文|中國支付清算協會政策研究與宣傳部 郭航

　　2016年12月初，世界電商巨頭亞馬遜公司宣布推出革命性的線下零售店Amazon Go。該線下實體店與現有零售店最大的區別，就是用戶在購物過程中“免排隊”，即利用“刷臉支付”的技術完成購物、結賬的一系列過程。消息一經發布，便引起了世界范圍內的高度關注。2017年初，亞馬遜公司推出的多個Amazon Go購物體驗視頻也風靡網絡，引發了業界對于“刷臉支付”的新一輪討論熱潮。

　　一、亞馬遜免排隊零售店Amazon Go的運營模式

　　在Amazon Go零售店中，注冊用戶在走進商店選購完所需商品后，就可大搖大擺地走出雜貨店，在穿過特別設立的“交易區”后，“刷臉支付”系統會自動識別出用戶身份，然后算出用戶的花銷并從其亞馬遜賬戶中扣款。

　　首家位于美國西雅圖的Amazon Go體驗店面約占地1800平方英尺(約合167.2平方米)，店內充斥著各種相機和麥克風，當顧客掃碼進入雜貨店后，監控系統就會識別出顧客身份并一路“跟蹤”。當顧客站在貨架前準備購物時，貨架上的相機系統便會啟動，它會拍下該購物者拿取了什么商品和離開貨架時手中有什么商品。當顧客較多時，很有可能出現幾位顧客在同一個貨架上拿貨的情況，而通過膚色來識別顧客是最有效的方法。店內高精度和識別度的相機甚至能夠識別人類皮膚的顏色，并通過圖像分析精確找到顧客的手。此外，遍布雜貨店的麥克風也起著重要的作用。通過麥克風采集的聲音，“刷臉支付”系統能獲知顧客所處的方位和他們大致的動作。同時，通過各個麥克風接收音頻的時間差，“刷臉支付”系統還能得出顧客在商店中的行動習慣。在未來，亞馬遜還計劃通過對這些數據的分析得出顧客的購物偏好，并進行相應地貨物位置和庫存調整。

　　二、“刷臉支付”的概述與起源

　　所謂“刷臉支付”，是指基于人臉識別技術完成的支付活動。人臉識別技術是一種根據人的臉部特征信息進行身份識別的生物識別技術。它一般是通過攝像頭采集含有人臉的圖像或視頻流，并自動在圖像中檢測和跟蹤人臉，進而對檢測到的人臉進行臉部認證的一系列相關技術。實際上，“刷臉支付”是將顧客臉部特征與其個人賬戶綁定，即利用個人臉部特征取代密碼，以實現快捷安全支付的活動。

　　“刷臉支付”系統于2013年7月由芬蘭創業公司Uniqul全球首次推出。消費者在支付時不需要錢包、信用卡或手機，只需要面對POS屏幕上的攝像頭，“刷臉支付”系統便會自動將消費者的面部信息與個人賬戶相關聯，并完成整個交易過程。在Uniqul公司推出“刷臉支付”系統的一個月后，全球最大的網上支付公司eBay旗下的PayPal也宣布，其在位于英國倫敦里士滿區的12家商場推出依靠人臉識別的支付系統。此外，美國迪博爾德集團公司也正在研發基于面部識別系統的第三方轉賬平臺。

　　在我國，中科院重慶綠色智能技術研究院智能多媒體技術中心于2013年在國內率先啟動了對“刷臉支付”的研究。2014年8月，該中心完成了人臉識別支付系統的關鍵技術研究，其首創的人臉數據采集陣列，能夠在多變光照、多角度、遮擋等狀態下達到最優的識別效果。2014年，上?？纯粗悄芸萍加邢薰景l布了國內第一款“刷臉支付”的產品。此后，支付寶、翼支付、百度、騰訊等行業巨頭也先后嘗試人臉識別系統在移動支付領域的應用，并已推出相關應用產品。例如，阿里巴巴集團旗下螞蟻金服推出的Smile to Pay掃臉技術，可在購物后的支付認證階段通過掃臉的方式取代傳統的密碼驗證。

　　三、“刷臉支付”的發展前景

　　1.“刷臉支付”的優勢與長處

　　(1)有效提升金融服務效率

　　“刷臉支付”能夠極大地提升支付效率。例如，在線下實體店中，商家可以完全略過掃碼收銀的環節，顧客挑選自己的商品之后即可離開，這樣不僅提高了商店整體的運營效率，還節省了消費者排隊等候支付的時間。同時，支付階段的簡化也能節約人力成本，進而降低商店的運營成本，促進資源的合理高效配置。另外，互聯網金融的發展與“刷臉支付”技術的推廣相結合，也可以極大地降低線下人力和物力成本，優化客戶體驗。

