從知情人士獲悉，近日中國銀聯下發《商戶小額免密免簽業務運營指引》（以下簡稱《指引》），對商戶小額免密免簽業務運營規則、運營、風險補償進行了修訂，其中小額免密免簽的單筆交易限額將從300元提升至1000元，單卡單日累計交易限額不高于3000元。不難看出，銀聯提高限額是為了進一步提升持卡用戶的便捷支付體驗，進而提升銀聯在線下支付市場的份額，只是不知道這一次用戶是否會買單呢？

　　小額雙免全面升級，或2月4日起執行

　　其實，今年年初交通銀行已經率先告知用戶銀聯小額免密交易要升級。2018年元旦節后第一天，交通銀行太平洋信用卡中心發布《關于銀聯小額免密免簽交易升級的公告》，根據銀聯制定的《銀聯卡小額免密免簽業務規則》，交通銀行擬于2018年2月4日起，將銀聯小額免密交易的單筆交易限額，由人民幣300元提升至人民幣1000元。由此推測，此番銀聯小額雙免限額提升的政策將從2月4日起執行，不過目前暫未見其他銀行有相關通知。根據《指引》，交易限額調整的時間節點為，2018年5月31日完成發卡側切換；2018年6月30日前，完成收單側切換；2017年7-9月完成終端側切換。

　　據悉，銀聯小額免密免簽業務于2015年年底推出，經過半年的試點過渡期，于2016年4月迎來了全面開放。根據銀聯公布的數據顯示，截至2017年9月底，全國已有200多家銀行，850萬多家商戶已經開通了銀聯小額免密免簽業務。

　　此次銀聯將小額免密免簽的單筆交易限額從300元提升至1000元，單卡單日累計交易限額也從2000元提升至3000元。顯然通過這兩年的推廣，銀聯對于小額免密免簽的風控十分有把握。

　　支付限額提升，可能是一把雙刃劍

　　中國的移動支付市場群雄逐鹿，此前二維碼支付的方便快捷，為支付寶、微信在移動支付領域開辟了遼闊的市場。雖然大家普遍認定了支付寶、微信、銀聯三分天下的格局，但實際上支付寶和微信的先發制人，已占領了國內9成市場份額。此次銀聯的戰略調整，無非也是從便捷的支付體驗方面迎合，以迅速提升市場，不過這有可能是一把雙刃劍。

　　實際上，自銀聯上線小額免密免簽業務以來，所受到的質疑就不曾停止，質疑的焦點也都在“安全角度”。而針對用戶顧慮，銀聯在產品上線前已聯合各商業銀行，提供了額度可控、商戶可信、后臺防控、盜刷賠付的多重措施保障持卡人權益。其中額度可控為小額雙免的交易限額定為境內300元及以內，單日交易上限依據不同銀行設置通常為600元至2000元；商戶可信為所有小額雙免商戶都經過嚴格甄選，并建立商戶日常交易監測機制；后臺防控為銀聯及發卡銀行會對小額雙免交易進行風險控制，例如檢查單筆交易金額及累計交易金額、暫停授權可疑交易等；盜刷賠付為如移動設備或IC卡失竊，將對持卡人掛失前72小時內被盜刷消費金額提供賠付，每人每年最高累計賠付10000元。

　　或是宣傳不到位，或是傳統刷卡支付方式的固化思維，全套的安全防護措施并不能消除持卡人的安全顧慮。畢竟在此之前，國內大部分持卡人使用銀行卡交易已經習慣了密碼支付，支付密碼對于銀行卡而言，就像是一扇安全門，取消了這扇門，還如何保障資金安全？此次銀聯將小額免密免簽的單筆交易限額將從300元提升至1000元，可能也會加深這種顧慮。

　　其他方面的修訂

　　除了在支付限額方面的修訂，本次《商戶小額免密免簽業務運營指引》對商戶準入范圍作也進一步開放，包括：

　　1、本次修訂取消了雙免“白名單”概念，取消了業務運營中心人工審核流程，建議間聯機構繼續報備間聯商戶雙免信息。

　　2、放開商戶準入范圍：將44類禁用MCC調整為5類，取消批發類商戶開通限制。

　　據移動支付網了解，此前直聯商戶申請開通小額免密免簽白名單，由銀聯總公司市場拓展部市場拓展部直接負責審核商戶；間聯商戶由收單機構負責審核后報備銀聯，地方性商戶由當地收單機構報備到銀聯當地分公司，并由銀聯分公司報備到總公司市場拓展部，流程較為繁雜，也為業務拓展增加了一定的難度。而該《指引》明確取消了雙免“白名單”概念，取消了業務運營中心人工審核流程，并且將44類禁用MCC調整為5類，大大放開了商戶準入范圍。

　　另外，為了鼓勵商戶開通小額雙免，以及引導用戶使用，《指引》針對商戶修訂了四折優惠政策，包括：

　　1.優惠政策延期：手機NFC、二維碼、雙免四折優惠政策延期至2019年4月5日(含)。

　　2.調整優惠適用行業范圍：雙免四折優惠MCC限制從44類縮減為5類，與雙免業務規則修訂范圍一致。

　　3.雙免優惠限額提升：雙免四折優惠單筆交易限額從300元提升至1000元(含)，與手機NFC\二維碼單筆交易優惠限額一致，且與雙免業務規則修訂限額一致。

責任編輯：Rachel