隨著我國支付產業的迅猛發展，金融科技與支付服務的融合也日益深入。支付規模的膨脹和支付方式的擴展，對準確、迅速識別個人支付者的身份提出了更高的要求。在這個背景下，身份識別技術也日新月異，越來越多的生物識別技術開始進行商業化試用，其中手掌靜脈識別已應用于部分領域。

　　生物識別技術簡介和主要識別方式的優劣比較

　　對支付行業而言，識別個人支付者的傳統方式主要包括兩種。一種是基于身份標識物的識別方式，包括通過身份證件、銀行卡等標識物品來進行身份認證;另一種是利用不同身份者所記憶或擁有的信息來完成識別，包括口令卡、密碼、賬戶名、網銀密鑰等方式。但傳統身份識別方式有其固有缺陷，身份標識物容易遺失或被秘密復制，同時僅通過證件也難以有效甄別持有人身份的真偽;支付者有可能遺忘密碼、密鑰等信息，這些信息也很可能通過網絡攻擊的方式被盜取，甚至簡單的記憶屏幕或者偷拍就可以獲得密碼;最重要的是，除專業人員外，普通人往往沒有準確迅速識別假身份標識物和身份證明信息的能力，導致利用復制、偽造和盜取方式完成支付身份驗證的欺詐犯罪行為頻發。

　　生物特征識別(Biometrics)技術一定程度上避免了傳統識別方式的劣勢。它基于每個人獨有的生物特征進行身份識別，即人體在生理和行為上體現出來的先天具有的特征。由于這些信息具有唯一性、固有性和固定性，生物識別可以做到一次采集，長期甚至終身有效，降低信息采集成本。同時生物識別基于被采集人的生理和行為特征，在身份識別時不需要攜帶身份標識物，避免其遺失或被盜的風險。另外，生物識別若在多領域大規模使用推廣，用戶將不需記憶繁多的密碼、用戶名和賬號等身份信息，增加用戶體驗舒適度。

　　目前研究和投入使用較多的生物識別方式主要包括指紋識別、面部識別、虹膜識別、語音識別、靜脈識別、視網膜識別、耳形識別、掌紋識別等，主要識別方式的優劣如下表。

　　手掌靜脈識別的基本原理和優勢

　　靜脈識別主要利用紅外成像技術，基于人體骨骼和肌肉組織的特點, 當一定范圍的紅外入射光線照射手掌時,手部靜脈血管中的血色素可吸收更多的紅外放射線, 因此會完整清晰呈現出靜脈血管結構。根據醫學研究，每個人的靜脈血管結構都不盡相同，不會有兩個人靜脈結構是一模一樣的，即手掌靜脈血管的分布結構具有唯一性。如果事先采集了個人的靜脈血管分布結構，就可以通過紅外成像終端獲得靜脈血管分布，比對數據庫中預留的血管結構實現個人身份識別。

　　目前靜脈識別的研究主要針對手部，包括手指、手背、手掌三種識別方式。手指靜脈識別往往利用紅外成像技術，針對小指的靜脈分布進行識別。手背靜脈識別通常使用近紅外光照射手背來獲得手背靜脈圖像，人類手背的淺表靜脈較清晰，容易獲得高質量的靜脈分布。手掌靜脈識別是針對人體手掌部分的靜脈結構，相對而言手掌部位血管較深，給紅外成像和系統存儲識別比對帶來困難，但手掌靜脈數目較多，能夠有效提高識別精度。

　　與其他生物識別方式比較，手掌靜脈識別在安全性、便捷性方面有著突出優勢，主要表現為以下幾點。

　　(一)非接觸式識別

　　手掌靜脈識別利用了紅外線成像技術，不需要與識別儀器產生直接接觸。相較于接觸式或半接觸式生物識別手段，如虹膜或視網膜識別設備需要消毒、指紋采集設備需要經常擦拭，靜脈識別具有快捷、方便、衛生的優點。此外，手掌靜脈識別只需要伸手對著紅外成像識別儀便可完成，簡單易行，易于向廣大老年人推廣。

　　(二)反欺詐能力較強

　　人體手掌靜脈處于體表內，靜脈結構復雜，被秘密復制模仿的可能性低，偽造難度很大。同時由于紅外線和人體的物理特征，只有活體才能夠被儀器捕捉，通過模型、3D打印等方法無法通過識別。

　　(三)具有普遍性和唯一性

　　每個雙手健全的人均可使用手掌靜脈識別技術，技術推廣后覆蓋人群數量眾多。此外每個人的手掌靜脈分布結構都千差萬別，沒有任何兩個人擁有完全一樣的分布結構，因而靜脈識別精度高，誤識率較低，能夠達到商業化應用的技術標準。

　　(四)適用范圍和程度較大

　　對于需要現場驗證個人客戶身份的行業和場所，均有望推廣靜脈識別，識別過程不受汗水、溫度、一般污漬的影響，便捷程度較高。聯網并安裝手掌靜脈識別模塊或終端的場所便可以開展驗證識別，具備大規模推廣的可行性。

