銀行卡跨行轉接清算系統是國內重要的金融基礎設施，中國銀聯作為建設者和運營者，始終致力于為經濟的平穩運行與金融的健康發展提供重要保障，推動轉接清算系統的持續優化，為社會公眾提供更加便捷、安全、多樣化的金融服務。

　　黨和國家高度重視支付產業發展

　　長期以來，黨和國家高度重視并大力推動支付產業健康發展。黨的十八大以來，人民銀行牽頭制定了一系列產業政策，不斷完善監管制度，加強對產業的指導和監管力度，促進產業長遠可持續發展。

　　完善監管制度，防范市場風險。在市場準入方面，近年來人民銀行逐步建立并完善對支付機構的準入制度，配套出臺了《銀行卡清算機構管理辦法》等一系列制度和辦法。在風險防范方面，不斷加大市場管控力度，出臺了一系列監管文件。例如，人民銀行等14部委聯合發布了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，要求支付機構開展跨行支付業務必須通過人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質的清算機構進行，逐步取締支付機構與銀行直接連接處理業務的模式，加強備付金管理，對推動支付市場規范發展具有重要的推動作用。

　　加強政策扶持，呵護產業成長。2016年，人民銀行等14部委聯合出臺了《關于促進銀行卡清算市場健康發展的意見》，明確提出要增強我國銀行卡清算產業的整體實力和國際競爭力，鼓勵銀行卡清算機構“走出去”，圍繞品牌、網絡、產品、技術、創新等方面提升銀行卡清算機構的核心競爭力。相關政策文件的發布有力推動了銀行卡清算機構的業務發展，促進了國內支付產業不斷發展壯大。

　　引導產業升級，促進產業創新。在產業升級方面，人民銀行大力倡導和推動磁條卡向金融IC卡的遷移工作，金融IC卡占銀行卡總量的比例從2011年不足0.1%上升到2017年超過50%。在業務創新方面，人民銀行相繼出臺了一系列政策文件，支持銀行卡市場發卡端和受理端的業務創新。2016年，印發了《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立及使用作出了詳盡規定，有利于支付產業加快業務創新步伐。各項產業政策和監管制度的出臺，對支付產業快速、規范、健康發展起到了顯著的促進作用。發卡方面，截至2017年末，全國累計發行銀行卡預計達到約66.4億張，約是2011年末的2.3倍；受理方面，截至2017年末，我國境內受理商戶超過2660萬戶，約是2011年末的8.4倍；交易規模方面，2017年全國銀行卡交易預計約為1500億筆、金額約760萬億元，約是2011年的4.7倍和2.4倍；2017年全年銀行卡滲透率約為49%。目前，銀行卡已經成為國內最主要的非現金零售支付工具。

　　持續推動自身支付基礎設施創新發展

　　近年來，中國銀聯通過加快戰略轉型、加強品牌建設、優化清算系統、全面推進國際化、促進業務創新，為我國支付產業高速發展做出了重要貢獻。2017年，銀聯網絡跨行交易筆數預計達到290億筆、交易金額預計達到94萬億元，分別約為2011年的2.8倍、5.9倍。目前，銀聯轉接清算系統已成為國家現代化支付系統的重要組成部分，銀聯自主研發的技術標準、業務規則、轉接系統已在境外實現推廣落地，國際影響力顯著增強。銀聯發卡量和交易規模已位居全球第一，“銀聯”品牌已經成為國際主要銀行卡品牌。

　　適應新形勢，加快戰略轉型。銀聯當前面臨的形勢出現了深刻變化：一方面，國內銀行卡轉接清算市場進一步開放，市場參與主體日趨多元化，銀聯面臨的競爭日益加??；另一方面，支付技術創新日新月異、支付模式創新快速演進、支付應用創新向縱深發展，支付產業業態正在發生顯著變革，銀聯面臨來自創新模式的沖擊。新形勢下，中國銀聯及時調整戰略定位，將自身發展戰略定位調整為具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務商，并制定了明確的發展愿景——成為高效安全的轉接清算服務的提供者、行業規則標準的制定者和推廣者、新業務新產品的創新者和引領者、支付產業各方利益的協調者、中國支付產業國際化的推動者和實踐者。

　　持續優化銀行卡清算規則和標準體系。經過多年的持續優化，目前銀聯已經建立起一套完善的、具備可擴展性的業務規則體系，覆蓋了銀行卡卡片發行、跨行交易處理以及轉接清算整個過程，有效地平衡和協調著商業銀行、支付機構、行業商戶與持卡人等各方在支付產業中的利益關系。與此同時，銀聯還形成了系統完善的技術標準體系以及相關的檢測與認證體系，確保各項標準的落地執行。

