作者供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

　　近年來，中國人民銀行赤峰市中心支行(以下簡稱“赤峰中支”)高度重視支付業務監管工作，始終堅持以持證機構合規性監管和無證經營支付業務機構專項整治為重點，不斷強化監管能力建設，加強監管協調，積極探索有效監管的新途徑和新方法。同時，切實完善監管機制，大力強化支付監管檢查工作，加大整治和處罰力度，嚴厲整治無證經營支付業務行為，引導從事支付業務的機構和從業人員增強守法合規的意識，提高業務運營和服務管理的水平，促進支付服務市場持續健康發展，取得了良好成效。

　　適應形勢善于監管

　　隨著金融創新及支付基礎設施的不斷完善,支付服務方式日趨豐富,支付服務更加高效便捷。支付技術與生活場景深度融合，改變了社會公眾支付習慣。以互聯網支付、移動支付為代表的新興支付方式，對銀行卡收單支付產生了明顯替代效應，有效推動了支付產業的轉型升級。

　　支付市場的快速發展變化，對基層人民銀行支付監管工作形成了新的挑戰。一方面，互聯網支付、銀行卡收單、二維碼(條碼)支付等支付服務市場用戶群體龐大，社會需求旺盛，行業前景廣闊，推動了支付市場快速發展。另一方面，市場的快速發展也誘發了各種違法違規行為，特別是傳統收單市場供需失衡、供大于求的矛盾突出，市場競爭加劇，部分非銀行支付機構不能嚴格執行法規制度，存在較為嚴重的違規行為,導致各類安全風險事件時有發生。

　　黨的十九大和中央金融工作會議都突出強調了加強金融監管、防范金融風險的極端重要性，人民銀行支付結算工作會議也提出了非銀行支付機構要回歸小額、快捷、便民的支付服務本源的明確要求。從監管實踐中，赤峰中支深刻認識到，強化支付機構監管，必須主動順應支付市場形勢的發展變化，不斷增強適應能力，切實做到善于監管。

　　為了做到“善監管”，赤峰中支始終堅持以人員能力建設為中心，使支付監管工作不斷適應市場形勢的發展變化。一是認真學習領會中國人民銀行支付結算法規政策、管理規定和文件精神，及時掌握不同時期的監管重點和工作要求。二是緊緊圍繞履行支付監管職責的需要，結合不同時期監管政策要求加強監管培訓，不斷提升監管人員業務素質和政策水平。特別是針對基層行監管經驗不足、監管力量薄弱等問題，在積極參加中國人民銀行呼和浩特中心支行培訓的基礎上，充分挖掘內部資源，通過舉辦專項培訓、以查代訓、經驗交流、建立支付監管人才儲備等方式，提高人員監管技能，以更好地服務于監管需要。為提升監管人員整體水平，貼近基層地區實際，實行業務骨干主講制度，選定人民銀行和商業銀行的業務骨干，結合監管要點和具體的檢查方法，對銀行卡收單、二維碼支付、電商業務流程等進行集中授課和專題輔導。三是認真開展監管調研、強化監管報備等工作，增強支付監管的針對性、實效性，為有序開展現場和非現場監管工作奠定基礎。適時組織對公安、工商部門進行走訪，與相關人員座談，多渠道收集支付風險案例，開展案情分析，掌握銀行卡收單、電信詐騙等違法違規行為的特點、類型、途徑和方法，就如何采取措施，有針對性地加以防控進行探討，有效推動了支付監管工作的開展。探索建立監管部門之間重要信息定期通報機制，實現支付機構報備信息、支付風險案例及違法犯罪信息、機構企業注冊信息在人民銀行、公安、工商部門之間的互通共享。

　　同時，赤峰中支針還對支付監管工作的特點，認真開展創新實踐，以“強化安全風險防范，構建和諧支付環境”為主題，組織實施支付業務、支付風險媒體公示制度，開展支付業務安全風險防范媒體宣傳月等活動。借助報刊、廣播電視、微信等大眾傳媒，解讀金融支付政策法規，發布支付業務和支付風險防范信息，提出風險防范建議和措施，引導社會公眾關注支付業務發展趨勢，增強支付風險防范意識，提高支付風險防范技能，將風險防范常識傳遞到基層，做到風險防范關口前移，有效降低支付風險發生的可能性。近兩年來，先后通過《赤峰日報》、《紅山晚報》等報刊發布支付法規政策、創新型支付業務公告和支付風險提示18次，借助當地廣播電視媒體開展政策及支付業務新規宣講11次，得到社會各界好評。

　　聯合整治嚴于監管

　　在嚴于監管方面，赤峰中支認真落實中國人民銀行呼和浩特中心支行工作要求，密切結合赤峰地區實際，以持證機構合規性監管和無證機構專項整治為重點，制定《赤峰市非銀行支付機構業務監管操作規程》和《赤峰市非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，協調公安、工商部門聯合下發《關于建立赤峰市聯合整治支付結算重大違法犯罪工作機制的通知》和《關于開展赤峰市非銀行支付機構風險專項整治工作的通知》，建立支付結算重大違法犯罪聯整聯防工作機制，落實重大案情通報、信息共享和案件協查協辦工作制度，明確支付機構日常監管和專項整治工作職責、監管重點、監管方式和具體監管要求，為有效實施現場和非現場監管提供了機制保障。

　　為了做到“嚴監管”，不斷增強監管的有效性，赤峰中支適時召開公安、工商、銀聯等部門參加的支付機構聯席會，聽取各機構業務開展情況匯報，通報銀行卡詐騙、銀行卡盜刷等支付風險案例，解讀企業信用信息公示制度和守法誠信經營對社會營商環境的重要影響，深入分析支付市場發展面臨的形勢，對加強支付監管、促進合規運營、完善業務報備、規范商戶和外包機構管理等提出了具體監管要求。

