日前，由中國金融認證中心（CFCA）聯合近百家銀行主辦的“中國電子銀行聯合宣傳年2018開年論壇”在京召開，論壇以“合規引領 聚力創新”為主題，百余位銀行領導和金融科技大佬出席熱議銀行創新發展新路徑。

　　論壇期間，恒生云融CEO黃祖兵接受中國電子銀行網專訪時表示，當前人們的消費理念已發生重要改變，在消費升級驅動下，傳統金融機構面臨諸多機遇和挑戰，尤其是通過技術化、數據化和智能化的風險管控、精準營銷，實現從“轉嫁成本”到“降低成本”的轉變。同時，銀行在體制和產品理念上尚需改變，要以“用戶為中心”而不是“產品為中心”，用戶體驗不單單是操作體驗，流程體驗和心理體驗也尤為重要。

恒生云融CEO 黃祖兵（左）

　　以下為中國電子銀行網專訪恒生云融CEO黃祖兵的詳細內容。

　　中國電子銀行網：您如何看待我國的消費金融發展現狀？

　　黃祖兵：國內和國際之間存在一些差異，中國老百姓不像國外喜歡提前消費，但隨著年齡結構的變化，80后和90后成為了消費主力軍，他們的意識開始轉變，將對市場產生很大的變化。再加上財富積累，老百姓在精神和物質上，會從原來的溫飽等基本需求，發展到“被尊重”的需求，其實虛榮心也是一種被尊重的表現，在消費理念層次，其實已經發生了質的變化。

　　中國的消費金融市場非常大，透過上市銀行發布的年報，消費金融每年都以高速增長，在消費金融領域，原來房貸、車貸居多，生活消費信貸偏少，我們在刷信用卡或者支付過程中，信貸占比很低，但國外很高，所以從這個角度來看，我國的消費金融市場前景巨大。去年，銀行業消費金融貸款的規模大概是7萬億，更加偏向C端，這說明市場方向在調整，產業也隨之發生變化。由于人們逐漸追求被尊重、個性化，所以就對產品生產企業提出了新的挑戰，可能還需要產業內部做一些結構化的調整。

　　2015年開始，互聯網金融其實亂象叢生，但最終還是會被治理。去年的監管條例發布后，要求做金融業務有相關金融牌照，并且要回歸到金融的本質，高杠桿、高風險是不讓做的，這有利于消費金融不斷向前發展，在合規的監管環境下，我覺得消費金融的市場會非常大。

　　中國電子銀行網：在消費升級驅使下，傳統金融機構有哪些轉型的新機遇？

　　黃祖兵：消費升級對傳統金融機構機遇非常大?？雌饋韨鹘y金融機構的流量都被別人占用了，但核心不在于流量，而是風控。相對于外面的場景和互聯網金融風控來說，傳統金融機構的風控系統相對成熟，具有較大優勢。再加上嚴監管，因為不能讓金融系統發生系統性風險，或者關乎老百姓的財產安全，所以風控市場會回歸銀行。對銀行來說是非常大的機遇，包括從to B到to C，從服務產業到服務產業的下端，完全可以做到結合場景嵌入服務，對銀行有諸多利好。

　　其實銀行也有挑戰，原有的服務體系和風控體系也存在問題，一定程度上阻礙了銀行風控和消費金融的發展。銀行其實有一個意識沒有轉變過來，就是產品思維。其實產品思維本無錯，但程度太過就損失了用戶的體驗，現在大家都在提以用戶為中心，銀行內部的體制和流程，限制了銀行不能以用戶為中心，所以這是亟待銀行去挑戰、創新和變更的。如何降低整個消費金融的成本，也是最關鍵的，怎么通過數據化、智能化的風控，也是銀行面臨的較大挑戰。

　　在重構線下業務方面，銀行當前面臨很多問題，因為to B或者高階人群，說實話銀行都在搶占，而且搶得已經差不多了?，F在稍微大一點的企業很多在做自金融，他們為什么要做自金融？其實有很多企業一方面是為了利潤，但其實這只是一小部分，更多的是要服務好企業的生態，也就是上下游的金融服務。所以，機遇和挑戰并存，要看創新的力度、試錯的腳步，最關鍵的是能否做好風險管控。

