文\網聯清算有限公司總裁 董俊峰

　　金融科技（FinTech）是技術驅動的金融創新，為金融發展注入了新活力，也給金融安全帶來新挑戰。隨之應運伴生的監管科技（RegTech），通過大數據、云計算等先進技術豐富金融監管手段，提升交叉性金融風險的甄別防控能力，成為平衡促進金融產業良性發展的關鍵要素。

　　非銀行支付機構網絡支付清算平臺（以下簡稱“網聯平臺”）正是在中國網絡支付高速發展背景下，面對諸多金融科技新型問題，所建立的新技術架構金融基礎設施，也將成為金融監管科技的重要實施載體和把控金融科技健康走向的前沿厲劍。

　　金融科技孕育網絡支付監管新挑戰

　　由金融與科技深度融合，金融科技以技術進步提升金融服務效率并降低成本。借助于移動互聯網等新興技術和模式，中國網絡支付市場蓬勃發展，服務創新及場景應用日趨豐富，在全球范圍內產生了廣泛的影響。但同時，網絡支付與新技術及其他金融業務的交叉融合顯著增加風險不確定性，金融風險爆發的規律特征更加復雜，對金融監管構成新技術、新業態多重挑戰，產業繁榮之上達摩克利斯之劍高懸。

　　1.金融科技放大網絡支付負外部性

　　網絡支付相關金融服務愈加虛擬開放，業務邊界模糊，創新產品過度包裝，金融風險更加隱蔽，并滋生大量虛假信息，導致數據化的金融分析決策出現偏差，誘發金融市場風險。同時網絡支付便利性和效率極大提升，也增加了欺詐風險，導致相關違法案件頻發。由此，傳統監管手段難以有效識別金融風險，風險防控技術措施有待升級。

　　2.支付清算脫媒化蘊含系統性風險

　　網絡支付業態發展相對無序，支付機構多頭直連銀行碎片化違規清算，備付金分散存管，資金清算路徑模糊，伴隨支付賬戶沉淀資金體量不斷擴大，相關資金的安全風險顯著提升。加之各機構標準不一，統一化的清算基礎設施缺失使得金融監管穿透力度有限，難以深入表面之下，構建資金流動體系全貌，導致風險累積，系統性風險隱患突出。

　　3.金融數據的壟斷和濫用構成安全威脅

　　數據資源已成為新業態核心競爭力，市場主體對數據采集近乎狂熱。特別是部分支付機構基于既有市場優勢和科技手段，搶占數據入口渠道，大量匯聚信息和資金流，形成數據寡頭和監管難以觸及的數據孤島，信息集中泄露風險提升。部分機構更將客戶信息作為業務牟利籌碼和工具，數據資源隨意商用輸出或濫用，對客戶隱私、消費者權益甚至金融安全穩定構成威脅。

　　4.傳統技術難以適應金融科技新業態需求

　　線上支付和移動支付技術代際革新，極大繁榮零售支付，網絡支付的高體量、高增速、高并發特性也對相應系統性能提出極高要求。處于市場前端的支付機構目前已普遍采用分布式等金融科技先進系統架構，傳統金融監管技術和基礎設施系統架構已難以適應小額、高頻、海量的應用場景，難以適配日益增長的網絡支付市場發展。

　　立足優勢特性構建監管科技新設施

　　基于金融科技構建監管科技新體系，是與時俱進解決金融科技新挑戰的合理必然選擇。特別是針對網絡支付市場諸多問題，同樣倚重互聯網、云計算、大數據等前沿技術的新監管科技模式和手段，可有效應對支付創新所帶來的碎片化、個性化、離散化和潛在化的風險累積，提升監管效力并降低政府機構監管成本和金融機構合規成本。

　　網聯平臺正是為推動網絡支付行業規范化改革應運而生，是在人民銀行指導下，由中國支付清算協會組織支付機構按照“共建、共有、共享”原則共同出資建設的新興金融基礎設施。網聯平臺基于分布式云計算的前沿技術架構，向市場提供統一、開放、公平的交易轉接清算服務，實現規范化、透明化、集中化的資金清算和資金流向監控，節約連接成本，支持業務創新，促進公平競爭，保障資金安全，提高清算效率，優化清算市場。

