2018年1月17日，“2018中國移動支付年會”在北京召開。本屆年會以“創新驅動 移動支付 借風出?！睘橹黝}，重點聚焦一帶一路戰略下，我國移動支付的發展新機遇及技術融合下，金融科技為支付行業帶來的創新變革，深化國際交流與合作，提高我國移動支付行業全球化發展的競爭力。中國建設銀行個人存款與投資部副總經理孫娜在演講中表示，在新時代的背景下要打造移動支付新生態。

　　演講如下：

　　孫娜：各位嘉賓、各位業內朋友大家好，很感謝主辦方給建設銀行這樣一個和大家交流想法的機會，我想可能在移動支付里面，建設銀行其實是整個技術提供方，所以我今天可能分享的觀點是從支付的提供方我們怎么來看待移動支付的？我想這是另外一個視角了，剛才楊主任是從整個的前瞻性的研究的角度給大家講了很多，我也很受啟發。我從另外一個視角講。

　　建設銀行作為我們國有大型銀行，其實是在支付業務領域當中，我們核心目標就是為更多的客戶提供更好的服務，這幾年也一直在持續去努力。在努力中，我們有三大收獲：

　　第一個收獲，收獲了客戶對我們的認可，我們2016年建設銀行推出了龍支付平臺，一經上市，應該市場還是有一個很大的反響，我們龍支付實現了可匯很刷可掃。

　　第二個收獲，收獲了很多的合作伙伴。

　　第三個收獲，收獲了深刻的認識和成長。

　　所以我今天的主題就是分享兩個方面，一個怎么來認識這個移動支付的新時代？第二個就是在這個新時代下，如何共建新生態？

　　在這個新時代，我覺得就是要回歸到支付的本質，剛才楊主任也講到過，支付它是因什么而產生的？其實我們仔細回想一下，支付無外乎有是我們人類社會，我們發展到一定的社會程度我們產生物物交換隨之而產生的，所以支付本身它是為社會活動去服務的，它只是一個工具，它可以促進這個社會活動的頻繁性，但是它不改變這個社會活動的本質。所以就是說從另一個角度來講，我們支付一定是不斷的通過創新去更好的服務我們的消費需求，所以我覺得這是它整個支付的演進史，我們從實物貨幣時代到金屬貨幣時代，到信用貨幣時代到電子貨幣時代，到現在的移動支付貨幣時代，乃至到未來可能叫一切皆可付，空付時代，說白了不改變支付的本質，改變的是消費的方式。

　　所以我覺得從這個角度來講，支付的演進史其實也是我們一部消費的變革史，也更是一部技術發展，新技術應用的應用史，從銀行角度來講，也是銀行支付的轉型提升，一個很好的過程。從這個角度我們感覺移動支付不是一個單純事情，要放到整個社會活動時代背景里面來看，我們覺得現在的時代背景發生了什么變化？一共有四大特征：

　　第一個，我們從市場端來看，市場端有三大變化：消費規模的擴張，這個不用說，大家可能都知道，我們從2014年整個國內的經濟，我們從原先老三架馬車，現在消費已經成為我們整個經濟增長的住動力，到去年的前十一個月，消費增長對我們GDP貢獻已經達到46.5% 。消費升級不斷提升，我們原先老百姓只解決與我們日常生活相關的，現在解決精神層面相關的，這個數據也能看到出來，我們餐飲、文化體育、旅游它的增長都已經是兩位數，特別是文化、體育消費的這個，已經是接近20%。升級過程中我們傳統新興兩不誤，所有的都在增長，說白了中國消費者T型層次差還是很大的，所以我們各個領域都是欣欣向榮。

　　從需求主體來看，我們講二八客戶在我們場景中占80%，從小微商戶來看，來服務，之前小微商戶是我們銀行給他提供的，或者我們支付機構給他提供的支付服務，目前真正能享受服務的，因為他之前小微門檻的影響，現在也就是基本上兩成多一點，也有廣闊的前景。

　　最后講一個特定群體，我們整個中國社會的消費，已經出現一個代際升級，80后、90后進入整個的市場，已經成為我們消費主體。這波人的消費特性有兩個特點：

　　第一點個性化，我們移動互聯把他個性化的滿足能得到提升。

　　第二點量上的變化，我們50、60、70后的消費平均水平的兩倍以上。

　　所以從主體上也發生了變化。

　　從我們消費滲透的領域來看，已經全面滲透到我們生活的方方面面，衣食住行都涵蓋，這是從我們個體來看，從我們社會來看，已經也深入到我們的智慧城市的建設，包括對我們公共服務的效率和改善民生都形成了強有力的支撐。

　　第二個，從創新來看。楊主任講的很多了，我這塊不想講的特別多，我只是從我們作為一個商業銀行提供方角度，切身感受一下變化。五年前我們在移動支付還在研究什么？研究是基于我們各大通訊運營商的SD卡怎么去實現移動支付？但是到了今天，我們現在可匯、可刷、可掃，一切皆可能。所以我覺得這個變化，我只是告訴大家變化真的是很大，未來人際賬戶、人際支付一定是可以實現的。

　　第三個，規范發展。這個事情可能我們作為商業銀行體會的更深刻，現在我想說的規范發展它主要的大到，影響到我們國家整個的安全，上次人民銀行給我們商業銀行重重上了一課，說國家的安全基礎設施其實支付就是一個重要的構成，這個過程中如何讓國家整個的金融體系，國家安全體系安全，商業銀行要發揮我們自己應有的作用。也就是說，主體地位你要如何撐的起來？補充如何活躍？這一定要考慮。