　　(2)便利用戶生活

　　“刷臉支付”給未來的支付方式帶來了全新變革。根據亞馬遜Amazon Go的應用體驗，未來人們無需攜帶任何現金、銀行卡和手機，甚至不需要記憶任何賬號和密碼，便可以在線下商店完成購物或享受服務。同時，顧客留存下的掃臉信息也可應用于退換貨的迅速甄別，提高營業效率并節約顧客時間。

　　(3)提高安全水平

　　“刷臉支付”同時也是對顧客的實時監督，可以有效降低商店物品被偷盜或被惡意損害的可能性，提升線下實體店的安保水平。同時，消費者無需攜帶各種現金、銀行卡等支付工具，以及手機等支付終端，也減少了其在出行期間被偷竊的可能，對于維護社會的治安秩序具有良好的正面效果。

　　(4)更易于后續推廣

　　相較于掌紋、指紋、虹膜等生物識別技術，臉部識別對于顧客的配合度要求相對較低，人臉相對明顯的特征也易于識別。此外，臉部識別不需要特殊的硬件設施，經過改造的攝像裝置和麥克風就可以完成人臉的識別和所選購貨物的確認，降低了商家的推廣應用成本。商家收集客戶面部信息可以通過現場采集或者用戶自行提交照片的形式完成，對于用戶來說基本是零成本參與，這使得“刷臉支付”更加“接地氣”，易于大規模推廣。

　　2.“刷臉支付”的劣勢與局限

　　(1)人臉特征具有不穩定性

　　與掌紋、指紋、虹膜不同，人的面部特征也會隨著年齡的變化而變化，從而影響人臉識別的準確率?；瘽鈯y、戴墨鏡等日常行為，以及過敏、受傷、整容等都會導致人臉特征發生變化，這無疑是人臉識別技術在短期內需要面對的考驗。

　　(2)人臉特征具有易復制性

　　后臺套取、鍵盤指紋采集等方式是黑客破解數字密碼的最常用手段。由于人臉每天都暴露在外面，通過拍照完全可以輕而易舉地獲得一個人的臉部特征并進行復制。相比竊取記錄在光盤、U盤、數據庫等其他介質上的密碼相比，復制天天暴露在外的人臉，難度相對要小得多。在得到他人臉部信息之后，利用整形、模具制作或3D打印等技術手段就有可能冒充他人進行支付或竊取用戶的個人信息與資金。

　　(3)缺乏明確的制度法規

　　目前，針對“刷臉支付”等新興支付手段，我國支付業務監管部門尚未制定明確的認證標準和完善的制度規范。在“刷臉支付”的應用范圍和使用標準尚未明確、風險防范等問題尚未解決、相配套的法律法規和消費者權益保護機制仍舊缺乏的背景下，在線下門店貿然推廣“刷臉支付”將會帶來一定的道德、技術和信息安全等風險。

　　四、對“刷臉支付”未來發展的建議

　　1.利用多種手段保證信息資金安全

　　雖然相較于單一的“刷臉支付”，亞馬遜新一代體驗店Amazon Go綜合利用了人臉特征、聲音特征等方式來確保支付的準確和快捷，但任何單一或少數幾種生物識別技術都有其局限性，多種識別手段互補才能夠保障用戶的信息安全，這也將是未來安全認證環節的主流。除了不斷降低自身的誤識率外，還應建立與更多支付工具的聯系，以提高資金安全管理水平，為消費者提供更便捷安全的使用體驗。

　　2.完善法律法規，建立監管規則

　　與“刷臉支付”相關的法律法規和監管措施仍處于完善階段，對于相關參與方的資質要求、爭議糾紛的處理仍不明確。例如，商家在采集人臉信息時，是否應當遵循法律法規獲取相關資質至今沒有明確規定，如何防止客戶人臉信息外泄等問題也尚未解決。因此，針對“刷臉支付”這種新興的支付方式，相關部門需要制定一套嚴謹的規則來保障用戶的信息安全和資金安全。同時在金融領域的應用上，還需要取得監管部門的認證，并由金融支付機構和廣大商戶整合資源，以推出能被市場廣泛接受的產品和業務模式。

　　3.盡快出臺相關技術標準

　　“刷臉支付”作為一種未來可能投入商業應用的新興支付方式，目前仍沒有與之配套的、成文公認的技術標準和未來投入商業的標準出臺。在“刷臉支付”商業化之前，需要監管部門、行業協會、技術標準機構和企業會商，制定具有可行性、普適性和專業性的“刷臉支付”商用技術標準。在標準出臺的基礎之上，需要支付機構和科技公司共同合作，促使“刷臉支付”進入試行推廣階段。

責任編輯：Rachel