中國農業銀行網絡金融部總經理?張秀萍

　　黨的十九大提出“創新是第一生產力”，12月8日在中共中央政治局第二次集體學習，習主席強調了要“實施國家大數據戰略，加快建設數字中國”。近年來，國家不斷從戰略層面釋放出信號，科技將成為未來社會和經濟創新發展的源動力，帶動社會從工業時代向數字時代轉型。金融作為經濟體系的核心，技術的發展與經濟行為方式的轉變，必然從根本上對金融生產方式產生深刻變革，科技將成為金融創新的第一生產力。

　　新形勢，金融科技的挑戰和機遇

　　國內金融科技快速發展，將金融與科技的有效結合， 對于改善金融服務效率、促進技術向生產力轉化具有重要的價值，帶動了金融行業的模式創新、產品創新、服務創新、管理創新，并實現了金融組織形態的多樣化。然而，以用戶體驗為導向、數據為驅動、互聯網為手段的金融科技具有資本集約、資源開放、創新集中等優勢和特征，并可通過技術的迭代應用，發展出傳統商業銀行無法提供的高壁壘服務，在渠道用戶、運行效率、運營成本、數據分析等多維度對傳統金融領域形成沖擊，也漸進式地弱化了商業銀行信用中介的職能。

　　金融行業一直是應用科技手段實現自我創新的行業，其發展歷程大致可分為三個階段： 科技金融階段、互聯網金融階段及金融科技階段。二十世紀末，在互聯網浪潮推動下，商業銀行紛紛推出網上銀行和手機銀行等電子渠道，為客戶提供“無處不在”的金融服務;2007年基于互聯網、移動互聯網等信息技術的進步，互聯網金融孕育而生，實現了金融服務模式的優化;從2016年起，隨著大數據、人工智能和區塊鏈等技術的逐步應用，金融與科技的要素邊界進一步融合，協同發展的規?；б骘@著提升，深刻改變了商業銀行認知客戶的方式和金融決策的邏輯。未來金融在資產配置、價值傳輸以及服務效率和效用等方面將會全方位提升，實現金融服務體系的全面升級，更加智能的金融時代已來。從互聯網金融到金融科技，既是金融亂象的還本歸真，更是科技在金融的量變到質變，未來的金融科技將超越金融與科技自身的內涵，彼此融合會創造出一個全新的產業。

　　新思路，商業銀行的開放和轉型

　　金融是數據富集型的行業，是大數據、人工智能等金融科技最好的應用場景。推進金融科技的應用與發展，不僅是金融行業升級轉型的內在要求，更是金融行業融入數字經濟生態體系的現實需要。商業銀行應順勢而為，樹立金融科技的發展戰略，積極把握新技術的演進趨勢，加快研究分析金融與科技可結合的業務點，以構建具備數字化能力與創新型手段的智能銀行為目標，才能保持商業銀行在新時代金融體系中的核心地位。

　　商業銀行應開放合作，打造新的金融生態。在加強自身能力建設的同時，商業銀行作為科技的應用行業之一，需要以開放的思想，加強與外部力量的合作，引入戰略伙伴，加快速整合多方資源，形成核心競爭力。所謂開放一方面是指金融服務需要走出去，走出自己的服務體系，與場景深度融合，與生產生活深度融合;開放更需要借助外部技術力量，實現融合性創新，釋放更多創新活力。選擇與百度合作是農業銀行在新時代下，審時度勢、主動求變，是實現自我革新，對外開放走出的第一步。同時期工農中建四大行先后分別與京東、百度、騰訊和阿里等互聯網巨頭高規格密集牽手，取得了媒體及社會各界人士的高度關注。這也許是一種“偶然中的必然”，在科技金融不斷深化的今天，各家銀行都面臨著轉型的壓力，希望借助外部力量實現自身的蛻變。

