文 / 中國工商銀行信息科技部總經理?呂仲濤

　　中國金融業信息科技“十三五”規劃中，明確提出要推動新技術應用，加快科技與業務融合，促進金融創新發展。工商銀行主動求變，聚合全行力量推動科技與業務協同創新，通過創建七大創新實驗室，加大業務場景與新技術深度融合，實現技術價值向業務價值的轉化，奏響了業務科技深度融合的協奏曲。通過新技術支撐智慧銀行建設戰略目標落地，打造新時期轉型發展和創新領跑新平臺。

　　組建創新實驗室，加快金融科技戰略布局

　　隨著信息化和科技化社會的快速演進，科技對社會生活的影響已經發生了從量到質的轉變，人們的生活已經全面融入到虛擬世界中，便捷的網購體驗、隨時隨地開展社交活動已經成為常態，人們的需求、行為習慣甚至思維邏輯都產生了顯著變化。具體到銀行業，一方面，客戶更加關注個性、強調體驗、渴望互動，金融行為向線上遷徙，金融生活化、生活場景化趨勢明顯，銀行通過數字化渠道為客戶提供全天候、極致體驗的金融服務已經成為主流。另一方面信息技術迅猛發展，金融與科技正在加速融合，非金融機構運用技術方法建立新業務模式，為銀行打開了更為廣闊的視野，并帶來前所未有的機遇和挑戰，銀行業加快應用各類新興技術解決金融服務痛點，提供客戶滿意的普惠金融服務成為主流趨勢。

　　工商銀行始終高度重視科技與業務創新工作，依托不斷增強的技術實力和創新能力，信息系統經歷了從無到有、從分散到集中、從銀行信息化到信息化銀行的巨大轉變。面對當前客戶需求變化和金融科技快速發展趨勢，工商銀行積極開展新技術研究與應用，2017年起組建成立了數字化銀行、區塊鏈與生物識別、大數據與人工智能、互聯網金融、云計算、主機平臺網絡、設備及機房基礎設施七大創新實驗室，根據金融科技熱點技術分布情況，開展各領域新業務模式創新。

　　圍繞全行戰略轉型目標，明晰金融科技協同創新路徑

　　金融科技的核心理念是信息技術驅動金融創新，按照金融科技發展規律，更注重產品的極致服務，更注重金融場景與科技的結合，只有業務與科技充分互動，建立融合創新機制，才能真正挖掘出技術對業務的價值，確保創新落地。工商銀行通過創新管理機制，以市場影響和成效為衡量標準，以業務和科技共建為手段，聚焦業務價值轉化，取得了初步成果。

　　自七大創新實驗室成立起，工商銀行堅持以業務目標導向，結合各業務領域發展戰略，全面分析各類業務發展趨勢和痛點，通過深入分析金融科技的發展趨勢和應用場景，對各類技術與業務的契合點進行了預研，按照“是否有助于產品創新優化服務能力，是否有助于提升客戶體驗和服務效率，是否有助于提升管理水平降低成本”的衡量標準，圍繞業務發展目標，以客戶為中心，確定了創新實驗室的技術研究方向和主要技術領域，將新技術與業務創新相結合，確保二者協調一致。

　　創新實驗室成立一年以來，始終堅持強化業務價值輸出導向，初步建立了完善的管理體系，使金融科技協同創新路徑進一步清晰。

　　從管理目標上，各創新實驗室除了對標業界新技術發展趨勢，加快技術研究以外，進一步強調了科技與業務的雙向融合，科技要從客戶視角思考產品設計，從業務視角思考市場競爭，與業務一起尋找新技術適用的業務場景，共同實現業務目標。

　　從管理導向上，強調相關研究成果必須通過技術原型、業務試點等方式，驗證技術研究成果的可行性，明確業務價值輸出成果，對于技術成熟且業務試點效果明顯的，按照技術平臺化能力輸出機制，面向各業務領域加快成果轉化推廣。

　　從管理機制上，加大人員投入，截止目前工行創新實驗室專職新技術研究與應用人員已達到300人,通過創新實戰培養出一支杰出的金融科技人才隊伍。創新實驗室通過與業務部門共建柔性團隊開展聯合創新，持續提升產品迭代效率，利用總分行聯動社區，收集分行對創新成果的反饋意見，不斷改進，持續提升創新成效和技術服務水平，實現創新閉環管理。

　　加速新技術創新應用，服務業務轉型發展

　　各創新實驗室堅持科技創新為業務發展服務的原則，實施業務需求驅動和技術拉動緊密融合的創新策略，圍繞“智慧、開放、共享、高效、融合”的目標建立完善的科技應用體系，支持全行向數字化、線上化和智能化方向轉型，在新技術創新應用方面取得了一定突破。

　　1.在客戶服務領域，聚焦對客接觸點產品前端服務，打造極致的產品服務體驗。重點加大對融e行、e生活、e繳費等重要對客服務渠道投入，技術層面重點從新技術應用、平臺建設兩方面與業務協同，打磨支付、融資、理財三大產品線精品，進一步提升客戶體驗，同時滿足業務加快產品迭代的要求。在新技術應用方面，既重視使用新技術對存量產品和功能持續改造優化，如利用語音識別、語義識別技術改造人工客戶服務模式，實現移動端語音導航、語音搜索，通過人臉識別轉賬、指紋登錄提升客戶體驗等，也關注運用新技術探索實踐形成新的客戶服務模式，如通過VR/AR技術建立“虛擬銀行”，使用金融直播技術創新營銷模式。在平臺建設方面，搭建移動APP開發框架，實現技術能力標準化和快速共享，有助于提升產品研發效率，滿足業務產品快速迭代的迫切要求，以應對業務快速變化的趨勢和激烈的市場競爭。