　　中國電子銀行網：消費金融機構如何打通消費場景，優化用戶在線體驗？

　　黃祖兵：銀行打通場景并優化用戶體驗需要做到關鍵兩點，一點是銀行原來的那種產品思路要轉變，二是銀行的科技迭代能力現在還需要提升。所以，我建議銀行如果要做場景，網絡金融部或電子銀行部要從整個體系去考慮，除了一般的帳戶輸出、支付輸出，還要立足于幫助這個場景或者企業提升整體內部效率的角度，這是比較關鍵的。怎么降低場景整體生態的金融成本，提升金融的效率，是要去認真考慮的。

　　另一方面，因為目前其實to C和to B沒有那么明顯，都是一體化經營的。銀行機構往往存在這些問題，to B公司部去做，to C零售部去做，這是不對的。銀行的產品、服務模式和營銷模式要發生轉變，這樣才能服務好場景，才能更好地提升用戶的體驗，真正從用戶的角度出發。

　　當然除了正常的營銷之外，從科技的角度，還可以做精準營銷，如怎樣通過用戶的標簽收集相關數據，做到對精準客戶的營銷，降低成本，這也是比較關鍵的。再者就是場景數據的搜集，往往影響體驗的原因在于風控有沒有做好，怎樣通過數據化、智能化替代原來的服務方式，比如我們基于場景C端客戶，他們本來就是長尾客戶，如若要人工去做風控和營銷，成本會很高。再比如我們做一筆貸款，客戶經理跑一次需要四五百塊錢的成本，加上打車費和績效的計算，算下來可能一千塊，然后客戶就貸一萬兩萬，最后的利潤還覆蓋不了成本，就沒法做了。所以，我們要通過一些技術手段，通過一些創新理念去做消費金融，不然我們只有將高成本轉嫁，讓用戶去買單，這并非一個很良性的循環。

　　用戶體驗在我們公司分為三塊：一是操作體驗，操作很順很方便；二是流程體驗，整個業務流程很快速的服務客戶；三是心理體驗，用戶被尊重的心理體驗是非常重要的，比如用戶貸款的隱私等。我們往往認為體驗就是操作體驗，其實不然。比如我們在做免密支付時，并不是簡單的做免密支付，其內部含有反欺詐的相關業務規則，這對銀行內部的風控體系也形成挑戰，雖然功能免密看起來是爽了，但其背后需要做的工作很多。我們做“310”，三分鐘授信，零秒放貸之類的宣傳，其內部隱含的工作，對風控有很大挑戰。放出去的貸款不能有任何問題，其實是很困難的，只有做足幕后的風控準備工作，才能去探索好的用戶體驗和流程體驗。

　　操作體驗、流程體驗和心理體驗是基于整體、很大、很強的數據支撐、風控支撐，所以打通消費場景并優化用戶在線體驗，從技術角度而言，其實很復雜。

　　中國電子銀行網：“監管合規”，風控為先，請問恒生云融在風控方面有哪些創新和探索？

　　黃祖兵：目前，我們做了一個基于大數據的風險決策平臺，幫助銀行做智能化的風險識別，包括欺詐識別、信用評級識別、智能化資金定價。我們有一個高性能的數據平臺，再加上風控決策平臺，我們正在基于這兩個系統，研究深度學習的“監督型學習”，業內風控的深度學習也是監督型學習。風控其實是一個體系的東西，可能我們給金融機構是一個工具，要用好這個工具很關鍵，要從貸前、貸中、貸后、制度條例、合規準入等等進行匹配。

　　此外，基于機器學習，監督型學習我們已經比較完善了，無監督型學習我們也在探索之中。

　　中國電子銀行網：恒生云融在銀行領域有哪些消費金融實踐案例和經驗分享？

　　黃祖兵：我們看到消費金融業務在迭代變化，銀行用傳統的方式，不太能做長尾客戶。2014年到現在互聯網金融蓬勃發展，期間我們構建了一套純互聯網化的、基于大數據風控的、能夠快速迭代的一套線上信貸綜合業務服務平臺。

　　我們的思路是源于“螞蟻”系，我們與網商銀行合作，借鑒了他們的一些理念?！敖鑶h”平臺也是我們在做，再就是“華融”等消費金融公司，還有一些大的互聯網金融集團、產業集團客戶。我們從去年開始，把核心技術體系輸出給銀行，目前我們有5家銀行客戶。

　　中國電子銀行網：非常感謝黃總?！　?/p> 1024你懂的国产日韩欧美_亚洲欧美色一区二区三区_久久五月丁香合缴情网_99爱之精品网站

責任編輯：韓希宇