　　新伙伴，農行與百度的戰略合作

　　6月20日雙方戰略發布儀式后，統籌兼顧雙方的特點優勢和未來戰略定位，經雙方高層多次協商，確定了以共建智能銀行為藍圖，金融科技、金融產品和渠道用戶為三大方向的整體合作思路。希望以此次合作為契機，點帶面帶動全行向智能銀行轉型。其中，金融科技方面一期以農行金融大腦為核心, 以客戶畫像、精準營銷、風險監控、信用評價、智能客服和智能投顧六大領域，即“1+6”合作項目為業務切入，制定了詳細的實施計劃，雙方高層共同推動。合作近半年來，雙方緊密擁抱、共同投入，農業銀行與百度集團的合作已取得了階段性成果。

　　1. 聯合創新實驗室正式落地

　　聯合實驗室基礎設施已于10月份完成服務器、網絡環境等基礎設施從0到1的部署，為后續聯合創新創造了基礎條件?；诼摵蟿撔聦嶒炇?，我們積極實踐了一條內部扁平化的創新孵化機制和敏捷化的研發機制。希望以此為探索，并借助外部力量打造農業銀行在金融科技背景下的“軟實力”。未來聯合實驗室可能引入更多的戰略合作伙伴，定位為未來農業銀行金融科技的創新中心，中心鏈接外部伙伴+ 總行部門+ 各分行，全行員工創新提供了一個可孵化、可落地的眾創空間。

　　2. 以金融大腦為核心六大應用領域為重點的智能銀行體系初步構建

　　我們認為對于客戶而言，“智能銀行”是最極致的體驗，讓銀行服務與客戶的交互將更智能和擬人化;是最懂你的服務，利用大數據和人工智能等手段，銀行能敏捷地捕捉客戶需求，將客戶最需要的產品以最合適的方式主動推送給用戶;更是最安全的風控，基于智能的風控體系，實時識別欺詐用戶，自動阻斷交易，大大降低金融服務的風險。實現上述服務需要構建一個底層的AI能力平臺，金融大腦就是基于上述的思考孕育而生，也是本次雙方合作的核心項目。目前平臺已完成總體方案設計，其中，OCR圖像識別、人臉識別、語音識別、語義理解等AI 能力已完成實驗室部署，未來將能快速支撐行內各應用的創新孵化。此外，風險監控、信用評級和智能客服等項目已緊鑼密鼓處于技術開發階段，未來將陸續有聯合創新成果投產應用。

　　3. 渠道用戶等方面開展多層次合作

　　除了共建智能銀行，我們還希望將百度渠道用戶等優勢與農業銀行金融服務優勢有效結合起來，從產品聯合創新和渠道引流等維度開展多層次的合作。一是產品聯合創新方面，集成了百度語音語義和人臉識別等核心AI能力的智能掌銀產品在2017年百度世界大會上，正式白名單面客展示。新版掌上銀行帶給大家更多全新的體驗與服務，通過語音導航和人臉識別，客戶可以更加便捷的在農行掌上銀行完成諸如資金轉賬、購買理財等各類金融服務。二是渠道用戶方面，農行和百度線上發卡2017年9月底正式上線，客戶可通過百度錢包APP等場景申請漂亮媽媽卡、QQ卡等農行信用卡主打產品。下一步雙方還將探討繳費等場景的業務合作。

　　新愿景，共創普惠金融未來

　　農行與百度的聯盟，是雙方在金融科技背景下，以農行為代表的金融思維和以百度為代表的科技思維，兩種不同思想的碰撞和融合，希望以此為契機助力農行產品創新提速;更是希望以此支點撬動內部體制機制的變革，探索出一條銀行業經營管理的新路徑，助力農行在金融產業升級中實現彎道超車。

　　農業銀行作為國有大型商業銀行，在新的時代主動融合、主動出擊，以踐行普惠金融為己任，不忘金融服務實體經濟、普服務惠金融的初心，極主動對外開放。未來，農業銀行將會聯合各金融機構，引入更多的科技企業，加強聯盟，與大家共同打造開放、合作、共贏的新金融產業生態體系。

責任編輯：陳愛