有一位孟加拉國老人，在世界經濟史上，地位舉足輕重。

　　他開創了無抵押小微貸款模式——格萊珉銀行，因此獲得2006年的諾貝爾和平獎，并被稱為“窮人的銀行家”。

　　這位老人就是穆罕默德·尤努斯。

　　而他對于中國的影響，也極為深遠。

　　中國最早的普惠金融實踐者，譬如宜信和拍拍貸的創始人，都稱自己是受到尤努斯的啟發而創業。

　　而他的這一模式，被100多個國家復制，全球出現200多個試點。

　　尤努斯老人極為關注中國。二十多年來，他多次造訪中國，推廣格萊珉銀行模式。

　　近日，一本財經獨家專訪尤努斯，他對中國的格萊珉銀行模式頗為失望，并認為這是政策和立法尚不到位導致的結果。

　　“格萊珉銀行模式，在中國卡住了?！庇扰狗Q，在中國，小額貸款公司盡管可以成立，但并不能獲得存款，因此成為“一條腿”。

　　無法持續獲得低成本的資金，小微金融將難以為繼。

　　此外，這位老人反復強調，小微金融利率不能太高，“在孟加拉國，我們的利率從來沒有超過20%”，他對于中國某些公司利用小微金融賺錢，甚至放高利貸的行為頗為反感。

　　“很明顯，在中國，富人通過小微金融賺錢的模式是錯誤的?！庇扰狗Q。

　　01 全球發展現狀

　　一本財經：格萊珉銀行模式在哪個國家的推廣你最滿意？

　　尤努斯：格萊珉銀行模式在很多國家都發展得不錯，特別是在孟加拉。格萊珉銀行在孟加拉已經有41年歷史了，它的網絡遍布這個國家，在每個村莊都起到了扶貧的作用。

　　多年來，孟加拉格萊珉銀行的水準從未下降，業務也在往不同的方向拓展。我對它目前的發展狀況特別滿意。

　　格萊珉模式在印度也起步得比較早，它的工作人員還在孟加拉接受培訓，目前他們是印度較大的銀行，發展得也非常好。

　　10年前，格萊珉模式開始在美國起步，目前有20家分行，光在紐約就有7家，借款者有10萬，還款率100%。這是很了不起的成績。我希望格萊珉銀行在美國開設40家分行，為50萬人提供借款服務。

　　此外，格萊珉銀行在墨西哥發展得也不錯。

　　除了孟加拉國，全球發展令我最滿意的，是美國的格萊珉銀行，它的運轉十分順利。

　　一本財經：格萊珉銀行在哪些國家的落地不盡人意？

　　尤努斯：有些國家熱情不高，不怎么重視，所以格萊珉銀行發展得就不太好。在某些發達國家，比如英國，格萊珉銀行就沒怎么發展起來。在巴西，格萊珉銀行的進展也不大。

　　格萊珉銀行在中國的推廣也不盡人意。

　　在中國的項目還沒有滿意的，但是我們并沒有放棄。

　　一本財經：格萊珉銀行在全球推廣時，遇到的最大障礙是什么？

　　尤努斯:第一個障礙是觀念，即說服人們相信格萊珉銀行模式可行。

　　有些國家法規規定：無抵押時，銀行不能發放貸款。

　　但格萊珉銀行反對這一點，我們就是一種無抵押模式。

　　另一個障礙就是地下錢莊和高利貸者。這些高利貸者已滲透進社會的各個角落，他們對格萊珉銀行虎視眈眈。

　　要推廣格萊珉銀行模式，必須清除這些障礙。

　　這就需要一位對格萊珉銀行模式有堅定信念的人站出來。他得是強有力的領導者，他得提出：必須改變規則和法律，創建新型機構。

　　一本財經：需要一個像你這樣的人？

　　尤努斯:是的，我也這樣做過。我沒有官方的力量，只是一個人。但我一直在不停地呼吁，終于，這一切改變了。

　　02 中國落地，困難重重

　　一本財經：你在2006年就來過中國，并推動格萊珉銀行模式在中國落地。你為什么如此熱衷于在中國推廣格萊珉模式？

　　尤努斯: 中國和孟加拉有很多相似之處：都有廣大農村，人口的密度都很大?，F在中國發展很快，帶來的機會很多，中國人也熱衷于創業。但在中國農村，大部分人從事的，還是傳統農業。