　　手掌靜脈識別技術的應用現狀和前景

　　手掌靜脈識別模塊技術已經比較成熟，可以應用于商業化身份識別，目前已在安防、門禁、邊檢、安檢等領域部分投入使用，在金融業也有商業化應用實例。

　　在2017年5月舉辦的四川省科技周活動上，攀枝花商業銀行推出了“掌靜脈”識別存取款業務。簽約了“掌靜脈”識別業務的客戶，可在該行ATM上選取“掌靜脈”業務，輸入預留的手機號，再掃描手掌靜脈并輸入密碼，認證通過后即可辦理存款、取款、轉賬、查詢等業務，省去攜帶銀行卡這一步驟，避免了丟卡、吞卡、卡片消磁等問題。

　　國外在手掌靜脈識別的商業化應用方面走在前列。日本富士通(Fujitsu)公司在手掌靜脈識別模塊開發領域處于領先地位，其產品已經達到了商業應用的標準。最新開發的生物識別模塊PalmSecure-F Pro厚度僅為13毫米，可以應用到小型設備之中。模塊認證精度很高，本人拒絕率低于萬分之一，他人誤識率低于千萬分之一。識別過程中，紅外攝像設備可連續高速拍攝手部靜脈圖像并實時比對，識別速度更快捷。鼠標嵌入模塊的工作溫度為5—35℃，重量約80克;設備嵌入式模塊重量僅為12克，工作溫度在-40—85℃，基本能夠保障在絕大部分環境中的正常使用。

　　東京三菱UFJ銀行不但在考勤門禁系統中嵌入手掌靜脈識別，同時也在銀行存取款業務中率先使用了靜脈識別技術。2004年，該銀行在ATM終端和柜臺上開始使用靜脈認證，在辦理小額存取款時，客戶只需將手掌對準ATM機的掃描口或柜臺的掃描終端，系統便可與之前注冊時所儲存的手掌靜脈分布結構進行對比識別。通過識別后，客戶可直接操作相關業務，不需要輸入銀行卡密碼，大大提高了用戶體驗，提升了工作效率。

　　韓國政府目前大力推廣金融科技和移動支付的研究與落地，使用生物認證技術的電子支付服務也有所增加。韓國生物識別認證的市場規模已達到約3000億韓元，從2012年至2016年間規模增長了兩倍。樂天卡在支付階段引入了手掌靜脈識別，允許用戶通過該認證進行無信用卡付款，這也是韓國首次采用生物識別身份認證技術的信用卡付款服務。此外，新韓銀行(Shinhan Bank)手掌靜脈認證系統和韓國金融通信與清算機構(KFTC)生物識別信息分布式數據管理中心也安裝布放了手掌靜脈識別系統。

　　在支付清算行業的身份認證識別環節，手掌靜脈識別技術的應用將有較大發展空間。例如，目前，犯罪分子往往利用復制銀行卡、盜取密碼的方式獲得銀行卡支付權限等手段來進行銀行卡盜刷。此外，信用卡小額免密功能以及我國部分信用卡境外支付不需要密碼的現狀，使得遺失信用卡后存在盜刷風險。推廣靜脈識別有助于在支付時更好確認支付者的身份，非本人支付能夠及時發現并處理，減少銀行卡盜刷風險。其次，在ATM機、銀行柜臺、零售終端等針對個人客戶身份驗證的環節，推廣靜脈認證后將省去驗證銀行卡、或掃描二維碼等環節，消費者不需攜帶卡片、手機，也不需記憶繁多的密碼便可完成支付，大大便利民眾生活。

　　發展靜脈識別支付的建議

　　(一)盡快制定技術標準

　　新技術的商業化應用，必須做到標準先行。生物識別技術和金融科技發展如火如荼，需要相關監管部門、行業協會、技術公司通力合作，盡快制定綱領性原則。對于新興業務和技術，需要從保護消費者權益、維護行業穩定和保障經濟平穩健康發展的角度，制定切實有效可行明確的規范標準，避免“行在法前”、無法可依的情況出現。

　　(二)注重個人信息保護

　　靜脈識別等生物識別技術的應用，對于如何保護消費者個人信息提出了更高的要求。與傳統信息保護不同，生物信息保護更具專業性和針對性，需要監管部門、執法部門與專業機構合作。個人也應加強防護意識，了解相關保護知識，防止個人信息被盜取的情況發生。

　　(三)進一步提高識別精度

　　目前識別精度最高的靜脈識別模塊的他人誤識率低于千萬分之一，即誤識為他人的次數為每千萬人中出現一次。但對于中國十億級的人口規模，該識別精度仍不具備全面大范圍投入身份驗證的條件，需要研發機構進一步加強研究，將識別精度提高到億級或十億級以上，從而為手掌靜脈識別技術的廣泛應用提供保障。

　　文 / 政策研究與宣傳部 郭航

責任編輯：韓希宇