　　特殊的建設定位和系統特性，使得網聯平臺成為充分融合金融科技，并最大化發揮監管科技效能的理想載體。

　　一方面，網聯平臺建設充分擁抱金融科技。面對中國網絡支付海量高并發挑戰，網聯平臺系統經行業頂級專家共同設計，采用先進的分布式云架構體系，三地六中心多點多活，實現高性能、高可用、高安全、高擴展等全面高標準，并采用組件模塊化、一體化以及敏捷迭代、灰度升級的前沿開發模式。作為全球首個新架構大型清算基礎設施，以及國家金融科技體系架構轉型的試點范例和培養輸出分布式架構技術專家的人才基地，網聯平臺具備應對金融科技新挑戰的技術匹配條件，是兼具服務金融科技和監管科技一體兩面的優選平臺。

　　另一方面，發展監管科技是網聯及監管的雙向選擇。網聯平臺從建設動因到建設模式看，無疑是市場化方式推動監管規范落地的重要舉措和積極探索。在基礎設施服務職能之上，提升監管能力并助力監管實施，也是網聯平臺的核心責任，更是網聯平臺實現長遠發展的重要戰略支點。特別是網聯平臺作為具備國家級公信力的金融基礎設施，處于網絡支付行業的中心樞紐，加之先進技術系統，以及未有歷史包袱拖累的開放式發展模式，也讓網聯平臺成為立足監管科技實施支付體系監控、支撐政策功能落地、推動行業宏觀調控和創造市場規范價值的理想角色。

　　圖 網聯平臺采用分布式架構、云計算技術，3地6中心小型集群部署，多地多點多活實現高并發海量交易處理，為監管科技落地提供有力支撐。

　　全新技術架構助力監管駕馭新形勢

　　充分且適配的技術能力是應對金融科技新挑戰和發展新監管科技的必要前提，網聯平臺為滿足網絡支付市場的清算需求，全力打造高技術標準的新金融基礎設施，為建立有效的監管科技體系夯實基礎。

　　高性能方面。網聯平臺基于多地多中心集群部署的分布式云系統，利用虛擬化、負載均衡等技術手段，系統設計的交易處理平穩運行能力可達12萬筆/秒，極值可達18萬筆/秒，能有效覆蓋目前市場實時交易峰值，同時系統處理性能將留有足量冗余，保證全量支撐和實時服務網絡支付體系運行的可行性。

　　高擴展方面。相較傳統架構系統的縱向升級模式，網聯平臺的分布式架構可實現從應用到服務器到數據中心再到城市的多層級橫向擴展，在性能擴展靈活性、高效性和成本方面均具有顯著優勢，進而保證基礎設施服務能力以及監管科技體系的運行能適應我國網絡支付市場年化復合超過100%的高增速。

　　高可用方面。相較傳統業務系統一般采用的兩地三中心模式（同城熱備，異地冷備，故障及極端情況下，系統切換存在短板），網聯平臺采用多地多中心多點多活設計，系統可用率大于99.99%，RTO為0，RPO小于1分鐘，可有效保障規避在單點故障或城市級災難情況下的系統連續性運轉和監管功能的實時不間斷運行。

　　高安全方面。網聯平臺全系統按照金融等保4級設計建設，在物理、網絡、主機、應用、數據安全以及安全制度管理等方面建立完善的全生命周期安全管理體系和安全風險防控體系，在打造新型金融基礎設施的安全標桿同時，更為監管部門面對網絡支付充分市場化和社會化的行業監管對象，實現監管科技的安全、中立和公信履職提供最堅實保障。