　　農民同樣具有創業的潛質，但他們缺乏缺少創業資金，農村缺少金融服務。金融就像經濟發展所必需的“氧氣”。沒有氧氣，人無法呼吸。沒有金融“氧氣”，經濟也無法正常運行。

　　我一直想讓人們獲得經濟的“氧氣”，這就是我來中國的原因。

　　一本財經：在你觀察看來，格萊珉銀行在中國落地遇到的困難，主要有哪些？

　　尤努斯：和其他國家一樣，中國的大部分銀行是為富人，而不是為窮人服務的。

　　我們要創建的是為窮人服務的銀行。但在中國，有關小微金融的政策沒有改變，也沒有法律支持。因為這個原因，窮人得不到貸款，格萊珉銀行模式在中國走不了多遠。

　　創建格萊珉這樣的銀行，前提是要立法，允許“窮人的銀行”出生。在此之后，錢根本不是問題——中國有足夠的錢。

　　這些錢不一定要來自政府，也可以來自存款人。在孟加拉，格萊珉銀行就是這樣運作的。

　　一本財經：在過去的十多年里，你認為中國是否有與“窮人的銀行”相關政策的變化？

　　尤努斯: 沒有。唯一的變化是，中國允許小額貸款公司出現了。

　　這聽起來不錯，但它們不能接收存款。也就是說，這類金融機構只有一條腿，所以不能走路。

　　中國人很聰明，有很多創意。假如格萊珉銀行模式在中國正常運轉，那么，中國人會做出讓人意想不到的、讓人驚喜的事情。

　　可是法律上還需要些改變，才能正常運作。

　　一本財經：在中國推廣格萊珉銀行模式的過程中，政府是否大力支持？

　　尤努斯:我們的一些項目獲得了政府支持，但大多數項目并沒有。比如和中國的銀行、NGO合作部分，政府就沒有參與。

　　在中國落地項目，總會回到了前面提到的難題：我們不能接收存款。就算我們和銀行合作，也會發現他們的服務并非是為窮人提供便利的，這產生了很多矛盾。

　　為富人設置的規則，并不適用于窮人。

　　一本財經：如此來說，格萊珉銀行模式在中國推廣困難重重，其實也可以走通。

　　尤努斯:當然。格萊珉銀行模式在美國行得通，為什么在中國行不通？

　　問題是，要先為窮人量身打造一家銀行，然后它就可以像其他銀行一樣正常運作。

　　這是制度問題，不是人的問題。人都是一樣的，不管是孟加拉人、印度人、中國人，還是美國人，他們的心愿都差不多，都希望有美好的未來。但假如制度不對，格萊珉銀行模式就無法推進。

　　實際上，在中國，格萊珉銀行被卡住了。

　　一本財經：你還會繼續在中國推進格萊珉銀行模式嗎？

　　尤努斯:會。我會經常去中國，會繼續勸說決策者，解釋格萊珉銀行的重要意義，以及它在其他國家的運作情況，并和熱衷于格萊珉銀行模式的人士交流。

　　我感覺大多數中國人都很重視格萊珉銀行模式，政府也想為窮人做事。

　　一本財經：在你看來，這一模式在中國的未來會是什么樣子？

　　尤努斯：我認為，在未來，中國的決策者會通過立法，為“窮人的銀行”提供空間。在這方面已經有很多先例，比如印度、孟加拉和尼泊爾，我想中國也會逐漸認識到這一點。我預測這個改變會在未來5年內出現。