　　2.在洞察分析領域，深化大數據與人工智能應用，充分發揮信息價值，構建智能精準的數據分析體系。結合各業務領域的應用需求，建設面向多種數據類型的高容量、高時效的大數據服務云平臺，提供統一的數據存儲、資源供給、技術保障、標準服務，支撐基于PB乃至ZB級數據進行分鐘級線上數據分析。同時，構建自主可控、具備企業級能力的高性能人工智能機器學習平臺，實現機器學習、自然語言處理、圖像識別等人工智能技術在工行反欺詐、智能客服等領域的試點應用。

　　3.在風險管控領域，建立智能化的風控體系，提升風險防范能力。圍繞提升風險管控能力、實現科學智能管理、創新客戶服務模式等方面的要求，加強金融風險新特征的研究剖析，積極運用新的技術手段提升風控智能化水平。例如利用物聯網技術對個人貸款押品監管，收集企業融資押品情況、企業經營情況關鍵監控數據，并對押品狀態異常情況進行預警，提升智能化風控管理水平。再如將人臉識別技術嵌入客戶認證流程，實現技術輔助認證，在防范業務風險的同時提升客戶體驗。

　　4.在業務運營領域，建立集約高效的業務運營體系，支持全行業務運營轉型。按照建立面向全客戶、支持全業務、覆蓋全渠道的線上線下無縫銜接運營服務流程的轉型目標，通過新技術應用促進業務流程變革，提升業務運營效率和智能化管理水平?；谌斯ぶ悄芎蜕镒R別，將操作流程簡單重復且耗費大量人力的業務場景，使用文字識別、圖像識別等技術替代，切實發揮新技術高效智能的價值。例如通過使用物品標識、智能貨架、追蹤監控等物聯網技術，圍繞現金、貴金屬等物品操作場景，促進運營管理業務流程優化革新，有效提升智能化運營管理水平。

　　5.在金融生態領域，推動生態環境建設，實現金融服務場景跨界融合。以場景建設作為重要抓手，加強場景共建的統籌管理和專業協同，重點聚焦信息、出行、生活三大領域，以統一的金融服務開放平臺為依托，做到融服務于無形，獲客戶于平常。通過建設API開放平臺、金融生態云，支持合作伙伴與我行實現系統對接，面向各行業開放我行的金融服務，實現跨界創新，同時提升我行獲客能力，進一步擴大我行金融服務范圍。在推動金融生態建設方面，探索區塊鏈技術，打造多方參與的區塊鏈生態圈，推動區金融聯盟鏈建設，通過實踐促進金融互信底層技術變革。

　　6.在技術支撐領域，圍繞業務形態新特征，建立高性能安全穩定的技術支撐體系。推出一系列成熟的標準技術框架和金融科技技術平臺，提升企業級技術服務能力和自我掌控水平。在基礎平臺方面，建設分布式技術框架、企業級云平臺、大數據服務平臺等技術框架和平臺，提供高并發、高可用、高可靠的技術服務能力，推進IT資源向快速響應、彈性伸縮、高可用、低成本的云計算環境轉型，為客戶及交易規模高速發展提供支撐，為突發性業務高峰提供資源保障。建立物聯網、區塊鏈、生物識別和人工智能等為代表的金融科技技術平臺，實現外部技術能力轉化，提升前瞻性技術的自我掌控能力，形成可面向內外部開放、輸出的企業級技術能力，保持技術水平同業領先。

　　7.在研發管理領域，實現IT 架構與業務架構的有效銜接，打造快捷、高效、靈活的研發模式，支撐業務發展創新。在業務產品創新方面，運用新的架構設計方法，整合構建覆蓋全行各業務領域的企業級業務架構，強化跨部門、跨業務線的產品創新頂層設計，提高業務架構對新模式、新客群、新市場的適應性。

　　在研發模式方面，基于企業級業務架構，建立業務、IT相通的架構管控平臺，強化全行發展戰略向業務架構、IT架構的傳導，將業務發展戰略、愿景最終落實到IT架構中，確保業務和科技使用相同的架構語言，在同一架構話語體系下協同開展創新工作，進一步提升創新效率。在研發資源投放方面，建立研發資源保障機制，實現科技研發資源對重點業務領域的精準投放。以流程極簡、持續集成、DevOps為支撐，按小團隊、快速迭代的方式，具備兩周內產品快速上線的能力。

　　金融科技蘊涵的力量，將成為金融行業變革的有力助推器，工商銀行在推動金融科技落地的過程中，已經逐步形成了促進業務和科技融合的創新機制，推動了工商銀行的轉型發展。進入新時代，踏上新征程，工商銀行將繼續加大金融科技研究投入，加強科技與業務融合，圍繞建設新一代智慧銀行信息系統的目標，開拓創新，埋頭苦干，在新一輪技術變革與銀行轉型發展中贏得主動、贏得未來。

責任編輯：韓希宇