　　為了做到“嚴監管”，赤峰中支結合支付機構報備內容和標準不一，報備過程過于簡單和流于形式，特別是少數支付機構不主動報備，存在遲報漏報、甚至未履行報備程序就先行開展業務等情況，積極爭取中國人民銀行呼和浩特中心支行和中國銀聯支持，切實加強報備管理，明確專人負責報備資料審查，并創造條件，深入報備機構經營現場，核實人員、證照、業務管理系統和辦公場所設置等情況，面對面開展監管問詢，不僅強化了支付業務的屬地化管理要求，也提高了報備工作的嚴肅性、規范性。

　　2016年7月和2017年11月，中國人民銀行呼和浩特中心支行兩次開展無證機構清理整治工作的通知下發后，赤峰中支高度重視、迅速行動，市縣兩級行第一時間啟動聯整聯防工作預案，及時召開公安、工商等部門參加的專項整治工作協調會，傳達中國人民銀行呼和浩特中心支行通知要求，學習有關制度辦法，分析無證機構的經營特點，公布具體整治方案，明確各參與單位職責分工，確定了整治對象、檢查內容和整治工作各階段時限要求。同時，抽調精干力量成立聯合檢查組，根據中國人民銀行呼和浩特中心支行提供的疑似無證機構名單和相關線索，深入現場開展摸排，全面掌握疑似機構相關情況。

　　現場檢查過程中，赤峰中支從核實無證機構違法經營和持證機構違規為無證機構提供資金結算通道兩方面入手，通過查看合作協議、查詢商戶賬戶資金往來流水以及登錄收單業務管理系統查詢、現場刷卡后核對銀聯后臺交易記錄等方式，確定商戶資金結算渠道，確認被查機構是否存在變造交易等違規行為。同時對被查機構特約商戶資質審核、受理終端主密鑰生成及網絡支付接口管理、商戶資金結算渠道、機構賬戶開立及管理情況等重點事項，逐一進行排查。對經核實確認為無證經營支付業務的某商貿有限公司出具行政認定意見，責令其及時終止銀行卡收單業務，全面停止商戶拓展，并向存量商戶發出風險提示，限期關閉全部入網商戶交易通道，穩妥實施市場退出，避免出現資金風險，切實保障商戶和持卡人合法權益。

　　進行無證經營支付業務的行政認定的同時，赤峰中支及時向中國人民銀行呼和浩特中心支行報告整治工作進展情況，并加強對無證機構及其合作方后續整改情況的跟蹤。根據無證機構提交的整改報告和存量商戶清理進度、交易通道關停執行情況，再次進行現場核驗，對商戶進行隨機抽查和詢問，實地進行刷卡驗證，確定商戶POS終端不能登錄交易系統、交易關停和市場退出有效后，向中國人民銀行呼和浩特中心支行報送整治結果認定報告，圓滿完成了無證機構清理整治工作任務。

　　四點啟示

　　多種因素導致支付從業機構違規甚至無證經營。具體來看有三類因素：一是非銀行支付機構和外包服務機構內控制度缺失，從業人員守法合規意識淡漠，甚至無視監管規定，導致法規制度難以執行到位。二是非銀行支付機構和外包服務機構資質良莠不齊，從業人員經驗不足，不具備專業化服務和管理能力。三是基層監管力量薄弱，監管手段落后，監管處罰力度有待加強，未能對違法違規支付行為形成有效威懾，基層支付監管中一定程度存在的不會管、不服管、管不住、帶管不管、放任自流的狀況亟待改變。

　　必須注重解決支付從業機構監管檢查執行難問題。市縣基層區域多數支付從業機構為科技及信息服務、電子產品經銷類小微公司，大都通過外包方式開展支付業務。在監管檢查執行過程中，一些非銀行支付機構不主動配合，不提供真實全面的資料信息。個別機構甚至聲稱自身管理權限有限，重要資料和查詢權限集中于總部或上級公司。雖然有公安、工商部門協同進行監管檢查，但是因監管執法部門立案和采取強制措施需要舉報或提供確鑿違法線索，遇有被查機構抵制檢查的情況，執法部門往往無能為力，這些有礙監管的消極因素需要各級監管部門協同推動解決。

　　加以整治部分省外法人銀行機構開展二維碼支付業務出現的“二清”問題。檢查中發現，部分農村商業銀行與省外法人銀行機構合作，通過其支付交易平臺接入支付寶和財付通，實現掃碼支付。支付寶和財付通在T+1或T+0個工作日將資金清算給省外法人銀行機構，由其于收到支付寶和財付通清算資金當日中午12點至下午3點將資金二次清算給上述部分農村商業銀行，這些農村商業銀行再通過網銀將資金劃轉至商戶賬戶。上述資金清算過程表明，省外法人銀行機構支付交易平臺屬二次清算，存在將商戶資金匯總清算至收單機構賬戶后以代付名義劃轉資金的情況。

　　應慎重實施無證和重大違規支付從業機構從市場退出。支付從業機構業務和資金運轉流程復雜，市場退出又往往涉及眾多客戶群體和大量用戶資金，業務和資金風險處置周期長，處理不當容易引發群體性事件和社會問題，甚至影響區域金融穩定。因此，支付從業機構從當地市場退出要以維護金融和社會穩定為前提，妥善處理個人權益保護事宜，盡可能將負面的影響降到最低，以切實維護金融消費者合法權益，避免影響公眾對支付從業機構和支付體系的信心。

責任編輯：陳愛