　　我的一個愿望，就是讓小微信貸在中國的偏遠地區也能成功。

　　03 利率從未超過20%

　　一本財經：格萊珉銀行具有公益性，但卻是商業銀行。作為它的“生父”，你怎樣定義格萊珉銀行的性質？

　　尤努斯:格萊珉銀行不是NGO。

　　NGO通常從外界獲得資金，然后把錢給其他人；而格萊珉銀行具有商業性，它接收存款，支付利息，然后用這些錢為窮人提供貸款。它是一個營利性機構。

　　在很多方面，格萊珉銀行和其他商業銀行類似，但區別在于，格萊珉銀行是社會企業，富人無法用它來賺錢。

　　此外，格萊珉銀行由貸款者所有（注：格萊珉的貸款者擁有銀行94%的股權）——格萊珉的貸款者約有900萬人，其中大多數是婦女。銀行贏利時，他們可以獲得分紅。

　　一本財經：在中國，有一些人利用小微金融模式賺錢，甚至放高利貸，你對此怎么看？

　　尤努斯:我們一直強調，小微金融應該成為扶貧的手段，而非賺錢的工具。

　　我們創建小額貸款銀行的初衷，就是做一家社會企業，去幫助窮人，而不是成為高利貸者。

　　很明顯，在中國，富人通過小微金融賺錢的模式是錯誤的。

　　一本財經：在全世界范圍來看，格萊珉銀行針對窮人的貸款用途會有不同嗎？

　　尤努斯:會有些不同。

　　在紐約，婦女們會經常貸款開理發店，或者做寵物生意，幫人照顧貓狗。

　　但在孟加拉，理發店根本就不流行，孟加拉婦女也不會去幫人遛狗——她們可能都不理解什么是照顧寵物的生意。她們經常貸款去養雞、種菜，或者買制作工藝品的原料。

　　不同的國家，會有不同的市場和不同的創業模式。

　　一本財經：如何得知他們的貸款用途是真實有效的？

　　尤努斯：我們給貸款者提供創業資金，這就是“創收行動”。

　　貸款前，我們會問清楚他們的在商業計劃。

　　他們也許會說：“我想開一家裁縫店，專門為孩子們做衣服?！蹦敲次覀兙蜁枺骸澳隳苜u掉多少衣服？你需要多少錢？”

　　他們拿這筆錢去創業，營收后還給我們。

　　創業的內容是貸款者自行決定的。他們可以做衣服，也可以做糕點，可以賣給鄰居，也可以拿到市場上賣。

　　一本財經：貸款利率是多少？

　　尤努斯：我們盡量讓格萊珉銀行的利率接近商業銀行。在孟加拉，和商業銀行的利率相比，這個數字稍微高一點，因為我們為客戶提供上門服務，成本相對會高一點。我們的原則是：借款人不用來銀行，銀行應主動去找他們。

　　但我們的利率并不會高太多。我們有嚴格的標準，不會剝削窮人。在孟加拉，政府規定小額貸款機構發放貸款利率的上限是27%。在美國，這個上限是18%。而我們的利率約在15%、18%到20%之間。

　　說到這一點，微型金融在印度和孟加拉剛出現的時候，有些機構的貸款利率一度高達50%-80%，于是政府介入，規定了上限。

　　在孟加拉國，格萊珉銀行的貸款利率約在15%、18%到20%之間，從未超過20%。

　　04 科技在助力

　　一本財經：近些年來，格萊珉銀行在孟加拉有哪些比較大的變化？

　　尤努斯:有很多變化。在孟加拉，我們不僅創建了微型貸款，也創建了健康體系。

　　我們幫助村民使用太陽能。我們還啟動了一個教育項目：只要是格萊珉銀行的借款人，他們的孩子就可以進學校，接受教育。

　　我們也鼓勵一些農民創業。我們給他們錢，作為VC進行股權融資，成為他們的合作伙伴。目前這一切都運轉良好。

　　我們希望每個年輕人都能創造屬于自己的未來。而我們的工作，就是為他們提供他們所需要的金融“氧氣”。

　　一本財經：你對格萊珉銀行在孟加拉的前景有哪些期望？

　　尤努斯：可以用三個“零”來表述。第一，我們希望孟加拉的貧困人口減少到零。第二，我們希望孟加拉的失業率減少到零。第三，我們希望孟加拉的碳排放減少到零。

　　這“三個零”，是格萊珉銀行致力追求的目標。

　　一本財經：在你看來，科技的進步和城鎮化對格萊珉銀行會帶來什么影響？

　　尤努斯:科技的進步給格萊珉銀行帶來了巨大的好處，很多交易變得便捷了。

　　以前人們不得不扛著一大包現金，走很遠的路去銀行，中途還可能被搶?，F在大家可以通過網絡轉賬，銀行也可以在網上很容易地查到借款人的貸款信息了。

　　科技讓這一切成本更低，效率更高。

　　城鎮化呢？在中國和世界上的很多其他地方，年輕人紛紛離開農村，因為大多數工作機會在城市。但我一直認為，窮人不一定非得離開農村。假如有機會，他們完全可以將鄉村變得美好宜居。

　　我們希望通過推動很多創業項目，讓鄉村變得適于居住。這也應該是鄉村發展的方向。如果農村有良好的教育、醫療和創業環境，人們肯定不會離開家人，去陌生的地方生活。

　　一本財經：全球小額貸款目前有四大模式，分別是你創立的格萊珉銀行模式、玻利維亞陽光銀行（Banco Sol in Bolivia model）模式，印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部（BRI)模式和國際社區資金基金會村莊銀行（FINCA-VB）模式。你是否認為這些模式都有被推廣和復制的價值？

　　尤努斯:人們可以自行決定哪種模式更適合他們，更適合他們的社區，更適合他們的生意。如果不知道選哪個，就隨便選一個開始吧，因為每種模式蘊含的機會都很多——只要它不是為富人服務的。

　　我堅決反對那種成為富人賺錢工具的小額貸款模式。我的原則是為窮人做事情。

責任編輯：王超