　　可信金融云提供監管科技落地新載體

　　云計算系統和云化服務是目前金融科技領域的主流趨勢，也是監管科技所需面對的技術現狀和充分倚重的技術模式。網聯平臺的分布式云系統具備優質技術性能，同時也將有充足富余能效及可擴展性以滿足監管服務需求。特別在金融云領域，因行業特殊性，云體系的安全和可信賴一直是業界關注焦點，對于監管科技的落地載體，市場需求已從金融云演化升級為可信金融云。網聯平臺的特殊定位和高標準安全體系，相較一般市場化云服務，具備更高信用級別，更加契合可信金融云的定義和需求。

　　基于網聯系統基礎的可信金融云平臺，應用系統與物理資源充分解耦，通過安全域劃分和訪問策略控制，降低應用系統各組件之間的交互性和依賴性，通過對數據的加密存儲實現數據安全和隱私保護，使得物理資源的故障和漏洞不會波及整個應用系統及數據，有效避免發生大規模安全風險事件。同時，網聯平臺全系統達到最高金融等保標準，從系統全層面保障云服務的可用性和機密性，并可通過虛擬私有云（VPC）的方式，向金融機構或監管主體提供虛擬化的私有云服務，從技術層面杜絕信息泄露的可能性，讓監管科技運行在可信賴的堅實堡壘中。

　　同時，網聯的可信金融云具備強大計算能力，并通過虛擬化技術實現處理資源的靈活配置和擴展，可在充分保障上層各類服務需求基礎上實現整體資源投入和使用效率的全局優化。此外，網聯平臺支持分布式、可視化的算法平臺，有機集成實時多模式計算能力，將可支撐實時信用評估和風險預警等功能，具備實時穿透式監管的系統能力。

　　目前網聯平臺正積極參與人民銀行有關可信金融云的標準制定工作，并牽頭負責有關重點標準的起草工作。同時，網聯平臺還在積極配合人民銀行推進有關監管政策的功能落地?？深A見，網聯平臺的可信金融云將成為支撐未來更多監管科技職能的重要載體。

　　大數據應用激發監管科技新潛能

　　信息化和數據化監管，以及基于海量數據的深度智能化監管分析決策，是監管科技區別于傳統監管手段的重要優勢特性，也是監管科技有效把控金融科技發展，最大化自身價值潛能的關鍵。網聯平臺作為行業數據的流轉中樞，將可基于優質大數據資源的多元化優勢為監管科技提供強勁內驅動力，提升監管效力，服務市場機構合規需求，創造行業全方位價值。

　　網聯數據的全面性和安全性。網聯平臺建立前，支付機構與銀行直連，數據割裂，銀行偏重賬戶和交易數據，而支付機構主要掌握用戶行為和場景數據。網聯平臺成立后將全量處理行業數據，實現數據統籌匯集，消除信息碎片和數據孤島，合法安全掌握交易全鏈路各環節信息，為監管部門實施全體系監控提供數據支撐。同時，網聯平臺從設計之初即參考業界最佳安全實踐，構建高標準安全防護體系，全面保障系統與數據的可用性、完整性、保密性和抗抵賴性，免除監管科技應用對于數據安全的擔憂。

　　同時，網聯平臺在大數據服務監管科技方面具有中立性、監管性和市場性多元化定位優勢。

　　中立性。網聯平臺作為新興建設的行業公共基礎設施平臺，數據服務具有獨立性與中立性，可避免局部利益風險，能客觀準確反饋支付市場運行狀況，體現支付市場發展動向，為監管部門實施監管提供準確有效的數據依據。

　　監管性。網聯平臺作為人民銀行推動建設的國家級金融基礎設施，較一般系統有更強公信力，適合作為監管向市場延伸的前端載體，由網聯平臺承載監管科技的數據功能和職能，可避免市場爭議，提升數據采集應用的認可度。

　　市場性。網聯作為行業共建的法人企業主體，可與商業機構進行市場化互動，建立可控的信息共享或有償使用機制，間接拓寬監管部門對商業數據的獲取渠道，提供更多維視角數據。同時，網聯通過市場化的人才引進和激勵機制，能更好匯聚行業頂尖的數據分析、系統技術以及產品和業務專家，保障高精尖監管科技應用的人才支撐。

責任編輯：王超