　　加強移動、線上和跨境產品創新。面對支付產業日趨激烈的市場競爭和消費者多樣化的支付需求，銀聯不斷完善產品體系，研發創新產品，形成了傳統卡產品體系和移動產品體系兩大門類。傳統卡產品方面，銀聯通過加強研發和創新力度，已經構建了覆蓋借記卡、信用卡、預付卡，磁條卡、芯片卡，普卡、高端卡等全方位、多維度、多層次的卡產品體系。移動產品方面，在復用芯片卡受理的基礎上拓展了NFC移動支付，并適應用戶的支付習慣變化發展了二維碼支付。2017年12月11日中國銀聯攜手商業銀行、支付機構等產業各方共同發布“云閃付”統一APP，統一接口標準、統一用戶標識、統一用戶體驗，集線上線下全產業、全生態支付工具于一體，以大數據、云計算、人工智能等技術為基礎，形成全新的開放平臺和特色鮮明的統一服務體系。

　　不斷優化銀聯支付清算系統。一是形成體系化、多中心化、功能完善、性能突出、足以支撐全球業務發展的支付基礎設施架構布局。銀聯成立后，在原金卡中心的基礎上籌建了銀聯轉接清算系統，在上海建設了信息中心，隨后銀聯在北京增設了備份系統，與上海信息中心互為備份、雙活運營。同時，為滿足國際業務的發展需要，銀聯還先后在深圳和香港布局了境外收單平臺和境外個性化平臺的主備系統，兩套系統雙活互備，并可以通過多設備多線路接入銀聯上海、北京數據中心。2012～2017年，銀聯向各成員機構推廣雙中心多點接入模式，完成了1300多家成員機構的系統接入改造。二是持續優化升級系統功能，提升系統性能，完善運營機制。2011年11月，銀聯第二代跨行交易系統正式建成，投產至今核心系統從未出現業務中斷，系統交易容量、交易成功率、轉接清算系統處理效率、峰值處理能力等指標得到明顯提升。2017年，銀聯系統總體系統可用性超過99.99%，處于行業世界領先水平。此外，中國銀聯一直努力打造更為安全可靠的交易處理系統,持續開展系統安全相關升級和檢查工作，銀聯跨行轉接清算系統已被公安部認定為符合《信息安全等級保護管理辦法》要求的等保四級信息系統，是國內金融行業信息安全等級最高的系統之一。三是積極探索并推動支付清算系統向云端化發展。云計算是企業信息系統技術的重要發展方向，2011年以國家云計算示范工程項目為契機，銀聯啟動了具有自身特色的云計算平臺建設。經過5年的努力，基本完成了銀聯私有云及其基礎配套體系主體部分的建設。2013年以來，銀聯主要的支付系統如全渠道系統、無卡路由系統、無卡通道系統、個性化對賬平臺等多個系統均在云平臺上線，云資源管理平臺不斷優化，云運營平臺成功上線，具備了拓撲展現、應用備份等大規模云計算運營所需的功能。

　　持續完善風險防控體系。銀聯高度重視銀聯網絡的風險防控工作，目前已建有交易欺詐偵測系統、收單風險監控系統、互聯網和移動支付風險實時監控系統、反洗錢系統等一系列風控系統，通過風險數據、風險模型、風險系統的有機組合，實現對業務風險的及時發現和防控。此外，銀聯還設計實現了涵蓋發卡欺詐、收單風險、移動互聯網創新業務、清算風險、反洗錢5大類300余個風控模型，在對偽卡、非面對面欺詐、失竊卡、商戶合謀、套現、移機等欺詐行為的監控方面起到了良好的效果。2011～2017年，國內銀行卡欺詐率保持在2BP上下，持續處于全球低位水平。同時，銀聯遵照國家信息安全要求，參照ISO27001信息安全管理標準，于2012年建立了覆蓋生產、辦公、研發等環境的信息安全管理體系。目前，銀聯已經連續5年通過了中國信息安全認證中心的安全體系認證。

　　加快銀聯網絡向國際延伸，推動自身支付標準、技術、系統在境外落地。截至目前，銀聯卡全球受理網絡已延伸到162個國家和地區，覆蓋近4800萬家商戶。與此同時，中國銀聯不斷加大支付領域技術標準、業務規則、轉接系統的研發力度，在國際化應用與推廣上不斷取得新突破。一是協助部分國家建設安全穩定、高容量的銀行卡轉接清算系統，推動銀聯芯片卡標準成為多個國家轉接網絡受理、發卡業務的技術標準。一方面，銀聯積極推進與“一帶一路”沿線國家和地區在銀行卡支付技術、支付標準等方面的合作，實現國家間支付、金融基礎設施互聯互通。2012～2017年，銀聯相繼與泰國、新加坡、馬來西亞、印尼、菲律賓等國家達成合作，將銀聯芯片卡標準作為商業銀行受理、發卡業務的技術標準。另一方面，銀聯還在積極協助部分國家建設本國支付清算系統，為其提供技術援助。2015年11月，中國銀聯聯合中國國家開發銀行、老撾中央銀行為老撾建設了銀行卡支付系統,并實現6家主要商業銀行接入，技術成功率接近100%。2016年2月，銀聯國際與泰國最大的四家商業銀行以銀聯技術標準建設的泰國本地轉接網絡TPN(Thai Payment Network)正式上線。二是與境外機構合作在本地發行銀聯卡，滿足當地人群支付需求。目前，境外42個國家和地區已累計發行超過8600萬張銀聯卡。在“一帶一路”沿線，包括俄羅斯、哈薩克斯坦、塔吉克斯坦、吉爾吉斯斯坦、烏茲別克斯坦、格魯吉亞等國家已累計發行銀聯卡超過2500萬張。三是積極參與支付行業國際標準、規則的創新與合作。2013年，銀聯加入國際芯片卡及支付技術標準組織——EMVCo，積極參與推進了EMV標準的共同開發與實施，在國際標準層面發出中國聲音。2017年，銀聯成功推動EMVCo正式面向全球發布《EMVCo 用戶出示二維碼模式技術規范1.0版》，為二維碼支付的全球推廣與應用打造了一套各參與方權責明晰、交易風險合理分散、具有全球實施可行性的技術解決方案，填補了全球二維碼支付技術規范的空白。

