以民營銀行、城商行為代表的中小銀行翹首以待Ⅱ類個人銀行賬戶功能得以強化。21世紀經濟報道記者獲悉，部分民營銀行已向監管提出這一訴求。

　　“所有有互聯網業務的銀行都有此需求，只不過民營銀行尤其互聯網銀行實際需求更強烈些?！币患颐駹I銀行行長告訴21世紀經濟報道記者，中小銀行都存在這個需求。

　　21世紀經濟報道記者采訪了解到，主要訴求集中在適當提高消費繳費和非綁定賬戶轉賬限額兩方面。但有銀行人士對此并不樂觀，因為，于監管而言，強化這一功能相應將增加反洗錢監管難度，認為“放開可能性不大”。

　　II類戶功能受限多銀行訴求監管盼改變

　　2015年央行下發相關文件，將銀行個人賬戶分為不同權限等級的三類賬戶，并明確，自2016年12月1日起，每個人在每家銀行只能開立一個I類賬戶。

　　2016年，央行也下發《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，將個人銀行賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，可以綁定個人Ⅰ類銀行賬戶進行身份驗證，個人可以憑有效身份證件通過銀行業金融機構柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。

　　具體來說，Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計1萬元，年累計限額合計為20萬元；消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

　　“Ⅱ類戶是個子賬戶，是個功能受限的賬戶，以直銷銀行賬戶為代表，可以辦理存款、投資和貸款，綁定賬戶轉賬沒有限制，但是非綁定賬戶轉賬有所限制，受制于人；互聯網銀行也可以上門開立Ⅰ類戶，但成本太高；隨著經濟發展，轉賬等額度較低?！币患颐駹I銀行人士告訴21世紀經濟報道記者。

　　上述民營銀行人士告訴21世紀經濟報道記者，網商銀行、微眾銀行等一直都有強化Ⅱ類個人銀行賬戶功能的需求，一直都在和監管溝通中。

　　訴求：放開消費繳費和非綁定賬戶轉賬限額

　　21世紀經濟報道記者采訪了多位中小銀行相關人士，一些人士表示包括民營銀行在內的中小銀行都有此需求，盼放開消費繳費和非綁定賬戶轉賬限額。

　　上述民營銀行行長還稱：“中小銀行存在這個需求，否則，仍需要一堆線下人員跟進，拓展Ⅰ類賬戶不太容易，但結合場景拓展Ⅱ類相對容易得多。如果Ⅱ類賬戶能突破現金、轉賬等限制，相當于給城商行異地業務松綁?！?/p>

　　他進一步解釋，主要是提現和轉賬限額。但賬戶設計初衷就是主要服務小額需求，且對于監管來說，增加提現和轉賬限額會相應增加反洗錢監管難度，因此該人士對強化II類賬戶功能期望并不高，認為“放開可能性不大”。

　　“目前的Ⅱ類戶管理較為嚴格，在轉賬限額、功能限制，嚴重制約了Ⅱ類戶在互聯網場景上的使用。對于網商、微眾這類純線上業務的銀行來說，開展業務是較為不利的。限額范圍也沒有明確，比如還款等。對于積極拓展線上業務的股份行、城商行等也存在著同樣問題?！比A東一家城商行網絡金融部人士坦言，特別是高昂的跨行賬戶驗證費用，用戶在一家銀行開立一個Ⅱ類戶，對于這家銀行來說，每個賬戶成本40元，成本太高。

　　華東另一家城商行網絡金融部負責人表達了不同意見，他告訴21世紀經濟報道記者：“央行做到這樣子已經很不容易了，相關文件是在互聯網金融鼓勵導向后期出的，突破很多，在全球都創新突出。如果慢一年多，互聯網金融轉規范整治導向，這個辦法都出不來，或極為收緊。不要那么急，否則，短時間，引發的可能不僅是千層浪，而是系統性風險?！?/p>

　　支付賬戶牽手銀行Ⅱ類戶突破限額

　　其實，和銀行Ⅱ類戶類似，支付機構的賬戶也面臨限額等問題。

　　去年7月，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》正式實施，其中規定，支付機構可以開立III類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財等金融類產品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過20萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬）。

　　支付巨頭已經嘗試突破這一限制，引起業內廣泛關注。

　　21世紀經濟報道記者了解到，近期，微信支付在達到20萬的最高限額后，用戶可通過開通微眾銀行賬戶提升支付額度。開通后，零錢支付資金將自動轉入該賬戶再完成支付，不受20萬元/年額度限制。

　　騰訊方面曾向媒體表示，此次支付升級主要是為了方便用戶使用便捷的移動支付，微眾銀行聯合財付通公司進行了銀行II類客戶的合作嘗試，微眾銀行作為騰訊參與投資的銀行，有成熟的技術和產品對接，通過開通銀行II類賬戶進行支付，這種方式與現行支付機構賬戶管理相關規定并不沖突。

　　對此，業內看法不一，有人認為規避支付賬戶限額監管規定，也有人認為這是正常的支付賬戶提現。

　　“騰訊旗下擁有微信支付和微眾銀行，微信支付擁有海量用戶，支付賬戶超過限額部分自動轉入銀行賬戶，用戶體驗沒有變化，一方面實現備付金出表，另一方面，給銀行提供了大量客戶和存款?！币患抑Ц稒C構人士告訴21世紀經濟報道記者。

　　在一家金融科技巨頭人士看來，如此一來，民營銀行的存款一下子猛增，或對行業競爭格局產生影響。不過，一位民營銀行人士認為，這就是支付賬戶提現，支付寶、微信的資金本來就可以提現到任何銀行賬戶，網商、微眾都是可以提現的銀行，至于提現到哪家銀行，區別不大。

責任編輯：Rachel