　　基于這個，其實央行，包括我覺得產業各方基本上已經有共識，至少是推出來政策這么幾大變化，其實我也想給大家也做一個簡單溝通。在規范我們支付市場上，這幾年其實我們的央行還是發揮了很大的作用，也是對商業銀行不斷的抽鞭子，讓我們往前去趕，主要在三個方面：

　　第一方面，賬戶體系上，中國對個人服務的賬戶體系率先實現了叫銀行結算賬戶和第三方支付的支付賬戶，兩大差異。銀行的結算賬戶就是一個萬能賬戶，安全性肯定是，包括你的大額資金是允許你進行大額投資理財，以及小到你的便捷支付。第三方的支付結算賬戶，是因為支付便捷應運而生的，在座各位存的錢是你的錢，而不是第三方支付機構的錢，所以為什么備付金的集中從管就是基于這個法理實施的。安全性和你的便捷性如何結合？

　　第二方面，銀行應該在這個里面其實它提出來的，就是四方模式，剛才其實楊主任也強調過，也講過，包括聚合等等這些新型的工具，包括我們一些新的參與主體方的出現，好像猛然間找不到北了。但是如果一個行業，一個產業要保持一個長久的健康發展，一定有它的一個模式。從國際到國內，在支付行業當中一個健康的模式就是四方模式，也就是說你兩兩機構，一定不可能是只連兩兩機構進行的交易，跨境交易一定通過第三方的轉接，也就是現在網聯的成立和銀聯作用的發揮，是四方模式重構重申、再次定位的一個基本要求。所以就是說未來的發展一定會在四方模式下，我們產業各方如何去發揮各自的作用，形成合力？

　　第三方面，整個的盈利模式要求我們都是回歸到公平、公正。在這里面包括備付金的繳獎，以及線下政策的推出，我相信在整個大的規范環境下，我們產業各方才能達成共識，形成合力，才能共同做大蛋糕。所以我覺得這是時代的第三個特征。

　　第四個，開放融合的趨勢。剛才其實講了，支付已經離開了一個具體的原先的物物交換，已經形成場景了。在這個里面，其實這種融合已經成為一種潮流和趨勢，也是大家的共識。今天的主題是一個走出去，我想開放融合從我們提供方角度來看，我覺得是既能走的出去，又能引的進來。走出去也是兩個方面，一個方面是走出國門，不再講了。另一個方面走出去是什么？作為我們商業銀行我們能提供的支付走到我們合作伙伴的場景當中能嵌進去，這也是走出去。

　　那么請進來是什么？從大的角度來講，維薩、萬事達等等國際清算組織，也會將來引入到國內，這目前也是正在開始，可能應該說給我們國內的支付行業會提供更好的更公平的，更多樣和技術更先進的一些支付服務。從另一方面，我們商業銀行的網點，我們的渠道將來也應該會把我們重要的合作客戶的外場景，或者合作伙伴的外場景也會請進來。所以我覺得這一定是趨勢。

　　這個時代這四個特征是我們共同的認識，這個共同特征其實無外乎就是用戶連接，也就是場景化，就是服務延伸，我們提供服務不是單純的某一項服務，我只給你物物交換完了就可以，而是在這場景下，如何提供適合客戶的，包括它的金融、非金融的綜合服務，所以一定是綜合化。新技術應用大數據支撐，包括我們后續的精準化，最后一個是要素的融合。所以新時代總結一定是這四個方面。

　　基于新時代我們怎么去共建新生態？什么叫生態？大家最清楚的是自然界的生態，這生態一定是主體多樣，如果哪一家獨大，或者說我們不能共融共存一定不叫生態，再一個包容，生態不斷演進，生態一定是一個閉環。那么在這個生態當中，我左方列了我們生態的一些要點，其實中間應該是生態的參與者，右邊其實是生態的核心，所以未來我們移動支付的新生態，我覺得無外乎就是這四個方面的目標：

　　第一個，覆蓋更多的客戶。

　　第二個，提高更好的體驗。更好的體驗，我們的核心目標就是像我們自然生態一樣，自然生態當中的每一個主體，你去呼吸一口空氣，你沒有說我要去吸口氣，我是不是該呼吸了？所以我們希望我們支付生態也是在無感當中這種體驗，這是我們追求的一個目標。

　　第三個，生態一定是安全的。

　　第四個，生態一定是差別化的綜合滿足。

　　所以我覺得這是未來的目標，怎么去建？十個字，或者五個方面：

　　第一個互信。也就是產業各方如何能達成共識？就在各自定位當中要增進互信，加強合作。

　　第二個場景共建。這個場景，因為老百姓享受我們這種支付以及綜合服務，它不可能說我現在必須到銀行，或者我是到某一個規定的地方，場景也是依托我們各方共建共享，所以我們覺得場景一定是共建。

　　第三個客戶共營。也就是說這個客戶我們是共同經營，不是哪一家獨大，因為我們是錯位經營，我們更多的提供是金融服務、合作伙伴可能提供你的差異化的非金融。

　　第四個技術聯動。這種技術創新一定傳播是最快的，我們也需要借助新的力量不斷升級。

　　第五個風控互聯。每一家都有各自的優勢，我們只有互聯，信息的統一和打通，才能給我們整個支付生態，我們支付的客戶提供更安全的環境。

　　基于前面的五點，這是我們建行的一個認識，也借此歡迎我們今天在座的各位和我們向定合作伙伴我們能在共識的基礎上，攜手共進，把我們整個中國的移動支付應該說這種環境打造的更好、更安全、更便捷，謝謝各位！

責任編輯：王超