位居世界第一；聲紋識別文本的準確率達到99%，可在10秒之內完成聲音的準確識別。

　　據了解，加馬智能貸款解決方案一推出，就有引發多家銀行表達了興趣。

　　金融壹賬通為平安集團旗下金融科技公司，目前已建立起智能銀行云、智能保險云、智能投資云三大智能金融云系列產品以及金融科技開放平臺。截至2017年8月，金融壹賬通已服務了450家銀行、2100家非銀金融機構、貢獻了超過8億次的C端使用量、超過9萬億元的B端交易量。

責任編輯：Rachel