　　協調產業各方，構建支付生態。生態體系內各參與方是支付清算基礎設施創新發展的根本推動力量，銀聯充分發揮卡組織作用，不斷吸納新的機構加入到支付生態體系中來。一是全面深化與商業銀行間的合作伙伴關系。中國銀聯聯合商業銀行不斷豐富“規則聯合制定、業務聯合推廣、市場聯合拓展、秩序聯合規范、風險聯合防范”的發展機制內涵，完善新形勢下合作內容，共同提升服務質量與水平，取得了各方的認可。二是與非銀行支付機構建立良好的合作關系。非銀行支付機構主要從事銀行卡收單、互聯網支付和預付卡發行與受理等業務。中國銀聯不斷加強與非銀行支付機構之間的業務交流與合作，豐富合作內容，擴大合作規模。截至目前，中國銀聯累計發展境內118家非銀行支付機構加入銀聯網絡，上送銀聯網絡的交易量快速增長，已占銀聯處理POS交易總量的六成。三是積極匯聚支付產業鏈上下游各類機構加入銀聯支付生態，并建立銀聯認證體系。為確保銀聯卡產品聯網通用，保障安全和服務質量，銀聯陸續開展了覆蓋卡片、芯片、POS終端、手機、軟件、MIS(商戶信息系統)、支付處理系統等各方面的企業和產品認證工作，形成了完善的認證體系。目前，經銀聯認證的機構已達170多家。通過該認證體系，銀聯與支付產業鏈上下游機構建立了廣泛的合作關系，不斷擴大銀聯支付生態圈。截至目前，加入銀聯網絡的境內外機構合計達到1912家，其中境外成員機構557家，境內成員機構1355家。經過逾15年的發展，銀聯作為卡組織通過各類合作機構已將 10億持卡人、4800萬商戶凝聚在一起，構建了良性發展的支付生態體系。

　　引領新時代支付產業創新發展

　　黨的十九大報告中提出：要深化商事制度改革，打破行政性壟斷，防止市場壟斷，加快要素價格市場化改革，放寬服務業準入限制；完善促進消費的體制機制，增強消費對經濟發展的基礎性作用；完善市場監管體制，發展更高層次的開放型經濟，努力實現政策溝通、設施聯通、貿易暢通、資金融通、民心相通，打造國際合作新平臺，增添共同發展新動力。這些要求為銀聯發展指明了前進方向和工作重點。

　　一是加快全球網絡建設。中國銀聯將加快拓展國際發卡和受理網絡，不斷提升銀聯品牌國際影響力。同時，繼續參與和支持國家“一帶一路”戰略實施，緊隨國家經濟全球化的步伐，加快境外發卡與業務本地化發展，推動我國的支付標準、技術、系統向其他國家延伸。

　　二是不斷升級支付清算系統。利用新興技術，加速轉接清算系統的優化升級，集中資源重點做好轉接清算系統擴容等方面的工作，以滿足不斷涌現的商業和金融業態對支付業務的需求。同時，加快云計算平臺建設，實現重點項目與產品應用系統的云平臺部署。

　　三是持續優化風險防控體系。做好風險業務規則體系建設，加大與行業主管部門、公安機關、產業相關機構的聯防、聯控力度，切實降低支付清算基礎設施運轉風險，確保支付產業安全可控發展。

　　四是推進新興技術的研發與應用。順應支付技術革新發展的新潮流，加快大數據、人工智能、云計算、移動互聯、區塊鏈等前沿技術在支付領域的應用與落地。未來，銀聯將在依法合規的前提 下，與電子商務、公共事業、金融業務等領域的合作伙伴探索建立數據共享機制，形成大數據資源池，加快實現大數據在風控、認證、評級、營銷等領域的應用，推動自身戰略轉型。

　　五是推動支付便民惠民。未來，支付場景將進一步實現拓展，交通、教育、醫療、政務等民生領域電子支付滲透率將進一步提升，助力普惠金融發展；移動APP端聯網通用將進一步得到完善， “云閃付”統一APP將集聚業界豐富的應用場景資源，提供更為優越的用戶體驗，更有效地滿足人民對美好生活的需要。

責任編輯：韓希宇